銀行卡清算市場放開便宜了誰

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　新機構(gòu)落地最快兩年

　　國務(wù)院要求，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，必須依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)。申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于10億元人民幣。

　　《決定》還對銀行卡清算機構(gòu)的主要出資人也提出了一系列具體要求，主要包括注冊資本不低于10億元人民幣;至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人;且提出申請前應(yīng)當連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。目前中國境內(nèi)僅有銀聯(lián)一家銀行卡清算機構(gòu)，放開銀行卡清算市場的規(guī)定讓一家獨大的銀聯(lián)地位不在，按照上述規(guī)定，原則上銀行、第三方支付以及境外的Visa、Mastercard等機構(gòu)都可以申請這一牌照。

　　自2002年成立以來，中國銀聯(lián)相繼建立了銀聯(lián)卡清算標準、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)設(shè)銀行卡清算品牌，促進了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

　　在申請流程方面，根據(jù)《決定》規(guī)定，央行在征求銀監(jiān)會同意后，自受理之日起90日內(nèi)作出批準或者不予批準籌備的決定。申請人應(yīng)當自獲準籌備之日起1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。籌備工作完成后，再向央行提出開業(yè)申請，央行在征求銀監(jiān)會同意后，自受理之日起90日內(nèi)作出批準或者不予批準開業(yè)的決定，批準則頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。獲得許可證后，申請人須在6個月內(nèi)正式開辦銀行卡清算業(yè)務(wù)。

　　上述規(guī)定意味著按照正常進度，新的銀行卡清算機構(gòu)最快也需要兩年才能成立，可以預見屆時整個銀行卡清算市場也都會受到不同程度的影響。

　　銀聯(lián)“無力”繼續(xù)壟斷

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元。同時，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。值得注意的是，這50億張銀行卡幾乎都是62開頭的“銀聯(lián)卡”，“銀聯(lián)卡”交易范圍覆蓋消費交易、日常繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、出境旅游等，與居民日常生活息息相關(guān)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，有兩個原因促使中國放開銀行卡清算市場。一方面，獨家經(jīng)營的銀聯(lián)不能滿足目前的社會需求。有數(shù)據(jù)顯示，相對于發(fā)達國家的200臺/萬人的POS機分布密度，我國僅為50臺/萬人。發(fā)達國家超過80%的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20%的符合受理條件的商家安裝了聯(lián)網(wǎng)POS受理銀行卡交易，大量中小商戶、偏遠地區(qū)的商戶不能得到高門檻的銀行卡支付服務(wù)。此外，當互聯(lián)網(wǎng)+金融大潮來襲，移動第三方支付市場崛起，掃描二維碼支付清算業(yè)務(wù)也變得頻繁起來，銀聯(lián)已經(jīng)沒有能力全面壟斷銀行卡清算市場。

　　另一方面，現(xiàn)有制度已經(jīng)不能適應(yīng)支付結(jié)算市場多元化的需要。目前的大部分制度，包括2013年頒布的《銀行卡首單業(yè)務(wù)管理辦法》都主要立足于線下刷卡業(yè)務(wù)，但許多機構(gòu)已經(jīng)繞過銀聯(lián)清算系統(tǒng)自立門戶，清算市場的游戲規(guī)則正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

　　早在去年10月，國務(wù)院在常務(wù)會議上就決定，進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平?！稕Q定》頒布后，中國銀聯(lián)相關(guān)負責人表示，中國銀聯(lián)支持并堅決執(zhí)行國家進一步開放和規(guī)范銀行卡清算市場準入的決定。作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

　　境外機構(gòu)虎視眈眈

　　此次《決定》明確指出，境外機構(gòu)為中華人民共和國境內(nèi)主體提供銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當依法在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，并根據(jù)本決定規(guī)定的條件和程序取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。在業(yè)內(nèi)人士看來，外資卡組織進入國內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)的步伐將加大。

　　對于境外機構(gòu)而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。上個世紀90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設(shè)立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。

　　2010年6月，VISA與銀聯(lián)“反目”，VISA封堵中國銀聯(lián)部分境外通道，最終WTO定案：銀聯(lián)在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內(nèi)支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。去年10月底，國務(wù)院常務(wù)會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，銀行卡清算組織的放開有利于提高行業(yè)服務(wù)水平和效率，但實際上，《決定》規(guī)定的銀行卡清算需要具備的條件很高，并非一般的機構(gòu)具備相關(guān)的交易水平和技術(shù)能力。外資清算卡組織以及以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在設(shè)立第二家銀聯(lián)上具有優(yōu)勢。