28歲小老板如何理財安全度過創(chuàng)業(yè)初期

　　賀先生現(xiàn)經(jīng)營一家小型外貿(mào)公司，預計到2009年才能實現(xiàn)盈利，計劃明年結婚生子，理財師建議，適當縮減日常生活開支做好結婚規(guī)劃，采用基金定投的方式籌備子女教育費用，全球經(jīng)濟普遍低迷且前景不明朗情況下避免過度擴張業(yè)務量，完善保險體系，加大風險抵御能力。

　　據(jù)廣州日報10月27日報道，賀先生今年28歲，大學畢業(yè)后一直做外貿(mào)業(yè)務，現(xiàn)有10萬元活期存款的積蓄。今年因撤離股市及時，賺了20萬元，也存入銀行活期。年初開了一家小型外貿(mào)公司，現(xiàn)在在起步階段，估計到明年中旬才能盈虧平衡。父母為他買了一輛車，市值30萬元左右。今年初買下一處鋪位，估計明年春節(jié)后可以出租，月租金為3，000元。社保已斷，但買有分紅型壽險，保額10萬元，分10年交，每年交約5，200元，已交一年。

　　另買有一份意外和門診保險。計劃明年結婚生孩子，同時公司需要擴大投入，增加業(yè)務量，估計需要20萬元的周轉資金。目前暫時未考慮買房子，個人月支出（包括日常開支，養(yǎng)車，交父母）約4，000元。朋友欠5萬元。父母身體健康，該如何理財？

　　財務診斷：

　　賀先生目前處于創(chuàng)業(yè)初期，資產(chǎn)狀況良好，無負債。資產(chǎn)中銀行存款占比較大，另有對外借款5萬元，其資產(chǎn)流動性強但結構單一，使用率不高。月生活消費支出達到4，000元，對于處于創(chuàng)業(yè)初期，工作收入尚不穩(wěn)定的情況下屬于中高水平。尚無購房計劃，懂得適時在股市抽身，且計劃繼續(xù)加大對公司的投入，說明賀先生屬進取型的投資者并具備一定的風險防范意識。而賀先生計劃在明年建立家庭并且打算要小孩，將給其目前的生活帶來較大的變數(shù)，財務狀況也必將發(fā)生一定變化，建議開源節(jié)流。

　　理財建議

　　1.避免過度擴張業(yè)務量。賀先生經(jīng)營的是外貿(mào)公司，受全球金融環(huán)境影響較大，在目前全球經(jīng)濟普遍低迷且前景不明朗的情況下，能否在明年年中實現(xiàn)盈虧平衡尚屬未知之數(shù)。因此，創(chuàng)業(yè)初期更應注重原始資本的積累，保持穩(wěn)定的周轉流動資金，不宜盲目擴大業(yè)務規(guī)模。

　　2.做好結婚規(guī)劃，適當縮減日常生活開支。結婚費用是一項不小的開支。賀先生公司剛成立不久，未來一年將面臨較大的經(jīng)濟壓力，應根據(jù)自身實際情況合理分配好用于結婚及創(chuàng)業(yè)兩項開支的資金。同時適當減少日常開支，將月開支控制在商鋪租金收入3，000元以內為宜。

　　3、子女教育規(guī)劃提早進行。賀先生計劃婚后立即要小孩，假設孩子成長至上大學的費用約為36萬元左右，這部分的費用建議采用基金定投的方式籌備。

　　4.善用閑置資金，增加理財收入。在目前資本市場尚未明顯好轉的情況下，建議賀先生將30萬元的活期存款用以購買期限為7天到3個月的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，上述產(chǎn)品資金占用期較短，流動性強，便于靈活運用和調度。

　　5.完善自身保險體系，加大風險抵御能力。建議應繼續(xù)購買社保，同時購買商業(yè)醫(yī)療保險，構建社保加商業(yè)保險的安全屏障。保費的年支出控制在8，000~10，000元為宜。