中小企業(yè)融資難的原因是什么
中小企業(yè)融資是指中小企業(yè)抵御風(fēng)險的能力一般較弱，金融機(jī)構(gòu)針對中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案，中小企業(yè)融資難的原因是什么?中小企業(yè)怎么樣才能做到融資?一起來看看學(xué)習(xí)啦小編為你帶來的“中小企業(yè)融資”，這其中也許就有你需要的。
中小企業(yè)融資難的原因
我國中小企業(yè)普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象。在內(nèi)源融資方面，我國絕大部分中小企業(yè)陷于非常困難的境地，如不能轉(zhuǎn)向外源融資，別說是進(jìn)行企業(yè)擴(kuò)張，連維持生產(chǎn)經(jīng)營都成問題。
一、外部環(huán)境因素
1、政府因素
中國的社會性質(zhì)決定了政府對國有企業(yè)的重視程度。長期以來，國家扶持政策一直實(shí)行向大企業(yè)傾斜，而對中小企業(yè)的扶持力度不夠，這是造成中小企業(yè)融資難的歷史原因。大型企業(yè)能夠容易地在資本市場和貨幣市場上得到資金，而針對中小企業(yè)的融資門檻卻相應(yīng)被提高了許多，中小企業(yè)要取得貸款必須付出更大的成本。
2、金融機(jī)構(gòu)因素
(1)銀行金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作機(jī)制約束中小企業(yè)融資。在金融危機(jī)的沖擊下，各國政府為有效地避免金融危機(jī)帶來更深層次的危害，都采取了謹(jǐn)慎性原則。這一宏觀調(diào)控，使得中小企業(yè)貸款首先受到傷害。我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部清理整頓，使得銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是對中小企業(yè)的“惜貸”。
(2)缺乏與中小企業(yè)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。在國有商業(yè)銀行中，中小企業(yè)的規(guī)模歧視依然存在，大銀行從節(jié)約成本費(fèi)用角度出發(fā)，不愿向中小企業(yè)投放資金。雖然城市商業(yè)銀行、信用社和地方性商業(yè)銀行等成為了支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)行，但是這些金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力不能完全滿足中小企業(yè)的需求，最終還是制約著當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。
3、信用擔(dān)保體系因素
我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善，為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)少，并且擔(dān)?；鸬姆N類和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到所有制歧視，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力受到較大制約。
4、直接融資因素
企業(yè)的直接外源融資主要是通過發(fā)行股票的股權(quán)融資和發(fā)行企業(yè)債券的債券融資。從股權(quán)融資來說，上市的門檻太高，使得大多數(shù)中小企業(yè)無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創(chuàng)業(yè)板的推出，低門檻進(jìn)入、嚴(yán)要求運(yùn)作的特點(diǎn)將有助于有潛力的中小企業(yè)獲得融資機(jī)會，但創(chuàng)業(yè)板在我國還處于初級階段，還存在著不足，或許能相對緩解融資問題。從債券融資來說，我國企業(yè)債券市場的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股票市場和銀行信貸市場的發(fā)展，而且中小企業(yè)往往達(dá)不到債券發(fā)行額度的要求，因此，中小企業(yè)要通過債券融資幾乎沒有可能。
5、法律體系因素
中小企業(yè)的生存與發(fā)展一直缺乏比較有效的法律保護(hù)，盡管我國的《公司法》、《合伙企業(yè)法》等少數(shù)法律對中小企業(yè)有一定的規(guī)范，但是對中小企業(yè)的貸款、擔(dān)保、上市等融資方面的保護(hù)甚少。2003年我國出臺的《中小企業(yè)促進(jìn)法》在我國經(jīng)濟(jì)法制史上具有里程碑式的意義，是我國真正走向市場經(jīng)濟(jì)的標(biāo)志之一，也是我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)民主化的重要一步。但是，《中小企業(yè)促進(jìn)法》也存在著局限性，中小企業(yè)的法律保障體系還有待完善。
二、中小企業(yè)自身因素
1、中小企業(yè)素質(zhì)較低，信用狀況較差
我國中小企業(yè)的素質(zhì)普遍不高，有相當(dāng)一部分是城鄉(xiāng)企業(yè)，企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，缺乏競爭力，市場風(fēng)險高，這使得銀行等金融機(jī)構(gòu)不敢向其發(fā)放貸款。中小企業(yè)大多為私營企業(yè)或合伙企業(yè)，管理水平落后，經(jīng)營風(fēng)險大，信用觀念差，財務(wù)制度不健全，信息不透明，使得金融機(jī)構(gòu)不能把握中小企業(yè)的貸款風(fēng)險，增加了放貸風(fēng)險。
2、中小企業(yè)缺乏擔(dān)保物
無論是什么企業(yè)要求貸款或者擔(dān)保，都需要有擔(dān)保物來提供保證。中小企業(yè)僅有的抵押品就是其有限并且價值低廉的土地、房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備，其規(guī)模也就制約了這些抵押品的價值。
中小企業(yè)如何融資有哪些方式
1.綜合授信
即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。
2.信用擔(dān)保貸款
當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。
3.買方貸款
如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。
4.異地聯(lián)合協(xié)作貸款
有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。
5.項(xiàng)目開發(fā)貸款
一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款。
6.出口創(chuàng)匯貸款
對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。
7.自然人擔(dān)保貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。
8.個人委托貸款
個人委托貸款，即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。
9.無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款
依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。
10.票據(jù)貼現(xiàn)融資
這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。
中小企業(yè)融資難怎么辦
在經(jīng)濟(jì)增速放緩、企業(yè)融資難融資貴的大背景下，如何籌措企業(yè)發(fā)展所需資金已成為企業(yè)的頭等大事。企業(yè)財務(wù)人員不僅應(yīng)當(dāng)在企業(yè)融資中有所作為，而且可以運(yùn)用專業(yè)優(yōu)勢大展身手。
“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。在銀行融資中，知己就是對企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)狀況和發(fā)展規(guī)劃了然于心，知彼就是了解銀行評級授信所關(guān)注的主要財務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)值。在此基礎(chǔ)上，通過與銀行的溝通交流，按照銀行要求編制出企業(yè)融資報表，順利通過銀行授信審批，突破融資障礙，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
具體到實(shí)際操作，“知己”就是在不調(diào)整報表的前提下，測算企業(yè)是否可以向銀行融資以及融資金額。受知識、經(jīng)驗(yàn)等因素的限制，“知己”已成為眾多中小企業(yè)財務(wù)人員的“短板”，在對銀行授信審批關(guān)注的財務(wù)指標(biāo)不甚了解甚至一無所知的情況下，貿(mào)然提供融資資料，其結(jié)果可想而知。因此，在制訂融資方案前，企業(yè)可以根據(jù)銀監(jiān)會《流動資金貸款辦理暫行辦法》中規(guī)定的“新增流動資金貸款額度”測算公式測算在未調(diào)整報表的前提下新增流動資金貸款額度，如果測算的金額小于企業(yè)擬融資數(shù)額，則應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)整報表，以增加企業(yè)新增貸款額度。
“知彼”就是在銀行同意一定貸款額度的基礎(chǔ)上，根據(jù)銀行授信過程中對企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)的審批標(biāo)準(zhǔn)值(經(jīng)驗(yàn)值)編制融資報表。可以用銀監(jiān)會《流動資金貸款辦理暫行辦法》中規(guī)定的“新增流動資金貸款額度”反推出銷售收入規(guī)模，再根據(jù)主要財務(wù)指標(biāo)的審批標(biāo)準(zhǔn)值(經(jīng)驗(yàn)值)反推出銷售成本、應(yīng)收應(yīng)付、存貨等項(xiàng)目的金額，從而編制出符合銀行要求的財務(wù)報表。
具體實(shí)操處理注意事項(xiàng)
1、銀行融資，功夫在“表”外。務(wù)必與銀行保持良好、通暢的溝通，高質(zhì)量的報表僅僅是銀企合作成功的基礎(chǔ);
2、全局謀劃，財務(wù)報表與銷售、生產(chǎn)、采購等資料相銜接，避免顧此失彼;
3、知己知彼，熟悉銀行評級授信審批流程、標(biāo)準(zhǔn)，坦誠相待，平等洽談;
4、利用財務(wù)軟件建立完整銀行融資賬套，提高財務(wù)報表質(zhì)量，加快響應(yīng)速度，增加銀行融資報表可信度;
5、注重細(xì)節(jié)，嚴(yán)把融資資料質(zhì)量關(guān)。
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