中國(guó)人壽保險(xiǎn)分紅利是多少錢

中國(guó)人壽保險(xiǎn)分紅利是多少錢

　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)的險(xiǎn)種中有一大類是分紅險(xiǎn)，那么購買分紅險(xiǎn)每年能夠分得的紅利大概有多少呢?下面由學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的中國(guó)人壽保險(xiǎn)分紅利是多少錢的相關(guān)問題解答，希望大家喜歡!

　　中國(guó)人壽分紅型保險(xiǎn)介紹

　　保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。

　　定義：指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　分紅保險(xiǎn)，指在獲得人壽保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險(xiǎn)單持有人進(jìn)行紅利分配的人壽保險(xiǎn)品種。

　　分配方式

　　分紅保險(xiǎn)的紅利來源于壽險(xiǎn)公司的“三差收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對(duì)保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對(duì)紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對(duì)公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

　　1.現(xiàn)金紅利法

　　采用現(xiàn)金紅利法，每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，壽險(xiǎn)公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余，由公司董事會(huì)考慮指定精算師的意見后決定當(dāng)年度的可分配盈余，各保單之間按它們對(duì)總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。

　　保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對(duì)分紅賬戶的貢獻(xiàn)比率。一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況，在保證未來紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。

　　未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益?，F(xiàn)金紅利法下盈余分配的貢獻(xiàn)原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

　　在現(xiàn)金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計(jì)生息、以現(xiàn)金支取紅利、抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利，對(duì)保單持有人來說，現(xiàn)金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對(duì)紅利的多種需求。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時(shí)減少了負(fù)債，減輕了壽險(xiǎn)公司償付能力的壓力。但是，現(xiàn)金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場(chǎng)壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產(chǎn)不能被有效地利用，使壽險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)減少。

　　此外每年支付的紅利會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流量產(chǎn)生較大壓力，為保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)降低投資于長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低?，F(xiàn)金紅利法是北美地區(qū)壽險(xiǎn)公司通常采用的一種紅利分配方法。

　　2.增額紅利法

　　增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿或退保時(shí)才能真正拿到所分配的紅利。

　　增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年采用單利法、復(fù)利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險(xiǎn)金額;特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動(dòng)時(shí)將紅利一次性地增加保險(xiǎn)金額;末期紅利一般為已分配紅利或總保險(xiǎn)金額的一定比例，將部分保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保單期末進(jìn)行分配，減少了保單期間內(nèi)紅利來源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)。

　　增額紅利法賦予壽險(xiǎn)公司足夠的靈活性對(duì)紅利分配進(jìn)行平滑，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以末期紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。

　　由于沒有現(xiàn)金紅利流出以及對(duì)紅利分配的遞延增加了壽險(xiǎn)公司的可投資資產(chǎn)，同時(shí)不存在紅利現(xiàn)金流出壓力，壽險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。

　　但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險(xiǎn)余額，并且只有在保單期滿或終止時(shí)才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對(duì)紅利的支配權(quán)。

　　此外在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由壽險(xiǎn)公司決定，很難向投保人解釋現(xiàn)行分配政策的合理性以及對(duì)保單持有人利益產(chǎn)生的影響，尤其在壽險(xiǎn)公司利用末期紅利對(duì)紅利進(jìn)行平滑后，缺乏基本的透明度。

　　增額紅利法是英國(guó)壽險(xiǎn)公司采用的一種紅利分配方法，這種分配方法必須在保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成熟的環(huán)境下運(yùn)行。

　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)分紅利是多少錢

　　紅利計(jì)算

　　1、保費(fèi)分紅(現(xiàn)金價(jià)值分紅)

　　以客戶已經(jīng)交付的保費(fèi)(或現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值)為計(jì)算基礎(chǔ)，對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶交付保費(fèi)的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因?yàn)閷?duì)全體客戶用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無論采用保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)，實(shí)際差異不大。

　　示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：

　　躉交客戶，自保單開始年度可得到較高分紅，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額相同;

　　期交客戶，保單開始年度得到分紅較少，隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額等差遞增;

　　因?yàn)槠诮豢蛻艚毁M(fèi)總額大于躉交客戶，在交完全部保費(fèi)后，期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。

　　這種模式是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的選擇。

　　2、保額分紅

　　保額分紅是相對(duì)于保費(fèi)分紅而言的，以客戶投保的保額為計(jì)算基礎(chǔ)，對(duì)應(yīng)分紅利率為客戶分紅。實(shí)質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。

　　示例，在這種模式下，投保某款產(chǎn)品，相同保額不同的繳費(fèi)方式：

　　無論交費(fèi)方式如何，年分紅相同，假設(shè)年度分紅利率不變，則年度分紅數(shù)額也相同。

　　只要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經(jīng)濟(jì)學(xué)上難以成立的，只是對(duì)保費(fèi)交清后長(zhǎng)期分紅的平均計(jì)算，是否對(duì)客戶有利難以計(jì)算，不過肯定有利于長(zhǎng)期繳費(fèi)的期交客戶(相對(duì)于同一公司的躉交客戶)。

　　國(guó)內(nèi)，新華人壽是第一家采用這一模式的壽險(xiǎn)公司，發(fā)展到2012年，也有多家公司推出了以保額分紅的產(chǎn)品。

　　美式分紅

　　綜上，一般說的美式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的現(xiàn)金分紅。

　　英式分紅

　　英式分紅為：以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的增額分紅。

　　一般分紅型保險(xiǎn)是沒有保底的，是按公司當(dāng)年度可分配盈余不抵于70%來分配。最近各家公司的分紅險(xiǎn)實(shí)際分配收益都不高，也就在2%左右。其他代理人所說的保底，其實(shí)說的是萬能賬戶的保底利率，監(jiān)管規(guī)定是1.75%到3.5%之間，各家公司自己設(shè)置保底利率。另外一個(gè)就是萬能的實(shí)際收益，一般公司都在3.35%到7.2%之間。但這個(gè)萬能收益率每個(gè)月都有變化的。普遍的行情是要有所下降的趨勢(shì)。