信貸資產(chǎn)流轉項目

　　銀行業(yè)是金融系統(tǒng)中最重要的組成部分，而銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)狀況對其運行具有決定性的作用。以下是學習啦小編為大家整理的信貸資產(chǎn)流轉項目，希望你們喜歡。

　　信貸資產(chǎn)流轉項目

　　(一)開展信貸資產(chǎn)流轉業(yè)務存在現(xiàn)實需求

　　第一，商業(yè)銀行受資本金制約，存在資本金釋放需求。通過資產(chǎn)流轉，商業(yè)銀行可以對資本金進行合理利用，提高資本充足率;第二，銀行理財資金投資非標準規(guī)模額度受限，存在轉標需求。商業(yè)銀行可以通過資產(chǎn)流轉實現(xiàn)資產(chǎn)騰挪，釋放受限的非標額度;第三，廣義信貸資產(chǎn)規(guī)模受限，存在擴張需求。商業(yè)銀行可以通過貸款的轉讓實現(xiàn)貸款結構的調(diào)整，調(diào)整資產(chǎn)負債，規(guī)避受限的廣義信貸資產(chǎn)規(guī)模增速。

　　(二)信貸資產(chǎn)流轉業(yè)務目前發(fā)展迅速

　　截至2016年9月末，在銀登中心登記的信貸資產(chǎn)流轉標的共計1115筆，登記金額1141.37億元，較2015年的296筆、235.42億元分別增加819筆、905.95億元，登記金額同比增速高達384%。截止到2016年8月底，已簽署《信貸資產(chǎn)登記流轉業(yè)務主協(xié)議》的信托公司數(shù)量已經(jīng)達到了46家，比7月29日公布的19家信托公司，多了27家。

　　(三)信貸資產(chǎn)流轉業(yè)務發(fā)展仍處初期階段

　　第一，流轉標的形態(tài)較為單一，仍以信托收益權和資管計劃收益權為主。第二，市場參與主體仍待豐富，目前信貸資產(chǎn)的主要出讓方以城商行為主，股份制銀行和國有商業(yè)銀行參與熱情不高;第三，定價機制尚不完善，目前通過雙方談判進行一對一的協(xié)商定價，缺乏統(tǒng)一明晰的交易規(guī)則和定價機制。

　　信貸資產(chǎn)流轉的種類

　　信貸資產(chǎn)轉讓可以被劃分為以下兩大類型，每一類型各有兩種操作模式:

　　第一類:銀行甲提供保證擔保，后期貸款置換或備用貸款支持，信托公司新增貸款，過一定時期，轉手賣給銀行甲或銀行乙。這一時期一般在幾天至一年之內(nèi)不等。

　　信托公司賣出之后，又分為兩種情形:信托公司承諾回購與完全賣斷兩種。信托公司一般是采取完全賣斷，不愿意回購。

　　這一類轉讓之所以發(fā)生，在于借款人具有相當實力，議價能力強，追求低成本資金。銀行甲期望維護重點客戶關系，囿于無法突破貸款利率下限，介紹信托公司首先介入，愿意提供擔保，便于到期接回項目?；蛘咭驗檫^一定時期后，甲的存貸比下降，可以新增貸款，或客戶在甲的借款額度已經(jīng)下降，可以重新對客戶貸款。同時銀行乙缺乏優(yōu)質(zhì)項目，資金較多，愿意接受該信貸資產(chǎn)。

　　第二類:銀行存量貸款出售，信托公司買受:

　　信托公司買受之后，又分為兩種情形:原出售方附回購承諾、信托公司完全買斷兩種。第一種較多，許多信托公司已經(jīng)與多家銀行合作多次;第二種較少。

　　這一類業(yè)務出現(xiàn)，是由于銀行分、支行需要調(diào)節(jié)資產(chǎn)負債表，尤其是在月底、年底;創(chuàng)造中間業(yè)務收入(投資銀行業(yè)務收入)，調(diào)整收入結構，完成內(nèi)部業(yè)績考核要求;為高端客戶提供理財品種，信托公司受讓貸款后，由銀行代銷信托產(chǎn)品，兼顧吸收儲蓄存款;調(diào)整行業(yè)投向，分散貸款資產(chǎn)的地理分布;實施間接銀團貸款，分散對單一客戶貸款過度集中的風險。

　　信托公司參與的信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務逐漸增多，說明金融市場存在此類需求。相對銀行之間直接轉讓，在信托公司參與下，信貸資產(chǎn)轉讓的靈活性大大增加。

　　信貸資產(chǎn)的主要分類

　　按期限

　　貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以內(nèi)為短期貸款;1-7年為中期貸款;7-10年為長期貸款。以貸款時間來劃分貸款種類，主要作用是有利于銀行掌握資產(chǎn)的流動性性，便于銀行短、中、長期貸款保持適當比例。

　　按對象和用途

　　貸款可以分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費貸款、投資貸款、證券貸款等。這種分法一方面有利于按貸款對象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經(jīng)濟各部門間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結構與國民經(jīng)濟情況。

　　按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)

　　貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過貸款合同規(guī)定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預計兩年以上時間不能歸還自呆賬貸款是指企業(yè)倒閉以后無力歸還的貸款。這種分類有利于加強銀行貸款質(zhì)量管理，找出產(chǎn)生貸款風險的原因，以及相應的措施和對策。