銀行保函的分類介紹
銀行保函的分類介紹
保函分為很多種，對(duì)于銀行保函來說，主體分為融資類和非融資類保函。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你分享銀行保函的分類介紹的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助。
銀行保函
融資類保函是指借款保函、融資租賃保函、補(bǔ)償貿(mào)易保函、1年期以上的延期付款保函以及其他為客戶融資行為承擔(dān)保證責(zé)任的擔(dān)保;融資類保函從性質(zhì)上又分為從屬性保函和見索即付保函。
非融資類保函是指銀行應(yīng)保函申請(qǐng)人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申請(qǐng)人不履行某非融資類交易項(xiàng)下責(zé)任或義務(wù)時(shí)，承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面承諾。保函種類包括貿(mào)易、工程項(xiàng)下的投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量及維修保函、一年期以內(nèi)的付款保函及其他非融資類保函。
目前市場(chǎng)中的“資金圈”內(nèi)人士接觸的多數(shù)為融資類保函業(yè)務(wù)。通常又分為上網(wǎng)和不上網(wǎng)兩大類。
不上網(wǎng)保函
所謂不上網(wǎng)保函，是指出函銀行以銀行名義依據(jù)委托人與受益人之間基于彼此簽訂的合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或其他權(quán)利義務(wù)關(guān)系進(jìn)行債務(wù)責(zé)任擔(dān)保。銀行出具的保函并沒有進(jìn)入銀行系統(tǒng)網(wǎng)或SWIFT系統(tǒng)。
上網(wǎng)保函業(yè)務(wù)通常流通到市場(chǎng)中的可能性很小，因?yàn)樯暇W(wǎng)保函的法效性、真實(shí)性有所保障，此類業(yè)務(wù)在金融機(jī)構(gòu)中直接可對(duì)單完成，不必耗費(fèi)精力和高成本在市場(chǎng)中尋找借貸資金。由此判斷，流通于市場(chǎng)中的通常為不上網(wǎng)保函業(yè)務(wù)。
銀行法人有上級(jí)行的授信限制，不同的銀行總行對(duì)各級(jí)行的授信有明確規(guī)定，一級(jí)分行針對(duì)管轄區(qū)域的各二級(jí)分行、支行又有另行規(guī)章制度，這些是銀行體系有效管理的基本保障。對(duì)于融資類保函，一般支行具備的擔(dān)保權(quán)限僅在千萬余元，而且需要由一級(jí)分行對(duì)出函的批復(fù)。甚至某些銀行，例如河北省內(nèi)中國銀行，各支行不具備出具融資類保函的權(quán)力，出函權(quán)在省一級(jí)分行。
此外，銀行保函的申請(qǐng)有一定的要求，委托人還需要支付保證金和提供反擔(dān)保品，再經(jīng)銀行的行務(wù)會(huì)進(jìn)行研究，報(bào)經(jīng)上級(jí)行的批準(zhǔn)，銀行才可能出函為其委托人的債務(wù)進(jìn)行責(zé)任擔(dān)保。
各銀行也有其制式的保函樣本，而現(xiàn)實(shí)的狀況是，市場(chǎng)中很多的資金方提供保函樣本，然后讓出函銀行確認(rèn)，其保函的內(nèi)容又混淆于從屬性保函和見索即付保函之間。
對(duì)于不上網(wǎng)保函的市場(chǎng)資金供應(yīng)方的一些做法常常讓我“丈二和尚——摸不著頭腦”。我接觸過幾個(gè)資金方，他們發(fā)給我的操作流程內(nèi)容體現(xiàn)出，只要銀行可以根據(jù)“銀主”提供的保函樣本出函就可以，對(duì)于，銀行的出函權(quán)限、委托人的反擔(dān)保情況等等根本不過問。他們覺得，只要銀行可以按照他們的版本出函，只要保函上蓋了銀行的公章，行長在保函上簽了字，資金方的資金安全就有了保障。至于是否銀行行長違規(guī)出函，那和他們沒關(guān)系。保函代表的是銀行行為，而不是行長行為，行長換屆了，或者出了其他意外，也不影響保函的效力。債務(wù)人在保函到期前不能償還借款本金和利息，資金方就可以履行自己的債權(quán)權(quán)力去找擔(dān)保銀行索取。
上網(wǎng)保函
所謂上網(wǎng)，指入本行內(nèi)部系統(tǒng)網(wǎng)和入SWIFT系統(tǒng)，其中SWIFT系統(tǒng)熟知的人并不多，我覺得有必要說明一下。“SWIFT”是環(huán)球銀行電信協(xié)會(huì)(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文簡(jiǎn)稱，由于國際銀行業(yè)之間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益頻繁，賬務(wù)往來與日俱增，傳統(tǒng)的手工處理手段無法滿足客戶的要求，為了適應(yīng)瞬息萬變的市場(chǎng)發(fā)展，客戶要求在一個(gè)國家內(nèi)，甚至世界范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算與資金清算能迅速完成。所以，從上世紀(jì)60年代末70年代初，歐洲七家銀行就醞釀建立一個(gè)國際通信系統(tǒng)以提供國際間金融數(shù)據(jù)及其他信息的快速傳遞服務(wù)，開始對(duì)通用的國際金融電文交換處理程序進(jìn)行可行性研究。研究結(jié)果表明，應(yīng)該建立一個(gè)國際化的金融處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)要能正確、安全、低成本和快速地傳遞標(biāo)準(zhǔn)的國際資金調(diào)撥信息。
到1973年5月，來自美國、加拿大和歐洲的15個(gè)國家的239家銀行宣布正式成立SWIFT，其總部設(shè)在比利時(shí)的布魯塞爾，它是為了解決各國金融通信不能適應(yīng)國際間支付清算的快速增長而設(shè)立的非盈利性組織，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、建立和管理SWIFT國際網(wǎng)絡(luò)，以便在該組織成員間進(jìn)行國際金融信息的傳輸和確定路由。從1974年開始設(shè)計(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，1977年夏，完成了環(huán)球同業(yè)金融電信網(wǎng)絡(luò)(SWIFT網(wǎng)絡(luò))系統(tǒng)的各項(xiàng)建設(shè)和開發(fā)工作，并正式投入運(yùn)營。
該組織創(chuàng)立之后，其成員銀行數(shù)逐年迅速增加。從1987年開始，非銀行的金融機(jī)構(gòu)，包括經(jīng)紀(jì)人、投資公司、證券公司和證券交易所等，開始使用 SWIFT。目前該網(wǎng)絡(luò)已遍布全球206個(gè)國家和地區(qū)的8,000多家金融機(jī)構(gòu)，提供金融行業(yè)安全報(bào)文傳輸服務(wù)與相關(guān)接口軟件，支援80多個(gè)國家和地區(qū)的實(shí)時(shí)支付清算系統(tǒng)。
1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是SWIFT組織的第1034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國與國際金融標(biāo)準(zhǔn)接軌的重要里程碑。之后，我國的各國有商業(yè)銀行及上海和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。
進(jìn)入90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際銀行業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行以及地方性銀行紛紛加入SWIFT。SWIFT的使用也從總行逐步擴(kuò)展到分行。1995年，SWIFT在北京電報(bào)大樓和上海長話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點(diǎn)SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點(diǎn)連接，為用戶提供自動(dòng)路由選擇。
全世界金融數(shù)據(jù)傳輸、文件傳輸、直通處理STP(straight through process)、撮合,清算和凈額支付服務(wù)、操作信息服務(wù)、軟件服務(wù)、認(rèn)證技術(shù)服務(wù)、客戶培訓(xùn)和24小時(shí)技術(shù)支持。
SWIFT自投入運(yùn)行以來，以其高效、可靠、低廉和完善的服務(wù)，在促進(jìn)世界貿(mào)易的發(fā)展，加速全球范圍內(nèi)的貨幣流通和國際金融結(jié)算，促進(jìn)國際金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用。我國的中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等已成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)的會(huì)員。
SWIFT Code是由該協(xié)會(huì)提出并被ISO通過的銀行識(shí)別代碼，其原名是BIC (Bank Indentifier Code)，但是BIC這個(gè)名字意思太泛，擔(dān)心有人理解成別的銀行識(shí)別代碼系統(tǒng)，故漸漸大家約定俗成地把BIC叫作SWIFT Code了。
每個(gè)銀行(包括每個(gè)分行、支行)都有一個(gè)代碼，是由銀行名稱的英文縮寫和總行所在地的英文縮寫(也有用數(shù)字加字母表示某城市的)以及該分行所在地的代碼 (字母、數(shù)字或混合)組成。在國際上，銀行的SWIFT Code 都是統(tǒng)一的格式，例如：BKCHCNBJ110 ，1-4位為一家銀行的統(tǒng)一代碼(中國銀行為BKCH)，5-6位代表國家代碼(中國為CN)，7-8位代表城市代碼(北京為BJ)，110代表北京市分行。其中總行的SWIFT Code沒有所在地代碼，位數(shù)為8位(如中國銀行總行BKCHCNBJ)，其余都為11位。
SWIFT具備以下主要特點(diǎn)：
1.SWIFT需要會(huì)員資格。我國的大多數(shù)專業(yè)銀行都是其成員。
2.SWIFT的費(fèi)用較低。同樣多的內(nèi)容，SWIFT的費(fèi)用只有TELEX(電傳)的18%左右，只有CABLE (電報(bào))的2.5%左右。
3.SWIFT的安全性較高。SWIFT的密押比電傳的密押可靠性強(qiáng)、保密性高，且具有較高的自動(dòng)化。
4.SWIFT的格式具有標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)于SWIFT電文，SWIFT組織有著統(tǒng)一的要求和格式。
無論是中國所稱的“銀行保函”還是國際所稱的“備用信用證”，單證進(jìn)入了SWIFT系統(tǒng)，也就意味著單證具備了真實(shí)性、有效性、可監(jiān)控性和權(quán)威性。不僅各銀行之間可以通過SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行票證查詢，各出具單證的銀行總行和央行也可以隨時(shí)對(duì)票證進(jìn)行查詢和監(jiān)控，使金融業(yè)務(wù)管理得到有效、高效的保障。
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