家庭風(fēng)險(xiǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)范圍
家庭風(fēng)險(xiǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)范圍
風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)范圍，希望能幫到你。
家庭風(fēng)險(xiǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)范圍
一、潛在危險(xiǎn)及"防御工事"
在生活中本身就隱藏著許多財(cái)務(wù)危機(jī)，有些應(yīng)付處理起來(lái)較容易，但另一些危機(jī)一旦發(fā)生，若無(wú)防措施，很可能會(huì)讓一個(gè)家庭面臨瓦解。這樣的潛在危險(xiǎn)包括：
1. 由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷;
2. 家中成員患重大疾病，尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費(fèi)支出，往往使一般家庭無(wú)法負(fù)擔(dān);
3. 投資失誤。如利用舉債、融資的方式進(jìn)行過(guò)度投資，因?yàn)橥顿Y失誤而遭受慘重?fù)p失;
4. 受人連累而負(fù)債。比如為別人作保，到頭來(lái)可能會(huì)莫明其妙地背了一身債。
當(dāng)然還有很多其它的特例，所以一定要通過(guò)理財(cái)構(gòu)筑一套"防御工事"。
"防御工事"之一是"保險(xiǎn)"。投保時(shí)要掌握好"保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，投資歸投資"，使保險(xiǎn)充分發(fā)揮其保障性功能。
其次，家中一定要存有一筆相當(dāng)于三至六個(gè)月家庭收入的"緊急資金"。這筆資金不一定是現(xiàn)金存款，也可以是變現(xiàn)性較強(qiáng)，較安全的投資工具，如定期存單，國(guó)債等。
最后，家中的管理財(cái)務(wù)者，應(yīng)定期將家中財(cái)務(wù)資料整理好，置于安全處，一旦發(fā)生問(wèn)題，好使全家人清楚了解財(cái)務(wù)狀況。
二、投資風(fēng)險(xiǎn)
由于在開(kāi)源方面的重要環(huán)節(jié)是進(jìn)行投資，投資所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)家庭要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。
有投資就有風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)是一條"鐵律"。它除了有風(fēng)險(xiǎn)高低之差之外，在性質(zhì)上也有差異。常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)分為：
1. 政治風(fēng)險(xiǎn)：如某一地區(qū)政治不穩(wěn)定，會(huì)使投資人卻步，因而導(dǎo)致股價(jià)下跌。
2. 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：以股票或公司債券而論，會(huì)因公司經(jīng)營(yíng)不善，財(cái)務(wù)裝況不佳使股票價(jià)值下跌或無(wú)法分得股利，或使公司債券持有人無(wú)法收回本利。
3. 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：投資股票、期貨時(shí)，市場(chǎng)行情波動(dòng)會(huì)使持有的股票、期貨合約的價(jià)格隨之變動(dòng)而造成損失。
4. 通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)：通貨膨脹會(huì)使錢變薄，失去原有的購(gòu)買力。如果投資的回報(bào)率趕不上通貨膨脹的速度，實(shí)際就等于賠錢。例如，如果現(xiàn)時(shí)的通脹率是15%，而銀行存款率是10%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花115元才買得了;但錢放在銀行，一年后只有110元，已經(jīng)買不起一年前賣100元的東西了。這就是通脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通脹加劇時(shí)對(duì)金融性資產(chǎn)的影響最大。但不動(dòng)產(chǎn)和黃金等的抗通脹性則好得多。
5. 利率風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)利率的變動(dòng)，也會(huì)使投資造成虧損。例如投資債券時(shí)，利率上升使債券價(jià)值下跌，造成損失。
綜合以上分析，可以看出雖然進(jìn)行投資是改善家庭收入的重要工具，但在進(jìn)行投資前，最好先衡量一下會(huì)遇到什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，以及自己能否承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)參考投資風(fēng)險(xiǎn)處理步驟及風(fēng)險(xiǎn)自測(cè)表。
最后再談一談對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力的問(wèn)題。一般地風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力與個(gè)人的個(gè)性，條件及家庭狀況有關(guān)，從個(gè)性方面看，有的人愿以高風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取高回報(bào)，但另一些人寧可求安全而放棄可能的獲利機(jī)會(huì)。除此以外，還有以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力的通則是適用于多數(shù)人的：(1)年齡愈大，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)力愈低，(2)家庭收入及資產(chǎn)越高，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力愈高，(3)家庭負(fù)擔(dān)愈輕，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也愈強(qiáng)?？偠灾L(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)限制在個(gè)人從主觀上樂(lè)于承擔(dān)，并考慮其它客觀因素也容許承擔(dān)的范圍之內(nèi)。儲(chǔ)蓄和投資是累積財(cái)富的兩大支柱。儲(chǔ)蓄可以保存成果，但光靠?jī)?chǔ)蓄不可能致富。只有適當(dāng)?shù)赝顿Y，才能利用已有錢來(lái)賺取更多的錢，起到開(kāi)源的效用。
在國(guó)外，常見(jiàn)的投資方式包括買股票、債券、房地產(chǎn)、黃金以及儲(chǔ)蓄等，它們的回報(bào)高低，風(fēng)險(xiǎn)大小各有不同。有的回報(bào)率高，但可能會(huì)損失本金(像買賣股票);有的本金無(wú)虧損的擔(dān)心，但回報(bào)率卻偏低(如銀行存款)。本金遭受損失的可能性即為某項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，一般而言報(bào)酬愈高的投資工具，其風(fēng)險(xiǎn)也愈高。 在你即將投資，或剛剛跨出投資的第一步時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)原則必須事先掌握發(fā)。
第一，要考慮本金安全與否。其一是要認(rèn)清投資本身就是有賺有賠，你所用來(lái)投資的本金是否禁得起投資失敗帶來(lái)的損失，或者對(duì)這種損失能經(jīng)受到多大的程度。其二是通貨膨脹的影響因?yàn)樗鼤?huì)稀釋我們的購(gòu)買力。
第二，要想清自己是想要定期所得還是資本利得。有的人偏好在每一段固定的期間內(nèi)領(lǐng)取穩(wěn)定的但不一定很高的報(bào)酬，但有些人則愿忍受短期市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，而希圖在一段時(shí)間后，獲得較高的報(bào)酬。請(qǐng)參考市場(chǎng)震蕩如何處理投資。
第三，流動(dòng)性的問(wèn)題。所謂流動(dòng)性，指的就是變現(xiàn)的難易程度如何。流動(dòng)性好壞的定義是，(1)某項(xiàng)投資工具在變現(xiàn)時(shí)損失的成本(錢或時(shí)間)愈少，其流動(dòng)性愈好。(2)這項(xiàng)投資工具在轉(zhuǎn)移所有權(quán)或變現(xiàn)時(shí)，所需支付的手續(xù)費(fèi)或傭金愈低，其流動(dòng)性則愈好。
第四，決定短期還是長(zhǎng)期投資。投資前一定要搞清，一筆閑置的資金，到底可運(yùn)用多長(zhǎng)時(shí)間，否則資金的投資期限未到，就要變現(xiàn)，往往損失不小。請(qǐng)參考何時(shí)需要改變投資方案。
第五，稅收負(fù)擔(dān)大小的考慮。不同的投資工具稅率不同，稅率的不同會(huì)導(dǎo)致實(shí)際收益的改變，因此必須注意這個(gè)問(wèn)題。
第六，管理的難易程度，某些投資工具報(bào)酬看似不錯(cuò)，但投資人可能為此而搞得分身乏術(shù)，而在別的方面造成損失，這就屬于不易管理的投資。 第七，是對(duì)退休和遺產(chǎn)規(guī)劃的考慮。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投資，一定要格外謹(jǐn)慎。另外年長(zhǎng)的人考慮投資時(shí)，應(yīng)事先仔細(xì)規(guī)劃，以免在將財(cái)產(chǎn)傳給下一代時(shí)，資產(chǎn)凈值打折扣。
家庭風(fēng)險(xiǎn)管理方案
不要把雞蛋放到同一個(gè)籃子里，不然風(fēng)險(xiǎn)很大。這是理財(cái)應(yīng)該遵循的。
同時(shí)，不管你做什么投資，首先要做好保本，這樣就算投資失利，也不會(huì)影響正常的家庭支出和家庭急用。
標(biāo)準(zhǔn)的普爾家庭資產(chǎn)分配應(yīng)該是這樣的：10%存銀行，做3-6個(gè)月的日常開(kāi)銷。
20%用于建立保障賬戶。這筆錢是用于救急、救命的。并且每個(gè)人都應(yīng)該有一個(gè)獨(dú)占的不可挪用的賬戶。如果萬(wàn)一某一個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)(生病、意外)，他只要用自己賬戶的錢就可以了，不會(huì)影響整個(gè)家庭的變故。買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。
40%用于建立理財(cái)賬戶。這筆錢必須是安全可靠、穩(wěn)定的，閑置不用的。并且能夠保值增值的。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品是唯一能解決這一問(wèn)題的途徑。
30%用于建立投資賬戶。這筆錢可以買股票、基金、房產(chǎn)、期貨等。這個(gè)賬戶是用來(lái)增加家庭收益的。但是因?yàn)楦呤找嬉惨馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)，所以投資賬戶必須建立在理財(cái)賬戶基礎(chǔ)上。
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