貸款人提前還房貸利大于弊嗎

貸款人提前還房貸利大于弊嗎_有沒(méi)有違約金

還房貸是很多人的現(xiàn)狀，如果能夠提前還房貸可行嗎?提前還房貸利大于弊嗎?下面是小編用心整理的貸款人提前還房貸利大于弊嗎，如果大家喜歡的話，歡迎大家收藏并積極分享喲!

貸款人提前還房貸利大于弊嗎?

歲末年初之際，不少個(gè)人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業(yè)銀行、借款人及相關(guān)部門(mén)應(yīng)理性對(duì)待，并采取合理措施加以緩解，進(jìn)一步穩(wěn)定居民信心和預(yù)期。

在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見(jiàn)的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出;銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過(guò)近期的“提前還款熱”，主要?jiǎng)右蛟谟诮杩钊?。近年?lái)，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對(duì)未來(lái)預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過(guò)全部或部分提前還款來(lái)減輕還貸壓力，降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

與此同時(shí)，2022年以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，股票、基金等價(jià)格下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資風(fēng)險(xiǎn)偏好趨向保守，將原來(lái)用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果表明，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn);傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來(lái)發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。

由于新增住房貸款申請(qǐng)量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行為增多，少數(shù)銀行采取收取違約金、補(bǔ)償金等形式增加提前還款成本;多數(shù)銀行以提前預(yù)約、長(zhǎng)時(shí)間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。

從法律上講，提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來(lái)，國(guó)家和金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù)，切實(shí)為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，提升服務(wù)，通過(guò)線上線下結(jié)合等方式，為客戶提前還貸提供便利。部分收取提前還貸“補(bǔ)償金”“違約金”的銀行，可進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)，更好服務(wù)社會(huì)。

對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部?jī)斶€貸款。當(dāng)然，還需要為日常生活支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。

從還款方式看，一般來(lái)說(shuō)等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來(lái)說(shuō)提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn);等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過(guò)一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖，資本市場(chǎng)上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，后續(xù)提前還貸需要慎重考慮。

當(dāng)前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過(guò)大問(wèn)題需要引起重視。建議相關(guān)部門(mén)加快出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問(wèn)題。可加快引導(dǎo)5年期以上LPR下降，繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

考慮到2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，下一階段提前還貸熱潮或?qū)②呌谄骄?。?dāng)然，穩(wěn)定居民信心和預(yù)期、減緩提前還貸還有更重要和深遠(yuǎn)的意義。2022年12月份，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”。如何采取有效措施，減少住房貸款提前還款行為，引導(dǎo)居民將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，將為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快復(fù)蘇提供有力支撐。

提前還房貸有沒(méi)有違約金?

目前大部分銀行的房貸提前還款已經(jīng)不收取違約金了，而部分收取違約金的，也都針對(duì)在貸款一年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的，并且也大多以提前還款額或者利息計(jì)算違約金，極少依據(jù)本金計(jì)算違約金收取的額度。

1、如何收取違約金：目前商業(yè)銀行針對(duì)提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算(一般是2%到5%)，二是若干個(gè)月份的利息。

2、還違約金比例：一年以內(nèi)，罰款3%(最低3萬(wàn));一年至兩年間，罰款2%(最低2萬(wàn));兩年到三年之間，罰款1%(最低1萬(wàn));三年以后，免收違約金。

住房貸款提前還貸劃算嗎?

1、簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無(wú)降息動(dòng)作，即使明年1月1日按照近日利率執(zhí)行，利息也只會(huì)比前期更低，房貸提前還款是不合適的。

2、等額本金還款期已過(guò)1/3的購(gòu)房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。不建議房貸提前還款。

3、等額本息還款已到中期的購(gòu)房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說(shuō)，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此房貸提前還款意義也不大。