關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸的含義及特征是什么
網(wǎng)上貸款就是借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，包括了解各類貸款的申請條件及材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。不過，很多人都不了解網(wǎng)絡(luò)小貸的含義以及特征。下面跟隨學(xué)習(xí)啦小編一起來學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)小貸的含義及特征吧！
網(wǎng)絡(luò)小貸的含義
無論是在何種經(jīng)濟(jì)體制下，融資活動(dòng)都體現(xiàn)著各種經(jīng)濟(jì)成分之間的內(nèi)在的、本質(zhì)的、必然的聯(lián)系，但不同的經(jīng)濟(jì)形態(tài)會(huì)催生不同的融資模式。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)為融資活動(dòng)提供技術(shù)可能性，同步創(chuàng)造著數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)融資模式，立足于網(wǎng)絡(luò)電子中介服務(wù)平臺(tái)的企業(yè)與銀行或者企業(yè)與其他第三方之間進(jìn)行資金融通。
網(wǎng)絡(luò)融資將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到小微企業(yè)，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求便被形象地描述為網(wǎng)絡(luò)小貸。實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)小貸是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的基本特征設(shè)置的小微貸款的整個(gè)流程。
目前小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的市場需求和電子商務(wù)、供應(yīng)鏈金融的成熟為網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，而社會(huì)上出現(xiàn)的P2P、B2C、C2C、B2B、020、直銷銀行等典型融資模式都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在小貸業(yè)務(wù)中運(yùn)用的典型形式。2015年1月18日深圳前海微眾銀行試營業(yè)開啟了完全以網(wǎng)絡(luò)銀行為特征網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。
縱觀網(wǎng)絡(luò)小貸的演變與發(fā)展軌跡，飽受社會(huì)爭議，概括起來主要有三種觀點(diǎn)：
一、肯定論。
肯定論認(rèn)為，由于以信息集合及處理能力為基礎(chǔ)的融資、信息分解及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管功能的正常運(yùn)轉(zhuǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到發(fā)展空間。從帕累托分布的“需求曲線”理論看，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以其普惠性，積極挖掘“長尾市場”中的小微企業(yè)的潛力，并以極強(qiáng)的技術(shù)滲透力成為小微企業(yè)融資新渠道。
目前，依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)資金融通的方式無論是采用直接方式還是間接方式，成功的網(wǎng)絡(luò)小貸為商業(yè)銀行支持小微企業(yè)貸款提供了可參考藍(lán)本，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式與服務(wù)形式形成巨大的挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)小貸添補(bǔ)了商業(yè)銀行小額信貸空缺，倒逼商業(yè)銀行引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，盡可能地解決小微企業(yè)貸款難、融資貴問題。
二、否定論。
以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)本身不具有識(shí)別信息真?zhèn)文芰?，各種格式、口徑和制式數(shù)據(jù)信息經(jīng)過收集整理后并未進(jìn)入信息篩選和配置環(huán)節(jié)而是直接進(jìn)入數(shù)據(jù)分析階段，部分?jǐn)?shù)據(jù)因?yàn)轱@示性差異并不能有效解決信息不對(duì)稱問題。
相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的超速發(fā)展，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)立法相對(duì)緩慢，監(jiān)管方式和手段還比較落后，法律監(jiān)管缺失，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的同時(shí)，其服務(wù)模式也隱藏著各類潛在的風(fēng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)看，網(wǎng)絡(luò)小貸風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)偏離信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)范疇。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)小貸做為一種新的模式和工具的創(chuàng)新存在的問題很多，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大，很難取得小微企業(yè)的信任，網(wǎng)絡(luò)小貸的客戶粘稠度與忠誠度并不高，考慮到借貸成本，客戶對(duì)其并不會(huì)保持長期的良好合作態(tài)度。
網(wǎng)絡(luò)小貸只能作為傳統(tǒng)銀行小微貸款的一種補(bǔ)充手段。從各家銀行推出的網(wǎng)絡(luò)貸款來分析，主要仍依賴于傳統(tǒng)的銀行管理模式來管理，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化而已，對(duì)商業(yè)銀行引用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能根本上解決小微貸款難與貴的問題持懷疑態(tài)度。
三、條件論。
從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈絡(luò)看，互聯(lián)網(wǎng)涉透到金融各個(gè)環(huán)節(jié)已是大勢不可逆轉(zhuǎn)，但商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持小微企業(yè)融資發(fā)展才剛剛起步。
因?yàn)橥獠織l件還不能支撐商業(yè)銀行完全通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的全面管理，只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步成熟，小微企業(yè)金融消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)一步改善，信貸管理水平的進(jìn)一步提升，社會(huì)環(huán)境的進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行才能通過網(wǎng)絡(luò)將金融生態(tài)邊界大大拓寬，將長期徘徊在傳統(tǒng)信貸邊緣的小微企業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，實(shí)現(xiàn)低成本服務(wù)覆蓋并使服務(wù)訂單化、信貸規(guī)模化，所以大規(guī)模地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展成為現(xiàn)實(shí)的必要條件。
網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏法律監(jiān)管的表現(xiàn)
1、缺乏法律依據(jù)。
從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于截至2012年，中國還沒有專門針對(duì)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等民間借貸中介的合法性無法得到確認(rèn)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)都無法對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管。所以，盡快出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》應(yīng)該是當(dāng)務(wù)之急。
2、作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢，對(duì)于國內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應(yīng)鼓勵(lì)其不斷完善，并將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接。同時(shí)，將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。
3、建立風(fēng)險(xiǎn)池。建立“風(fēng)險(xiǎn)池”后，浙江、杭州的小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)銀行貸款后，若發(fā)生信貸損失，不良貸款率介于1%至3%之間，其不良貸款余額將由“風(fēng)險(xiǎn)池”補(bǔ)償，通過“風(fēng)險(xiǎn)池”的杠桿放大效應(yīng)，政府資金補(bǔ)貼效果可以放大30倍。
小貸公司兩大特征性
近年來，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷，小貸公司的經(jīng)營也陷入困境，小貸協(xié)會(huì)2015年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，個(gè)別省份超過1/3的小貸公司已經(jīng)不能正常營業(yè)。
據(jù)了解，實(shí)際情況可能還要嚴(yán)峻一些。雖然作為放貸機(jī)構(gòu)，小貸公司的問題歸根結(jié)底是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的反映，但泛泛地歸因并不能解決問題。在筆者看來，小貸行業(yè)的難題可歸結(jié)于“兩大特征”，而部分機(jī)構(gòu)對(duì)“兩大特征”的突圍嘗試則進(jìn)一步加劇了行業(yè)困境。
特征一：屬地化經(jīng)營
政策設(shè)定的小貸公司經(jīng)營理念為“小額、分散、接地氣”，小額、分散不說了，“接地氣”就是熟門熟路、街坊鄰居、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，即基于區(qū)域內(nèi)的地緣、人緣和信息源優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)。所以，小貸公司的經(jīng)營范圍普遍局限于縣域，也使得小貸公司的數(shù)量一度接近9000家，成為法人數(shù)量最多的放貸機(jī)構(gòu)。
當(dāng)然，隨著各地試點(diǎn)政策推進(jìn)的不同，在區(qū)域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一級(jí)，有些則開始放寬至省市一級(jí)，如2016年上海實(shí)施的小貸公司監(jiān)管辦法，針對(duì)股東的不同，還有些放寬至全國范圍(互聯(lián)網(wǎng))，這就產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)小貸的概念，先按下不提。不過，整體而言，對(duì)于99%的小貸公司而言，縣域化經(jīng)營仍然是其最突出的特征之一。
特征二：有多少錢辦多少事
小貸公司設(shè)定的第二個(gè)理念是“用自己的錢辦事”、“有多少錢辦多少事”，說白了，不要想著通過向社會(huì)公眾募資來放貸。體現(xiàn)在監(jiān)管上就是對(duì)小貸公司的資金來源作了比較嚴(yán)格的限制，除股東存款外，還可以“從不超過2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，余額不得超過公司資本凈額的50%”，不得面向社會(huì)公眾募集資金，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢。
當(dāng)然，在一些地方，小貸公司還可以通過公開發(fā)債、證券交易所等渠道融資，但門檻高不說，也會(huì)占用小貸公司的借債額度，一般為不超過資本凈額的100%。
受上述兩大特征的限制，小貸公司普遍規(guī)模較小。截止2016年9月末，國內(nèi)共有小貸公司8741家，平均貸款余額1.06億元，平均員工人數(shù)12.9人，不足一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員數(shù)量。
小貸和網(wǎng)貸曾經(jīng)關(guān)系密切
對(duì)小貸公司而言，突破與生俱來的“屬性”限制成為做大做強(qiáng)邁不過去的一道坎。
網(wǎng)貸的興起無疑為小貸公司的突圍開辟了便捷的道路，很多小貸公司通過開設(shè)網(wǎng)貸平臺(tái)的方式變相突破區(qū)域和資金來源限制;也有很多小貸公司通過為網(wǎng)貸平臺(tái)輸送資產(chǎn)來變相實(shí)現(xiàn)“貸款資產(chǎn)證券化”加速資金流轉(zhuǎn)效率。借助網(wǎng)貸的興起，小貸行業(yè)似乎找到了做大做強(qiáng)的騰飛之路，但也埋下了很多隱患。
“若要小兒安，三分饑與寒”。小貸公司扎根地方，接地氣，才能做銀行做不了的貸款業(yè)務(wù)。但一旦插上了“騰飛”的翅膀，真正實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營，做到了資金無憂，短期內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)?？梢钥焖僮龃?。
但不再接地氣后，膨脹后的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患快速上升，使得平靜的表象之下暗流涌動(dòng)。以與P2P平臺(tái)的資產(chǎn)端合作為例，由于P2P平臺(tái)均實(shí)行“本息保障”政策，作為資產(chǎn)方的小貸公司不可能把項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，只是將表內(nèi)項(xiàng)目表外化，積聚了大量表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其資本承受力。一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，則面臨滅頂之災(zāi)。
很多小貸公司在與網(wǎng)貸的甜蜜合作中走到了關(guān)門倒閉的路盡頭。而隨著網(wǎng)貸監(jiān)管的趨緊，仍在持續(xù)的合作關(guān)系也開始面臨諸多限制：
首先，通過網(wǎng)貸變相募集資金已經(jīng)此路不通，如重慶金融辦明確規(guī)定，小貸公司不得利用包括網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資。
其次，網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介定位也使得小貸公司難以披著網(wǎng)貸的外殼變相實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
最后，小貸公司對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，由于做不到實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，一味追求周轉(zhuǎn)率也變得沒有意義，周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，風(fēng)險(xiǎn)積聚越大。
顯然，曾經(jīng)緊密合作的兩類機(jī)構(gòu)，在合作關(guān)系上已經(jīng)不再緊密。在此背景下，網(wǎng)絡(luò)小貸成為了雙方共同的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。
網(wǎng)絡(luò)小貸會(huì)成為誰的救星
網(wǎng)絡(luò)小貸是小貸的延伸，擺脫了經(jīng)營地域限制，展業(yè)范圍更廣，因而牌照價(jià)值要大得多。
但如上文所述，并非所有的小貸公司都能做好全國性業(yè)務(wù)，越是接地氣的小貸公司，越是難以做好跨區(qū)域業(yè)務(wù)。做好全國性業(yè)務(wù)，需要的是大數(shù)據(jù)和全國性的場景，這是三大電商均獲得全國性小貸牌照的原因，也是上海網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管指引更青睞大型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)和境內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)(或金融控股集團(tuán))的原因所在。
因此，對(duì)于全國8000余家小貸公司而言，可能接近99%的企業(yè)都難以通過網(wǎng)貸小貸牌照的獲取來實(shí)現(xiàn)“突圍”式跨越。
對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)而言，急需要擺脫信息中介定位的“束縛”，轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸顯然可以達(dá)到這一目的。
但問題在于，網(wǎng)絡(luò)小貸是“小貸”的基因，并不能募集公眾資金，意味著轉(zhuǎn)型的同時(shí)先要砍掉理財(cái)端。對(duì)大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)而言，這并非一個(gè)容易做出的決定。而且，即便網(wǎng)貸平臺(tái)有這個(gè)決心，網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照也并不是那么容易申請的，看看上海的規(guī)定就知道了。
說到最后，三類機(jī)構(gòu)，各有各的局限，也各有各的特點(diǎn)。要過好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通過變成別人來曲線救國，注定是不靠譜的。
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