銀行融資方式有哪些
銀行融資方式有哪些
銀行融資是指以銀行為中介的融通資金活動。銀行融資是間接融資，它是我國目前融資活動的主要形式。那么銀行融資方式有哪些?以下是學習啦小編為你精心整理的銀行融資方式分類，希望你喜歡。
銀行融資方式：信用貸款
信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。主要適用于經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。
(一)信用等級劃分
客戶信用等級分為AAA級、AA+級、AA級、AA-級、A+級、A級、A-級、BBB+級、BBB級、BBB-級、BB級、B級。
(二)影響企業(yè)信用等級的主要因素
A.定量方面：
1、銷售收入
2、EBITDA/總債務(利潤總額+財務費用+折舊+攤銷)/(短期借款+1年內(nèi)到期的長期負債+長期借款+應付債券+應付票據(jù))
3、全部資本化比率=總債務/(總債務+凈資產(chǎn))
4、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債
5、速動比率=(流動資產(chǎn)-存貨)/流動負債
6、資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額
7、其他指標
B.定性方面：
1、管理水平：著重分析客戶公司治理情況、應收賬款管理、生產(chǎn)管理水平等方面;
2、競爭能力：著重分析客戶的市場地位、技術優(yōu)勢、產(chǎn)品競爭力等方面;
3、經(jīng)營狀況：著重分析客戶的成本控制、盈利前景、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略等方面;
4、信譽狀況：著重分析客戶的存貸比、還款意愿、信用記錄、對外擔保情況等方面。
(三)授信
統(tǒng)一授信是指通過核定客戶的最高授信額度，集中控制我行融資或交易的加權風險值的管理制度。
保證擔保貸款
保證擔保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向貸款行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保債權的情形，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。
銀行融資方式：抵押擔保貸款
抵押擔保是指借款人或者第三人(下稱抵押人)不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，貸款行有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。
抵押物范圍：
1、建筑物和其他土地附著物(以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限;有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其有權處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限;以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設用地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限);
2、建設用地使用權;
3、抵押人以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)權;
4、生產(chǎn)設備、原材料、半成品、成品;
5、正在建造的建筑物、船舶、航空器;
6、交通運輸工具;
7、商品林中的森林、林木和林地使用權;
8、海域使用權;
9、礦業(yè)權，包括探礦權和采礦權;
銀行融資方式：質(zhì)押擔保貸款
是指借款人或者第三人(下稱出質(zhì)人)將可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權利作為質(zhì)物向貸款行提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權的情形，貸款行有權按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。
(一)商品融資
1、是指基于貸款行委托第三方監(jiān)管人對借款人合法擁有的儲備物、存貨或交易應收的商品進行監(jiān)管，以商品價值作為首要還款保障而進行的結構性短期融資業(yè)務(不包括期交所標準倉單質(zhì)押融資)。根據(jù)商品質(zhì)押方式的不同，商品融資可分為靜態(tài)質(zhì)押和動態(tài)質(zhì)押兩種操作模式。
(1)靜態(tài)質(zhì)押是指在質(zhì)押期間質(zhì)物處于封存狀態(tài)(不改變質(zhì)物形態(tài)、數(shù)量和占有人)，直至質(zhì)物所擔保的融資完全清償后方可解除質(zhì)押。
(2)動態(tài)質(zhì)押是指貸款行確定質(zhì)物種類、數(shù)量、質(zhì)量和價值的最低要求，在質(zhì)押期間借款人可自由存儲或提取超出貸款行規(guī)定的最低要求的部分質(zhì)物。
2、質(zhì)押商品為大宗原材料、產(chǎn)成品和存貨，須同時符合以下條件：
(1)具有通用性，用途廣泛;
(2)商品質(zhì)量合格，符合國家、行業(yè)有關標準，且不屬于國家環(huán)保政策限制的商品;
(3)物理、化學性能穩(wěn)定，無形損耗小，不易變質(zhì)，便于長期保管;
(4)具有可分割性，規(guī)格標準化，便于計量;
(5)有公開、透明、相對穩(wěn)定的市場價格，可以及時、準確地進行價值評估;
(6)具有活躍的交易市場和便利的銷售渠道，流動性強，易于變現(xiàn);
(7)權屬清晰，借款人以合法方式取得商品的所有權和處置權，能夠提供相對應的購銷合同、增值稅發(fā)票等足以證明權屬的單據(jù)，進口貨物已付清有關稅費;未將商品轉(zhuǎn)讓給任何第三人，也未在商品上為任何第三人設定質(zhì)權和其他優(yōu)先受償權;
(8)貸款行要求的其他條件。
3、為規(guī)避融資期內(nèi)商品價格波動帶來的風險，須根據(jù)質(zhì)物的價格波動特征合理設定警戒線和處置線，質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比的警戒線原則上不低于125%，處置線原則上不低于120%。對價格波動較大的商品應適當提高警戒線和處置線。對已在期交所進行套期保值的質(zhì)押商品，可由一級(直屬)貸款行適當降低警戒線和處置線，但不得低于100%。質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比達到警戒線時，借款人應按貸款行要求追加質(zhì)物或交存保證金以補足因質(zhì)物價格下降造成的質(zhì)押價值缺口，否則貸款行有權宣布貸款提前到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先償還我行債務。
(二)權利質(zhì)押
貸款行可以接受下列權利質(zhì)押：
1、匯票、支票、本票;
2、國債、金融債券、AA級(含)以上企業(yè)的債券;
3、存款單;
4、倉單，包括標準倉單，以及與一級(直屬)分行(含)以上機構簽約的倉儲公司、物流監(jiān)管公司、現(xiàn)貨交易市場出具的倉單;
5、提單;
6、普通應收賬款，即權利人因向義務人提供貨物、服務等而要求義務人付款的權利;
7、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份、股票;
8、收費權，包括公路收費權(含公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等收益權)和農(nóng)村電網(wǎng)建設與改造工程電費收費權;
9、依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單;
10、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權;
11、法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。
(三)動產(chǎn)質(zhì)押
動產(chǎn)質(zhì)押是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履 行債務時，債權人有權依照中國《擔保法》的規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受 償。前款規(guī)定的債務人或者第三人為出質(zhì)人，債權人為質(zhì)權人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。動產(chǎn)質(zhì)押的設定。設定動產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同。根據(jù)中國《物權法》的規(guī)定，質(zhì)押合同是諾成合同，并不以質(zhì)物占有的移轉(zhuǎn)作為合同的生效要件。
銀行融資方式：票據(jù)貼現(xiàn)貸款
是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司(融資公司)收進這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日至到期日的利息后付給現(xiàn)款，到票據(jù)到期時再向出票人收款。
銀行融資方式：國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務
國內(nèi)發(fā)票融資是指境內(nèi)銷貨方(借款人)在不讓渡應收賬款債權情況下，以其在國內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對應的應收賬款為第一還款來源，由銀行為其提供的短期貸款。
(一)發(fā)票及其所對應的應收賬款必須符合以下條件：
1、發(fā)票真實、合法、有效，票面要素與商品交易內(nèi)容一致，符合購銷合同要求;
2、發(fā)票所列商品為銷貨方的主營產(chǎn)品;
3、應收賬款還款期限一般不超過6個月，最長不超過9個月;
4、應收賬款權屬清楚、沒有瑕疵，銷貨方未將其轉(zhuǎn)讓給任何其他人，也未在其上為任何其他人設定任何質(zhì)權和其他優(yōu)先受償權。
(二)以下發(fā)票不得辦理國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務：
1、發(fā)票所對應的應收賬款已到期;
2、購銷雙方因提供服務或交易特許經(jīng)營、專利、商標、知識產(chǎn)權等市場不易定價的商品而形成的發(fā)票;
3、銷貨方計劃提供或約定提供(但目前尚未提供)貨物或服務，預計將于未來產(chǎn)生的發(fā)票和應收賬款。
4、貸款總行認定的其他不宜辦理國內(nèi)發(fā)票融資的發(fā)票
銀行融資方式：國內(nèi)信用證項下打包貸款
國內(nèi)信用證項下打包貸款(以下簡稱打包貸款)指貸款行以借款人(國內(nèi)信用證受益人)收到的國內(nèi)信用證項下的預期銷貨款作為主要還款來源，為解決其在貨物發(fā)運前，因支付采購款、組織生產(chǎn)、貨物運輸?shù)荣Y金需要而提供的短期貸款。
借款人須符合以下條件：
1、在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶;
2、信用等級在BBB+(含)以上;
3、依法合規(guī)、經(jīng)營正常，在銀行的現(xiàn)有融資無逾期、欠息或墊款;
4、產(chǎn)品質(zhì)量和服務較好，履約能力較強，履約記錄良好，與上下游客戶具有良好穩(wěn)定的供銷關系;
5、不符合信用貸款條件的，須提供合法、足值、有效的擔保;
6、貸款行要求的其他條件。
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