保險公司基礎(chǔ)知識
保險公司是采用公司組織形式的保險人，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。 那么你對保險公司了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于保險公司基礎(chǔ)知識的內(nèi)容，希望大家喜歡!
保險公司主要類型
股份保險公司
股份保險公司類似于其他產(chǎn)業(yè)的股份公司，由發(fā)起人根據(jù)《公司法》設(shè)立，由此具體規(guī)定了公司發(fā)起人的人數(shù)、公司債務(wù)的限額、發(fā)行股票的種類、稅收、營業(yè)范圍、公司的權(quán)力、申請程序、公司執(zhí)照等。西方發(fā)達(dá)國家的公司組織由三個權(quán)力集團(tuán)組成，即股東、董事會、高級經(jīng)理人員。
相互保險公司
相互保險公司也是一種公司組織形式，但是一種非營利公司，沒有股東，公司為保單持有人(投保人)擁有。因此投保人具有雙重身份，既是公司所有人，又是公司的客戶。股份保險公司的股東并不一定是公司的顧客，相互公司的投保人作為所有人可以參加選舉董事會，由董事會任命公司的高級管理人員專事公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理。投保人能以取得"紅利"的形式分享經(jīng)營成果。
專屬保險公司
由工商企業(yè)自己設(shè)立，旨在為該企業(yè)、附屬企業(yè)以及其他相關(guān)企業(yè)的風(fēng)險保險或再保險的保險公司。
保險公司業(yè)務(wù)能力
一、保險贏利
承保贏利
一個客戶一定時期繳納一次或數(shù)次保險費(fèi)，保險公司將大量客戶繳納的保險費(fèi)收集起來，一發(fā)生保險事故，保險公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險公司的賠款支出小于保險費(fèi)收入，差額就成為保險公司的“承保贏利”。
例如，大量分散的房屋所有者購買了保險單并且向保險公司支付了保險費(fèi)，如果保險事故發(fā)生，保險人根據(jù)保險條款兌現(xiàn)保險責(zé)任。
對于一些保單的持有者來說，他們因為保險事故的發(fā)生而獲取的保險金比他所繳納的保險費(fèi)高得多，而其他一些人可能因為整個保險期間都沒有發(fā)生保險事故而根本沒有獲得賠款。合計下來，保險公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險費(fèi)收入少。二者的差額形成費(fèi)用和利潤。
二、投資贏利
從保險公司收入保險費(fèi)到保險公司支付賠款之間的時間，保險公司可以將保險基金進(jìn)行投資賺取贏利。投資回報是保險公司利潤的重要來源，可以這樣說，對于大多數(shù)保險公司來講，投資回報是其利潤的唯一來源。
例如，保險公司必須支付的賠款超出保費(fèi)收入的10%，而保險公司通過投資獲得的回報是保費(fèi)收入的20%，那么保險公司將賺取10%的利潤。但是，由于許多保險公司認(rèn)為投資無風(fēng)險的政府債券或者其他低風(fēng)險低回報的投資項目是謹(jǐn)慎的選擇，那么控制賠款支出比保險費(fèi)收入超出的百分比低于投資收益率是非常重要的，因為這樣保險公司才不會賠本。
通過承保贏利賺錢這種情況在大多數(shù)國家的保險行業(yè)是非常稀有的，在美國，財產(chǎn)和意外傷害保險公司的保險業(yè)務(wù)在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤卻是4億元，就是由于有投資收益。一些保險業(yè)內(nèi)人事指出保險公司不可能永遠(yuǎn)靠投資收益而不靠保險業(yè)務(wù)收入支撐下去.
在中國，人壽保險業(yè)獲取利潤的來源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險業(yè)務(wù)，人壽保險的總公司經(jīng)常通過控制分支機(jī)構(gòu)的賠付率來實現(xiàn)，雖然說投資收益是人壽保險業(yè)的利潤來源之一，但是由于投資渠道并不十分廣闊，另外金融環(huán)境，尤其是投資領(lǐng)域的環(huán)境并不十分規(guī)范，所以投資收益對利潤的貢獻(xiàn)不是很可觀。
在中國，人壽保險業(yè)的費(fèi)用主要靠長期人壽保險來實現(xiàn)。
在保險行業(yè)中，人壽保險公司每年都能有可觀的盈利。
長期人壽保險或稱儲蓄人壽保險，其保險收入和償付方式跟一般保險不同，因此，其盈利方法也有別于一般保險。在一些擁有成熟保險市場的國家中，人壽保險公司的虧損機(jī)會遠(yuǎn)比一般保險公司低。
長期保險合約的性質(zhì)猶如“零存整付”的儲蓄存款。保險公司跟客戶訂定的合約期可能長達(dá)二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額;亦即人壽保障額(保額)。客戶在合約期內(nèi)按期供款;亦即繳付保費(fèi)。保額數(shù)目一般都大于總保費(fèi)，并有回報收益，事實上，其長期平均回報率跟銀行存款利率相約。為保證未來的償付需要，保險公司早已為客戶作出“零存整付”的“存款”安排，而大部分的“存款”都是投放于一些長期債券去。
雖然不同的投保人向保險公司訂立相同的供款年期承諾，但由于每位客戶跟保險公司訂立合約時的年齡不同，其壽命時間有別，部分年長者較有機(jī)會未能完成供款便逝世，因此，保險公司將按較大年齡組別的客戶多征收點附加費(fèi)(即保費(fèi)較高)，以彌補(bǔ)未收足“存款”(保費(fèi))便逝去的可能。
由于投保人數(shù)目龐大，死亡率較穩(wěn)定，保險公司較易掌握有關(guān)數(shù)據(jù)，亦能準(zhǔn)確及公平地計算出不同年齡的保費(fèi)率。
人壽保險公司能準(zhǔn)確掌握償付時間，因此，較一般保險公司更能擬定足夠的保費(fèi)率而無須多冒風(fēng)險，同時也能達(dá)致預(yù)期的盈利。
三、再保險
保險公司為了分散風(fēng)險，把一些大的承保單位再分保給另一保險公司。接受這一保單的公司就是再保險公司，一般出現(xiàn)在在財險中比較多。
中國《保險法》規(guī)定，保險公司在被核定的保險業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核定，保險公司可以經(jīng)營分出保險。分入保險的再保險業(yè)務(wù)。
保險公司對每一危險單位，即對每一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%，超過的部分，依法應(yīng)當(dāng)辦理再保險。
除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%辦理再保險。
保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理。
四、財務(wù)能力
當(dāng)購買保險時，保險公司財務(wù)的穩(wěn)定和健康可能是主要應(yīng)考慮的問題。保險費(fèi)支出通常是為了給未來多年的損失做準(zhǔn)備。正因為如此，保險公司的生存能力是非常重要的?，F(xiàn)許多保險公司陷入破產(chǎn)(比如亞洲金融危機(jī)后的日本保險業(yè)，11事件后的美國保險業(yè)等)，使它們的客戶失去了保障(或者依賴政府保險保障基金在事故發(fā)生時獲得很少的保險金)。
國外許多獨(dú)立的評級機(jī)構(gòu)提供保險公司的財務(wù)信息并對保險公司評定等級(如慕尼黑再保險)，但是在中國，這樣的公司還很少，經(jīng)常要依靠中國保險監(jiān)督管理委員會的公告來獲取信息。
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