中國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀
消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行、金融公司、信用社等金融機(jī)構(gòu)或者零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買最終商品和服務(wù)的貸款,是消費(fèi)者在資金不足的情況下,以貸款來購買消費(fèi)品的一種特殊的銷售方式。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的中國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀，希望你們喜歡。
中國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀
近日，國內(nèi)知名的大數(shù)據(jù)分析公司艾瑞咨詢發(fā)布了《2016年度中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》，報(bào)告指出，2015年，我國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0億，同比增長23.3%，處于快速發(fā)展階段，2016年，信貸余額或突破100萬億大關(guān)，未來中國的消費(fèi)信貸市場將維持在20%以上的快速增長趨勢，預(yù)計(jì)在2019年將達(dá)到41.1萬億，消費(fèi)信貸規(guī)模的增長意味著中國的消費(fèi)金融已經(jīng)成為新的藍(lán)海市場。
數(shù)據(jù)指出，2014年中國消費(fèi)金融市場突破了183.2億，增速達(dá)200%以上，2015年整體市場將破兩千億，增速超過500%，預(yù)計(jì)到2020年，市場交易規(guī)模將達(dá)到十萬億元。隨著市場需求的擴(kuò)大，越來越多的創(chuàng)新型企業(yè)開始搶灘消費(fèi)金融市場，消費(fèi)金融市場出現(xiàn)井噴的狀態(tài)。
作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技公司，和創(chuàng)金服集團(tuán)于2016年8月完成集團(tuán)化運(yùn)作之后，也開始積極布局消費(fèi)金融市場，借旗下優(yōu)分期、簡單借款、和創(chuàng)匯金和年輪數(shù)據(jù)等產(chǎn)品，完成從校園消費(fèi)金融市場到非校園消費(fèi)金融市場的延伸和拓展。
優(yōu)分期是和創(chuàng)金服旗下最早發(fā)展起來的產(chǎn)品，上線2年以來，一直深耕校園消費(fèi)金融市場，致力于為大學(xué)生提供又快又好的金融服務(wù)，除了為大學(xué)生提供小額信貸的U基金外，優(yōu)分期也將上線教育分期、旅游分期等結(jié)合大學(xué)生不同消費(fèi)場景的分期服務(wù)，助力大學(xué)生成長。
為進(jìn)一步拓展消費(fèi)金融市場，2016年8月和創(chuàng)金服旗下的簡單借款正式上線，與優(yōu)分期不同，簡單借款是面向社會白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)人群的小額信貸產(chǎn)品，借款額度為100-5000元，可以分為14-28天還款，目的是解決用戶短期資金短缺和周轉(zhuǎn)的問題。未來，優(yōu)分期和簡單借款都會結(jié)合更多的消費(fèi)場景，為用戶提供更快更安全的消費(fèi)分期服務(wù)。
艾瑞報(bào)告同時(shí)指出，技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)整合能力已經(jīng)成為消費(fèi)金融平臺從眾多競爭企業(yè)中脫穎而出的利劍，平臺通過技術(shù)創(chuàng)新對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，縮小交易成本的同時(shí)，也能降低平臺和用戶的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶的信息安全。
在積極拓展消費(fèi)金融市場的同時(shí)，和創(chuàng)金服也在加緊了技術(shù)的投入和創(chuàng)新，未來，將借助獨(dú)特的線上風(fēng)控技術(shù)和平臺龐大的數(shù)據(jù)積累，推出更多基于消費(fèi)場景的金融服務(wù)和數(shù)據(jù)輸出業(yè)務(wù)，為此和創(chuàng)金服成立了和創(chuàng)匯金和年輪數(shù)據(jù)兩款產(chǎn)品。
“消費(fèi)金融市場還有很大的可開拓空間，和創(chuàng)金服集團(tuán)將緊抓這次的發(fā)展機(jī)遇，秉承‘創(chuàng)新金融普惠民生’的理念，為成為普惠金融頂尖服務(wù)商而努力，到2020年底，和創(chuàng)金服市值將超千億。”和創(chuàng)金服創(chuàng)始人兼CEO房平表示。
中國消費(fèi)信貸的基本對策
建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系，建立專業(yè)的個(gè)人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合中國應(yīng)用的個(gè)人資信評估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報(bào)中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來，使政策得到落實(shí)。對于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)明確保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清銀行和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險(xiǎn)為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時(shí)錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時(shí)考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識。
中國消費(fèi)信貸的發(fā)展思路
切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平。居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費(fèi)水平的提高;中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費(fèi)水平。未來兩年內(nèi)，實(shí)際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟(jì)金，同時(shí)在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。
進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。居民的消費(fèi)信貸受利率水平的直接影響，消費(fèi)信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，經(jīng)過七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%。為了刺激消費(fèi)和消費(fèi)信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費(fèi);降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。
形成居民信用評估體系。居民信用評估體系尤其是消費(fèi)信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費(fèi)信貸的基礎(chǔ),因此建立消費(fèi)信用評估體系就顯得必要而迫切.。筆者認(rèn)為消費(fèi)信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：(1)通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個(gè)人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財(cái)政部門利用個(gè)人檔案和組織考察對個(gè)人進(jìn)行信用評級，提供相應(yīng)信用擔(dān)保;同時(shí)銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級財(cái)政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財(cái)政、單位、個(gè)人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點(diǎn)。(2)發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。(3)發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個(gè)人信用時(shí)，應(yīng)由實(shí)物保障升華為法律法規(guī)保障、個(gè)人信譽(yù)保障和國家信譽(yù)保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。(4)簡化居民使用個(gè)人信用進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。各專業(yè)銀行和商業(yè) 銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時(shí)間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費(fèi)品信貸為甚。
轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。在中國市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入了買方市場和出現(xiàn)通貨緊縮的情況下，提倡適度負(fù)債和超前消費(fèi)就顯得十分重要。首先，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平。其次，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要通過市場的力量引導(dǎo)居民逐漸適應(yīng)超前消費(fèi)，適應(yīng)消費(fèi)信貸，使之成為重要的消費(fèi)形式。
改變銀行個(gè)人消費(fèi)信貸觀念。國內(nèi)銀行對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)熟悉，企業(yè)信貸一般數(shù)額較大，也便于管理，但應(yīng)指出企業(yè)信貸壞帳率高，并且國內(nèi)投資預(yù)期較差，企業(yè)慎貸，銀行惜貸，銀行儲蓄總額60000億，銀行儲貸差加大，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)信貸就是好的投放領(lǐng)域，因此銀行界應(yīng)對輕視個(gè)人消費(fèi)信貸的觀念認(rèn)真思考。
中國消費(fèi)信貸的主要種類
1. 短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2. 綜合消費(fèi)貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。
3. 旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。
國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。
4. 汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。
5. 住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。
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