工商銀行房貸利率折扣
中國房貸利率是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，各個(gè)商業(yè)銀行執(zhí)行的時(shí)候可以在一定的區(qū)間內(nèi)自行浮動。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開工商銀行房貸利率折扣，希望能幫到你。
工商銀行房貸利率折扣
貸款利率與貸款用途、貸款性質(zhì)、貸款期限、貸款政策、貸款人個(gè)人信用等相關(guān)。
國家規(guī)定基準(zhǔn)利率，銀行根據(jù)各種因素確定差別貸款利率，即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮或下浮。銀行貸款用途、貸款性質(zhì)、貸款期限、貸款政策、貸款人個(gè)人信用等相關(guān)內(nèi)容確定利率水平，上限為同期基準(zhǔn)利率的四倍?，F(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率是中國人民銀行2015年10月24日新調(diào)整并實(shí)施的，種類與年利率如下：①一年以內(nèi)含一年4.35%;②一至五年(含)4.75%;③五年以上4.9%。
現(xiàn)行首套房一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率，五年期以上為4.9%，根據(jù)不同情況進(jìn)行一定3%-5%優(yōu)惠，最高優(yōu)惠可達(dá)到85折，二套房或商鋪貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%，五年期以上為4.9%*1.1=5.39%。
工商銀行房貸利率計(jì)算公式
一、利息計(jì)算的基本常識
(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注:存貸通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。
1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為:
利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。
2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三:
計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為:
?、倮?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率
計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為:
②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為:
?、劾?本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。
(三)復(fù)利:復(fù)利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復(fù)利。
(四)罰息:貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金:性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。
(六)計(jì)息方法的制定與備案
全國性商業(yè)銀行法人制定的計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)中國人民銀行總行備案并告知客戶;區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報(bào)人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶;農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計(jì)、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計(jì)息方法，報(bào)人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。
(七)參考依據(jù):
1.《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號。
2.《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》銀發(fā)【2003】251號。
3.《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號。
工商銀行房貸利率實(shí)施辦法
在多數(shù)商業(yè)銀行與購房者簽訂的《個(gè)人住房借款合同》上，對房貸利率的調(diào)整 方式進(jìn)行的約定都是這樣的:貸款期限在一年以上的，貸款利率于每年1月1日調(diào)整一次，在借款期限內(nèi)，如未遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，則貸款利率不作調(diào)整。也就是說，對于多數(shù)房貸族來說，1月份是房貸利率調(diào)整的月份。
2010年利率調(diào)整:短期貸款，六個(gè)月以內(nèi)(含六個(gè)月) 4.86%，六個(gè)月至一年(含一年) 5.31%。中長期貸款，一至三年(含三年) 5.40%，三至五年(含五年) 5.76%，五年以上 5.94%。
而央行分別在2012年6月8日、7月6日宣布了降息，五年期以上貸款的基準(zhǔn)利率，將從2012年初的7.05%降到6.55%，累計(jì)降了0.5個(gè)百分點(diǎn)。這意味著，2013年1月開始，多數(shù)房貸客戶的貸款利率將要下降，房貸月供也會隨之減少。
以2012年6月8日降息前申請一筆20年期的50萬元貸款為例，按現(xiàn)行基準(zhǔn)利率7.05%計(jì)算，月供為3891.52元;若按下月起執(zhí)行的新基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，月供為3742.6元，兩者相差149元。
而如果同樣是貸款金額50萬元、貸款期限20年、等額本息還款，如果是享受7折利率的客戶，那么降息前的7折利率是4.935%，月供為3280.4元;降息后的7折利率則為4.585%，月供則為3187.5元，兩者相比，可少還92元。
針對房貸利率調(diào)整，2013年1月開始房貸壓力減輕，銀行人士提醒，房貸族應(yīng)提早做好打算，不過銀行人士同時(shí)也提醒，如果不清楚具體能少還多少房貸，那么在2013年頭一個(gè)月，也不妨仍按以前的還款金額還款，等第一個(gè)月還款數(shù)額出來，以后就按這個(gè)數(shù)額還款，否則如果不小心少還了錢，會導(dǎo)致背上不良記錄。
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