如何加強(qiáng)信貸管理
信貸管理是指按照現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定和政策根據(jù)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性三原則對(duì)貸款進(jìn)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的過程。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開加強(qiáng)信貸管理的方法，希望能幫到你。
加強(qiáng)信貸管理的方法
信貸管理水平不高，基礎(chǔ)工作薄弱，不良貸款長期居高不下，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來說影響是長期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回;另一方面，銀行、信用社還必須支付儲(chǔ)戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機(jī)會(huì)。人們知道：銀行、信用社并不直接創(chuàng)造價(jià)值，其經(jīng)濟(jì)利益來源是通過分割服務(wù)對(duì)象所創(chuàng)造的利益來實(shí)現(xiàn)的。行社金融資產(chǎn)質(zhì)量往往反映在貸款質(zhì)量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產(chǎn)的流動(dòng)性大大降低，失去流動(dòng)性的金融資產(chǎn)，必然會(huì)影響銀行、信用社自身的經(jīng)營效益，甚至影響其生存與發(fā)展。
以筆者多年從事信貸工作之經(jīng)驗(yàn)，控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起，即從貸款的“發(fā)放——使用——收回”三個(gè)環(huán)節(jié)抓起，尤其要搞好貸款的發(fā)放。多少年來，銀行業(yè)所實(shí)行的貸款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“評(píng)估論證制度”、“抵押擔(dān)保制度”等等，都是有效防范化解不良貸款產(chǎn)生的方法和手段。這些在實(shí)踐中總結(jié)出來的方法和手段，既簡單易行，便于操作，又科學(xué)可靠，非常貼近行社實(shí)際，特別是服務(wù)“三農(nóng)”、個(gè)私民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，切不可在盲目學(xué)習(xí)美國等西方發(fā)達(dá)國家先進(jìn)信貸管理方式的同時(shí)，忘掉或拋棄了自身傳統(tǒng)優(yōu)秀的東西。除此之外，加強(qiáng)信貸管理還必須做到如下幾點(diǎn)：
一要進(jìn)一步加大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革力度。要進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。要進(jìn)一步按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，弱化政府行為，不承擔(dān)或少承擔(dān)政策性貸款業(yè)務(wù)，即使承擔(dān)，國家也要給予一定的政策補(bǔ)貼，彌補(bǔ)因政策性業(yè)務(wù)而造成的資金和行社利益損失，加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行改革步伐。
二要提高對(duì)信貸管理工作的認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步完善信貸制度。首先，要提高各級(jí)決策者對(duì)信貸管理工作的認(rèn)識(shí)，盡快將此項(xiàng)工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認(rèn)識(shí)到信貸管理工作跟不上，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長期利益的影響，對(duì)員工個(gè)人利益的影響，對(duì)培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸后風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、反應(yīng)、防范、化解機(jī)制上做好文章，明晰責(zé)任和制定激勵(lì)措施，設(shè)置信貸管理高壓線，嚴(yán)格規(guī)范信貸管理行為。對(duì)那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅(jiān)決嚴(yán)厲懲處。再次要完善貸款程序，落實(shí)信貸崗位責(zé)任制，建立責(zé)任追究制度，特別是第一責(zé)任人和主要決策人的責(zé)任。
三要加強(qiáng)檢查指導(dǎo)，嚴(yán)格考核。不管是信貸部門還是審計(jì)稽核部門，不管是上級(jí)行，還是本級(jí)行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項(xiàng)檢查，都應(yīng)該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點(diǎn)。通過檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，糾正錯(cuò)誤，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)懲違規(guī)違紀(jì)行為，以推動(dòng)該項(xiàng)工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標(biāo)，這些指標(biāo)要看得見、摸得著、管得住，不能流于形式，定期嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，要將信貸管理工作的水平和效果與各級(jí)行社領(lǐng)導(dǎo)的任期目標(biāo)掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊涂，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導(dǎo)致權(quán)責(zé)利相脫節(jié)。
四要努力加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。要通過各種渠道和手段來加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員素質(zhì)和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大和國家宏觀形勢(shì)的變化，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)大客戶和大項(xiàng)目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時(shí)，也使風(fēng)險(xiǎn)集中。而這些大客戶、大項(xiàng)目對(duì)金融服務(wù)要求高，信貸管理難度大，因此農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須培養(yǎng)自己的高級(jí)客戶經(jīng)理，積極學(xué)習(xí)和借鑒其它商業(yè)銀行先進(jìn)的信貸管理方式和市場開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，上下聯(lián)動(dòng)，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯(lián)社，也要發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)、信息、資源、人才等優(yōu)勢(shì)，直接參與大客戶、大項(xiàng)目的研究論證、開發(fā)維護(hù)與項(xiàng)目管理，分類指導(dǎo)，突出重點(diǎn)，擇優(yōu)扶持。此外，要不斷推廣總結(jié)國際國內(nèi)信貸工作成功經(jīng)驗(yàn)，做到揚(yáng)長避短、趨利除弊、完善提高、與時(shí)俱進(jìn)。
信貸管理的局限性
信貸管理方式是一種被動(dòng)的、適應(yīng)性的策略。這些信貸管理方法存在以下局限性：
(1)關(guān)于貸款的決策行為是事前判斷，貸款存續(xù)期間借款人因素變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素沖擊都是不可預(yù)知的。由于信用分析存在信息有限性和有效性問題，銀行貸款營銷、貸款審核、貸款審批人員的經(jīng)驗(yàn)法則和定性分析對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)和借款人信用的主觀判斷存在預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度問題，經(jīng)濟(jì)低靡時(shí)期抵押品和擔(dān)保品的實(shí)際抵補(bǔ)能力等，決定了信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作在第一層面存在難以克服的外部制約因素。
(2)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營必然存在地域上、客戶關(guān)系上、專業(yè)領(lǐng)域上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，由此形成銀行放貸業(yè)務(wù)相對(duì)集中于若干特定類型和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關(guān)系和維持原有業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大市場份額，實(shí)施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實(shí)障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營銷成本問題，經(jīng)營地域的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信貸業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)等。
(3)銀行信貸管理的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營收益的最大化，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)為資本收益率水平的有效增長。由于發(fā)放貸款后，銀行沒有積極管理信貸資產(chǎn)的途徑或工具，資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)信貸資產(chǎn)不能產(chǎn)生預(yù)期收益，甚至形成呆賬、壞賬。差的情形是，銀行不能獲得經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的增值收益;最壞的情形是，持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的信用狀況持續(xù)惡化，卻沒有行之有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施和止損安排，導(dǎo)致信用損失消蝕了貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金和銀行資本金。
信貸管理的原則
1、全流程管理原則
全流程貸款管理原則強(qiáng)調(diào)，要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。銀行監(jiān)管和銀行經(jīng)營的實(shí)踐表明，信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)。三個(gè)環(huán)節(jié)的劃分方法，難以對(duì)信貸管理中的具體問題出臺(tái)可操作性的規(guī)定，也難以對(duì)貸款使用實(shí)施有效的管控。強(qiáng)調(diào)貸款全流程管理，可以推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。
2、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義:一是借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的;二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
貸款申請(qǐng)是貸款全流程管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的第一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于管理客戶關(guān)系、開拓業(yè)務(wù)市場、發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。貸款申請(qǐng)人應(yīng)秉承誠實(shí)守信原則向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護(hù)貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，做好貸款準(zhǔn)入工作，在貸款的第一環(huán)節(jié)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。
3、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。
整體來看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理能力和水平差強(qiáng)人意，由此導(dǎo)致了許多合同糾紛和貸款損失。協(xié)議承諾原則通過強(qiáng)調(diào)合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補(bǔ)過去貸款合同的不足。協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項(xiàng)，依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項(xiàng)發(fā)生，則能夠切實(shí)保護(hù)貸款人的權(quán)益。
4、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。推行貸放分控，一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn);另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作，強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺(tái)部門權(quán)力過于集中。
5、實(shí)貸實(shí)付原則
實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過程。實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。
推行實(shí)貸實(shí)付，有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在滿足有效信貸需求的同時(shí)，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等;有助于貸款人提高貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的管理和跟蹤。實(shí)貸實(shí)付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
6、貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。重視貸后管理原則的主要內(nèi)容是:監(jiān)督貸款資金按用途使用;對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。
長期以來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一直存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一個(gè)有效的貸后管理機(jī)制，要求針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營財(cái)務(wù)等變化狀況，監(jiān)測(cè)貸款資金的用途及流向，適時(shí)掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素以及有可能導(dǎo)致貸款資金出現(xiàn)違約的因素，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并迅速采取措施，防范信貸損失。有效的貸后管理工作有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防患風(fēng)險(xiǎn)于未然，控制信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立長期、長效發(fā)展機(jī)制的基石。
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