學習——如何進行保險產(chǎn)品的演說

　　您可以不喜歡保險，但一定要學習并利用好保險，他能讓我們做到，在最困難時也能有尊嚴地獲得別人的幫助。

　　長久以來，由于保險從業(yè)人員的不良推銷行為，在您和保險之間形成了巨大的鴻溝。不接觸保險顧問，就無法透徹了解保險這一偉大的制度在生活中發(fā)揮的重要作用。近期，很多高端客戶發(fā)生不幸，有疾病，有意外，保險額度都是零，我很震驚和痛心。相比普通大眾，以您為代表的成功人士肩負著更重的使命，付出更多的心力，為社會，為行業(yè)，為公司員工，為家庭成員創(chuàng)造價值，理所當然獲得完善的保障。但聯(lián)系許久，始終沒有機會坐下來靜靜地聊聊這個話題，有時是太忙，有時是您感覺不安全。但風險不等人，眼看著一年又一年，距離能買保險的大限也越來越近了。

　　對于成功人士來說，保險的核心作用主要體現(xiàn)在：身價保障、高端醫(yī)療、尊嚴養(yǎng)老、資產(chǎn)保全和財富傳承五個方面。以下，我會分別說說十年來專注高端市場的所得所感，您可以根據(jù)自己的需求專項閱讀，當然，如果您能按順序全盤通覽，建立一個完整地保障框架就更好了。

　　第一：身價保障

　　保險的核心作用是保障您一定認同，對吧?那么保障什么呢?首先是生命和健康的價值。

　　王總創(chuàng)業(yè)十年，社會知名人士。有一天，她太太來電要買保險。聯(lián)系三年有余遲遲不能見面，這通電話我很意外。原來，他的一個好朋友杭州出差，在酒店外被打劫，老弟舍命不舍財身中數(shù)刀，腳筋斷裂，現(xiàn)在還在家里康復(fù)。公司是知名外企，服役近20年。醫(yī)藥費都管。但因為失去了工作能力，職位保留收入?yún)s一落千丈。太太全職在家多年，孩子還小，未來只能坐吃山空。

　　王總說到這里，我就明白了。他接著說，自己的家庭情況和他的朋友類似，考慮買保險不是盼個啥，最好不要用到，萬一自己也遇到類似的傷害，未來的生活也有個保障。我問要保多少?他說起碼500萬。還說，現(xiàn)在社會動蕩，貧富差距越來越大，人身風險是防不勝防的。有些保險，家人心里能踏實些。

　　我還有一個客戶，現(xiàn)在的保障額度已經(jīng)到了9000多萬。他是個知名大學的教授，自己開了一家高科技公司，效益不錯。過年回山西老家，下雪路滑，乘車過山路時發(fā)生側(cè)滑，險些掉下萬丈懸崖。我在和他見面談起這段經(jīng)歷時，還是神情凝重。如果當時我掉下去了，老婆，孩子和父母會怎么樣呢?人總有一死，但死得要有價值。他后來離開了學校，入股的公司也在美國上市，身家過億了。經(jīng)過幾次增加，現(xiàn)在的人身保障額度達到了9000多萬。

　　這9000萬并不是全國最高的，深圳一家老板，年交102萬購買了總價1.09億的保障額度。

　　這三個客戶的需求給我強烈的震撼，保險不是我推銷出來的，而是客戶真實的需要，一種安全感的需要，一種對自己家人和社會的責任，更是一種對自我人生價值的肯定。

　　其實，一個人死去并不是什么都沒有帶走，經(jīng)驗、觀念、智慧、技能、人脈、信用等無形資產(chǎn)都是無法復(fù)制和傳承的，而這些恰恰是一個人核心價值所在。通過人壽保險得以變現(xiàn)，留在這個世界繼續(xù)為所愛的人，所愛的事業(yè)，所愛的生活延續(xù)貢獻。

　　一個人在意外死去的那一瞬間，一定是心有牽掛而不舍。有許多事還沒來得及做，有許多夢想還等著去實現(xiàn)，有許多人等著去照顧，有許多承諾等著去兌現(xiàn)。有人會說，人不在了，錢有什么用呢?錢可以變成人完成這些心愿，錢可以讓家人或事業(yè)伙伴高點起步，不需要從頭再來。人生就是一場接力賽，沒有保險，每一棒都要重新開始，有了保險，每一棒都從前一棒的終點接續(xù)下去。

　　在微博上曾經(jīng)流傳著一張照片，引起熱議。一家三口人在熊熊燃燒的房子前面微笑著合影。試想如果房子沒有保險，恐怕就笑不出來了。很多人住豪宅，開豪車，看上去很風光，其實都是背負著巨大的壓力甚至高額的債務(wù)換來的，平安無事還好，一旦經(jīng)濟支柱發(fā)生意外失去工作能力，留下孤兒寡母是無力償還的，最終還是會一無所有。人活著，就要為家人創(chuàng)造幸福，死了不能給家人留下負擔和糾紛。保險的額度起碼要等于債務(wù)額度吧，能確保萬一不幸發(fā)生，獲得的保險賠付能一次還清所有債務(wù)，留下資產(chǎn)給家人，他們不至于顛沛流離。

　　好吧，回過頭來想想，自己的生命價值幾何?

　　千萬不要跟我沖動地說無價!看看那些交通事故后的賠償，沒有一例法院判決生命無價!幾萬，幾十萬而已，鮮有上百萬的賠償。國內(nèi)最高賠償飛機失事960萬，因為買了巨額保險。如果沒有保險，同一架飛機失事，頭等艙和經(jīng)濟艙的人得到的賠償是一樣的。買保險是一種自我價值確認的意識，也是一種風險觀念。

　　那么生命價值怎么計算呢?

　　生命價值=年收入*工作年限。

　　假設(shè)年收入100萬，40歲，到60歲退休。不計算通貨膨脹等因素，保守的價值是20年*100萬=2000萬。100萬年收入是能力體現(xiàn)，自己可以把握，而20年時間卻是完全失控，再有能力再富有的人也無法掌控生命的長短，天災(zāi)人禍隨時都可能發(fā)生。萬一失控，那2000萬的保險一次性賠償，就是讓生命價值提前兌現(xiàn)。從這個意義上來說，保險其實就是買時間，每個人的能力不同，時間價格就不同。

　　我常跟高端客戶自我介紹，我是賣時間的，您來幾年?

　　仔細想來，我們一生創(chuàng)造財富的方式只有兩種：活著時用能力，死了時用保險。

　　能兩者兼有的人才算大智慧。有時，活著時處心積慮幾十年積累下來的未必有臨了人壽保險的賠償多。而世人往往專注前者忽視后者。寧愿窮其一生，殫精極慮去尋找不確定的創(chuàng)富機會，也不愿意用保險這種確定不移的創(chuàng)富工具實現(xiàn)人生價值。

　　人終有一死，而死就能變成錢，這就是保險投資的必然回報。

　　為什么人們不愿意呢?因為大多數(shù)人被心性所迷，不能豁達地看待生死，活著時竭盡所能，死了時就一了百了，白白浪費了最確定最寶貴的最后一次創(chuàng)富的機會。在我看來，人壽保險就像流星和煙火，是讓一個人在絢麗多彩的光芒中離開這個世界。而沒有保險的人，死，是暗淡無光的。因為當別人問起有沒有保險時，家人的臉上總是掛著懊悔和迷茫，要知道身后留下的許多事都需要用錢去解決。

　　人壽保險是用生命和健康創(chuàng)造的一筆現(xiàn)金，它不能保證一個人不死，但可以確保您所牽掛的人好好地活，牽掛的事業(yè)能繼續(xù)下去。

　　我現(xiàn)在有人身保障660萬，遠遠不夠。不是圖什么，就是不想死得那么便宜。有我在家人就好，不在了，或者不能工作了，也要讓家人的生活品質(zhì)不下降。父母，老婆和孩子都是我今生不可推卸的責任。

　　當然，在我看來，能擁有高額保險的人才是幸福的人。因為高額保險是一種幸福認證，證明身體健康、財務(wù)穩(wěn)健、具有強烈的愛心和責任感。

　　高額保險不是有錢就能買到的，身體必須健康，嚴格的健康體檢通不過就買不成;

　　高額保險需要持續(xù)繳費，世界級的再保險公司會幫忙免費評估公司經(jīng)營數(shù)據(jù)，判斷未來的盈利走勢;

　　高額保險是一種強烈的責任心和愛心，只顧自己，不管身后的人是不配擁有它的。

　　高額保險就是一筆巨額免稅現(xiàn)金，可去繳納龐大的遺產(chǎn)稅，而保全現(xiàn)有資產(chǎn)。

　　高額保險加入時年齡不能超限，越早加入以小博大的杠桿效果就越明顯。它也像時光，一旦拖延錯過了，就再也找不回來。

　　第二：高端醫(yī)療

　　人，就像一部車。上路久了總是要維護保養(yǎng)，萬一零件有問題還需要更換。零件不同，修理廠不同，水平不同，結(jié)果自然也就不同。

　　同樣生病住院，普通人和有錢人注重的方向不同：

　　普通人需要一張床;有錢人需要綜合的醫(yī)療服務(wù)體系：醫(yī)術(shù)、環(huán)境、服務(wù)、藥品都要盡可能好。

　　普通人盡量考慮醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品和項目，寧讓人遭罪不讓錢吃虧;有錢人不計較錢多錢少，只問效果和內(nèi)心感受。

　　普通人幾十萬花費解決不了問題就會放棄治療，有錢人則不惜一切代價，成百上千萬投入挽救生命，恢復(fù)健康。

　　來看看近幾年媒體披露的知名人士的醫(yī)療費案例吧：

　　郭臺銘弟弟郭臺成血癌醫(yī)治花費上百億新臺幣;

　　香港演員肥肥沈殿霞花費上千萬港幣;

　　著名男高音歌唱家帕瓦羅蒂因病欠債2400萬美元;

　　澳門賭王何鴻燊住院24天花費過億港幣;

　　面對錢和人，一定是用錢去換人，不惜一切代價的。

　　那么您如何看待自己的健康價值呢?我們來算一筆帳：

　　假設(shè)年收入100萬，突然罹患癌癥，入住醫(yī)院治療花費50萬。

　　在未來的五年需要靜養(yǎng)不能工作。由生病帶來的損失有多大呢?起碼是50萬+100萬*5=550萬。單位的福利再好，住院費用都能報銷，那五年的收入損失誰來補償呢?以后的生活費，孩子的教育費，父母的贍養(yǎng)費，甚至房貸，車貸等誰來支付呢?

　　更不敢想如果因失能不能再親自打理公司，進行投資決策，損失該有多大。時間和風險對所有人都公平的。當沒了健康，除了失去收入能力也會失去尊嚴。從一家的經(jīng)濟支柱變成拖累，不能賺錢反而還要大把花錢，看著被拖累的家人，生不如死呀!這種境地的人生最慘!

　　當一個人的錢多得數(shù)都數(shù)不過來時，是不是就不需要考慮這個問題了呢?世界首富比爾蓋茨曾說：“醫(yī)療保險是效率最高，成本最低的醫(yī)療問題解決方案。”

　　大額醫(yī)療費用解決有三種方案：

　　醫(yī)院需要100萬，從銀行提取100萬，這種投產(chǎn)比是1:1，成本不是最高;

　　醫(yī)院需要100萬，東挪西借或者終止可能盈利的機會籌集100萬，這種投產(chǎn)比遠遠小于1，成本才是最高，高就高在借貸成本和機會成本;

　　醫(yī)院需要100萬，有機會只投入四五萬就可以擁有100萬，這種投產(chǎn)比遠遠大于1，甚至到了幾十倍上百倍，這就是保險，成本最低。

　　能看懂的人自然會做出智慧的決定。

　　而高端醫(yī)療保險相對于普通醫(yī)療保險來說，除了額度高之外，還有許多人性化的保障內(nèi)容：

　　不區(qū)分藥品和診療項目的自費公費種類;

　　包括普通醫(yī)療不能報銷的特需病房的治療;

　　不限制區(qū)域醫(yī)院，甚至在全球范圍內(nèi)尋找最好的醫(yī)生和醫(yī)院;

　　靈活直接的報銷流程，甚至不需要現(xiàn)金，由醫(yī)院和保險公司直接結(jié)算，免去理賠申請的過程。

　　包括更多人性化的醫(yī)療服務(wù)：牙科，眼科，體檢，直升機緊急轉(zhuǎn)運，生育，既往癥，艾滋病等等項目

　　可以看出，高端醫(yī)療就是整合稀缺醫(yī)療資源為客戶所用。讓生病也變成一種生命的體驗和享受。

　　本來，生病改變的僅僅是生活方式，而不應(yīng)該是生活品質(zhì)。沒有腿腳，不能看書說話，只是換了一種活法，但絕對不能因此生不如死，喪失做人應(yīng)有的尊嚴底線。

　　醫(yī)療保險是一種“健康風險”的投資，健康狀況是個觸發(fā)器。健康時是儲蓄，一旦不健康就幾十倍上百倍的賠償，彰顯自身健康的價值。因為健康風險一向都是不請自來，醫(yī)院的每個床位都不是提前預(yù)定的。所以，醫(yī)療保險也是越早準備越好，風險不確定何時來，但醫(yī)療保險能做到萬一風險到來時，不至于讓自己和家人在經(jīng)濟上手足無措，陷入困頓，甚至影響了生意的資金周轉(zhuǎn)。

　　講一個真實的案例吧：

　　一位回國創(chuàng)業(yè)的老總，購買了大額的健康保險和終身壽險，超乎常人的思維讓人感覺很好奇，問其原因，他講了一段親身經(jīng)歷。

　　他的一個好朋友和他一樣開工廠，生意做了多年，人脈很廣。生意上難免有財務(wù)往來，特別是銀行，在生意好時不斷誘惑放貸支持擴大再生產(chǎn)。在一次出差途中，這個朋友突然急病發(fā)作，住進了上海最好的醫(yī)院。消息不脛而走，最先趕到醫(yī)院的都是供貨商和債主，銀行來得最快!都擔心老哥此次花費巨大，萬一下不了手術(shù)臺，欠的錢沒得還，都想要最先得到個交代。

　　老哥虛弱地躺在床上，看著這些債主焦急而復(fù)雜的表情，心領(lǐng)神會。讓自己的律師拿出了一份保險合同，上面的數(shù)字大得驚人!他心平氣和地讓律師做記錄，說到：“您們都不用怕，我如果從手術(shù)臺上平安下來，一定會還你們的錢，這點你們相信吧?我看病花的都是保險公司的錢;萬一我下不了手術(shù)臺，這份保險合同的賠款會優(yōu)先償還你們，剩下的再留給家人。”我聽完都震住了。這是多么智慧的老哥，深謀遠慮，未雨綢繆，輕而易舉地化解了這場危機。

　　我追問以后的結(jié)果?？蛻粽f，手術(shù)很成功，供貨商和債主見證了遺囑，都沒有再逼債。風波很快過去，而買大額保險的多起來了。因為這也是一種信用的擔保。是自己尊嚴和生意乃至家人的最后一根救命稻草!

　　人無百日好，花無百日紅。人生是旅程，在路上就是要晴帶雨傘，飽存饑糧，不能現(xiàn)上轎現(xiàn)扎耳朵眼兒，往往都是來不及的。世界上有多少把腸子悔清的事兒呀!智慧遠比聰明寶貴得多，智慧的人做的永遠都是重要而不緊急的事，從容面對一切;而聰明人做的多是重要而緊急的當下事，處理得越多越累，終日忙忙碌碌像熱鍋上的螞蟻。

　　如果給您一面魔鏡，能讓您看到未來必然會發(fā)生的事，您會為此做準備嗎?其實，人人都有一面魔鏡，都能知道自己的未來一定會死，要么意外，要么疾病，那為什么不提前做準備呢?

　　做一個智慧的人吧!

　　第三：尊嚴養(yǎng)老

　　如果您草草地看了以上兩個標題，直接跳到了這里，就說明對健康和意外的風險您在忽略或者漠視，我建議返回去好好看看，這是一句摯友的諫言。

　　當然，意外和健康的風險的確是個小概率事件，而變老對大多數(shù)人來說卻是個再大不過的事件，甚至對那些期望長命百歲的人來說，簡直就是個必然?？墒?，您是否意識到老年也是個風險呢?意外是活得太短，疾病是活得太慘，而養(yǎng)老的風險就在于活得太長?；畹锰L不可怕，甚至是人人夢寐以求，最可怕的是人活著，錢沒了，是不是呢?

　　對于高端客戶來說，自己有多種渠道，多種手段創(chuàng)造財富。多買幾處房產(chǎn)，多投資一些股票和基金，多做一些信托等等。相對于這些投資工具的盈利能力來說，養(yǎng)老保險并不占優(yōu)勢，也不是大家購買的理由。那為什么還要買呢?請試著回答以下問題，如果您有答案，這堂課就可以忽略了。如果沒有答案，就恭喜您，這個人生的問題可以在這堂課里得到答案。

　　這個問題就是：“用什么方式能把現(xiàn)在的錢安全轉(zhuǎn)移到未來，從退休開始每年每月準時準點都能固定地領(lǐng)取一筆，越領(lǐng)越多活多久領(lǐng)多久?”

　　您的答案是什么?

　　我的答案是唯有養(yǎng)老保險。

　　養(yǎng)老保險，買的是個確定性，買的是一種持久穩(wěn)定的現(xiàn)金流規(guī)劃方式。嚴格意義上，它是一種契約式的制度。您的答案也許是存款，是房產(chǎn)，是股票，是基金，是生意……但沒有一種工具，能現(xiàn)在就可以告訴您幾十年后現(xiàn)金流的狀況，而且可以白紙黑字寫下來，雙方簽合同作保證，國家認可切實執(zhí)行的。除了保險之外的方式，都是預(yù)期和想象，充滿了無數(shù)的不確定性，隨時都可能讓計劃流產(chǎn)。

　　保險，幾百年來生命力依然旺盛不可取代，就是因為它獨有的克服人性弱點的功能。

　　而我們恰恰可以借助養(yǎng)老保險的約束性，給自己的未來準備一個養(yǎng)老生活的底線。注意是底線不是全部，是未來養(yǎng)老生活不能再少的現(xiàn)金流。

　　那我們應(yīng)該為此做多少準備呢?

　　來看一個科學模型的測算：40歲男性，生活在一線城市。個人月均收入5萬，沒有貸款，月均生活開支2萬，現(xiàn)有的養(yǎng)老儲備是100萬。如果要過上一個優(yōu)雅的養(yǎng)老生活，也就是未來每個月的生活開支折算到現(xiàn)在是3萬元的話，從60歲退休到88歲為止，所需要的養(yǎng)老金總額將達到1702萬，退休時的養(yǎng)老金缺口有716萬，而這716萬需要從現(xiàn)在開始每個月強制2萬才能達到。【投資回報率3.5%，通貨膨脹率3%，社保替代率40%】

　　這個結(jié)果是不是出乎您的意料呢?

　　千萬養(yǎng)老已經(jīng)是不可回避的問題了，如果我們把上述養(yǎng)老時每月的生活開支提高到現(xiàn)在的4萬元，那養(yǎng)老金的缺口將上升到869萬。當然，這里的缺口不一定完全由養(yǎng)老保險來補充，但雷打不動的最低水平還是必須的。

　　我們要高度重視未來養(yǎng)老時面對的問題，保守地充足地安排養(yǎng)老金的底線。

　　因為我們這一代未來面臨的養(yǎng)老環(huán)境與現(xiàn)在大不一樣。

　　醫(yī)療成本、居住環(huán)境成本、看護人工成本會高得驚人。

　　首先來看護工成本。隨著中國的嬰兒潮過去，在長期計劃生育政策的控制下，在社會體制完善過程中產(chǎn)生的巨大壓力下，未來就業(yè)者越來越少。深度老齡化國家就在眼前。保姆，這個伺候人的活兒價格會高得讓您乍舌。

　　我前天坐地鐵去亦莊簽單。車廂里對面坐著的河南小保姆在打電話議價。

　　對方可能說：“小姑娘要價不要那么狠嘛….”

　　小保姆旁若無人地回答：“姐姐，這個價格真的不多，我現(xiàn)在這家每個月8000元，管吃管住，對我也挺好的，如果您不給我1萬我是不會去的，您也知道我們是很辛苦的，帶孩子，洗衣服，做飯什么都要干的”車廂里能聽到的人都瞠目結(jié)舌，包括我在內(nèi)。8000元是什么概念呢?是北京市社會平均工資的兩倍，是將近三四環(huán)兩居室月租的兩倍，是一個大學畢業(yè)生月平均收入的三倍。

　　我在想，照顧孩子的保姆價格都這么高，那伺候老人的呢?照顧孩子天天茁壯成長，富有成就感，心情舒暢;照顧老人端屎把尿不方便，行將就木，一天不如一天，心情灰暗。僅從這兩方面比，價格也不會比照顧小孩子低呀!現(xiàn)在都是如此，那么我們老年時呢?那時的保姆比現(xiàn)在更少，現(xiàn)在是兩套房子供養(yǎng)一個保姆，未來也許四套五套都不夠呀!

　　其次是居住環(huán)境的選擇：自家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、養(yǎng)老公寓，您會選擇哪一個呢?

　　自家養(yǎng)老，就是在自己的別墅里，公寓房里養(yǎng)老。因為別墅和公寓不是專門為老年人所建，沒有配套給老年人的緊急醫(yī)療救護和康體設(shè)施，既不方面生活娛樂，更不方便進出。這種養(yǎng)老環(huán)境不安全也太寂寞，請保姆吃住在家里，成本也將大得驚人。不是云端客戶是不會選擇在自己別墅里養(yǎng)老的。

　　養(yǎng)老公寓是高端客戶愿意選擇的，專門為老年人開發(fā)建造的生活區(qū)域，各項配套完善，充滿了人性化的關(guān)懷。當然，價格也會很高。

　　折中方案就是社區(qū)養(yǎng)老，在老年人相對集中生活的區(qū)域里，對社區(qū)進行改造，按照功能區(qū)為老人提供生活和娛樂的便利條件。優(yōu)點是不會很稀缺價格合理，缺點就是人手不夠，不可能無微不至。

　　您老年打算選擇哪種居住環(huán)境呢?把錢準備好吧!

　　最后是醫(yī)療成本，人到了老年，就會成為醫(yī)院的?？?，各種藥品每日必服。現(xiàn)在不知道醫(yī)療制度改革結(jié)果會怎樣，我知道現(xiàn)在發(fā)達的美國，退休老人依然看不起病，需要坐車去加拿大照方抓藥。日常開支的大部分都將送給醫(yī)院和藥店，而這些費用您現(xiàn)在是看不到的。

　　當然，還有很多很多，我就不多說了，總之，準備地充分一些總沒有壞處。

　　不要相信自己的感覺，一定要靠制度來做未來的安排。所謂感覺就是相信自己通過什么投資，什么項目，就能如何如何，相信自己能夠管住自己堅持儲蓄多少年。

　　您現(xiàn)在的所有投資，包括儲蓄，有以下風險可能導致?lián)p失：

　　投資損失：追求高收益，追求抗通脹，就會承受高損失，深深套牢，割肉離場。這是貪婪惹的禍。

　　借債損失：被親戚朋友應(yīng)急借出往往有去無回，要么損失利息，要么失去很好投資機會。這是同情惹的禍。

　　沖動消費：毫無計劃地奢侈旅游，大件商品的購置，或者無節(jié)制的沖動消費。這是隨性惹的禍。

　　被騙損失：被騙的都是有錢人，能騙的都是聰明人，我們總有老年糊涂的時候。這是恐懼惹得禍。

　　法律風險：離婚被分割，破產(chǎn)被追償，糾紛被拍賣。不是寫上您名字的資產(chǎn)就一定永遠屬于您。這是無知惹的禍。

　　人性具有貪婪、恐懼、隨性和沖動的弱點，長期的規(guī)劃往往都是半途而廢。不可能像養(yǎng)老保險一樣依靠制度約束，使命必達。

　　養(yǎng)老保險是搖錢樹，是生金蛋的鵝，關(guān)在保險公司里，要處置有層層把關(guān)談何容易。每月領(lǐng)取的生活費都只是搖下來的小錢，生下來的金蛋，即使全都損失了，被借了，被騙了，花光了，下個月還會有。隔離了被刨根端窩的風險，自然就可以細水長流。

　　大多數(shù)人投資理財靠的是機會和運氣，他們忘了還有時間和復(fù)利。

　　靠機會和運氣是短暫可遇不可求的，無法重現(xiàn)把握的;

　　靠時間與復(fù)利是長期需要恒心和毅力，是遠見和主見。

　　我們生活的目的不是為了賺錢，賺錢是為了更加輕松快樂地生活!

　　盡早把自己的生活條理化，就能感受到生活的美好，如果還是一團麻，就永遠都有解不開的小疙瘩。

　　第四：資產(chǎn)保全

　　現(xiàn)在資產(chǎn)最終屬于誰呢?誰知道呢?談到資產(chǎn)，有個重要的概念需要重申，大多數(shù)人一直以為保險是一種消費，其實大錯特錯，保險是一種資產(chǎn)。準確地說，保險是金融資產(chǎn)，是錢的另一種存在方式。只不過使用它需要觸發(fā)一些條件，比如生病，傷殘，身故或者退休時等等。有點兒像遠期承兌支票，滿足一定條件才能發(fā)揮作用。

　　那么保險這種資產(chǎn)，和其他資產(chǎn)有什么不同呢?

　　最核心的不同點就是：保險資產(chǎn)是指定受益人的個人專屬資產(chǎn)，也可以貸款周轉(zhuǎn)。不要小看這點差別，就憑這一點，在保全資產(chǎn)方面就有其他資產(chǎn)都無法比擬的功能，既安全又靈活。

　　1、《中華人民共和國合同法》

　　第七十三條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

　　2、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一)

　　第十二條合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。

　　需要注意的是，此處債權(quán)并不特指公司破產(chǎn)的債權(quán)，也包括民事糾紛。

　　有了這一特殊的功能，保險就真成了后路。在春風得意時布好局，才能在四面楚歌時有條路。

　　2001年美國安然公司破產(chǎn)了，好幾千公司員工的退休基金一夜之間化為烏有，還是安然前任總裁肯尼斯•萊有“先見之明”，早在2000在年2月花400萬美元購買了各種年金保險，從2007年開始，肯尼斯•萊夫婦就能開始享受年金90萬美元的待遇。最絕的是這些年金是受法律保護的，債權(quán)人無法以此為由起訴肯尼斯•萊。在美國，許多州的法律規(guī)定，人壽保險和年金保險都受法律保護。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購買的年金保險基本上都是保險政策以內(nèi)的投資，債權(quán)人拿他們根本沒有辦法。在審訊中，他列出了現(xiàn)有資產(chǎn)，包括休斯敦一座價值500萬美元的豪宅，達拉斯一套35萬美元的套房，一輛奔馳轎車，兩輛路虎越野車和大約5000萬被政府凍結(jié)的股票和證券資產(chǎn)。

　　對生意人來說，能把企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)相分離，就是把企業(yè)經(jīng)營風險和家庭生活風險相隔離。這對一個成熟的企業(yè)家來說是至關(guān)重要的意識。企業(yè)經(jīng)營充滿了風險：法律政策風險，經(jīng)營風險，財務(wù)風險，人身風險，市場風險，匯率風險。。。。可以毫不夸張地說，經(jīng)營企業(yè)就是與風險共舞，在風險中求生機。只要生存一天就是如履薄冰，如坐針氈。沒有永遠的領(lǐng)先者，三十年河東三十年河西。有報道稱，中國的企業(yè)平均壽命只有2.9年。企業(yè)家必須能保障無論在什么情況下都能確保家人的生活無憂。很多人是企業(yè)亡家庭散，了無生趣。

　　而建立防火墻，做好資產(chǎn)隔離的最好工具必須要夠安全，不能被債主清償。唯有人壽保險可以做到。對這一點認識最深，做的最徹底的就是華人首富李嘉誠。他曾說：“別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和家人買了充足的人壽保險;人壽保險是企業(yè)財務(wù)危機中保障家庭財務(wù)安全的最后一根救命稻草。"

　　狡兔還要三窟，總要留條后路，隨時東山再起吧。最近媒體報道了許多大額保險的新聞，不能不說除了高額保障，更多的南方企業(yè)家就是沖著人壽保險的資產(chǎn)保全功能而來的。他們不求高收益，但求關(guān)鍵時刻有這筆錢救命或者東山再起。當所有的資產(chǎn)都被凍結(jié)，銀行存款只能進不能出的時候;當往日的狐朋狗友都退避三舍，競爭對手虎視眈眈的時候;只有人壽保險可以通過貸款應(yīng)急周轉(zhuǎn)，以解燃眉之急。而貸款的速度僅僅十幾二十分鐘就可以了，不需要評估更不需要漫長的等待。沒想到吧?有了這個功能，保險既安全又靈活，還有一定的收益，那么何樂而不為呢?

　　五、財富傳承

　　您辛苦一生打拼擁有的一切財富未來打算如何處置?留給孩子?慈善捐助?

　　如果答案是后者，請返回第一課，通過購買巨額身價保單以小博大，把現(xiàn)有財富放大幾十倍上百倍，身故受益人寫成要捐助的慈善基金，讓生時的愿望在死時實現(xiàn)，萬古流芳吧!

　　如果答案是前者，請認真自己閱讀本堂課。

　　把財富留給孩子，天經(jīng)地義。對于掌握了正確財富觀念的孩子來說，一筆巨額財產(chǎn)能幫助他在更高的平臺上實現(xiàn)自我。金錢是中性的，不好也不壞。好人有錢做好事，壞人有錢做壞事，錢的好壞取決于人的好壞。所以，最先傳給孩子的財富不是金錢，而是正確的觀念。

　　父母是孩子的鏡子，孩子是父母的影子，父母的觀念習慣決定孩子的未來和命運，您給孩子留下什么，將來孩子就做什么!您留下房產(chǎn)孩子就是房東，每月就工作一天;您留下股票孩子就是股民，股海浮游;您留下古董孩子就學會收藏;您留下跑車孩子就整出車禍;您留下現(xiàn)金孩子就會花光用光;您留下保險，孩子就學會理財，學會規(guī)劃人生，懂得居安思危，學會愛和責任!


　　仔細想想，我們想讓孩子的一生追求什么?

　　快樂、幸福和健康，而不是金錢，對嗎?。

　　金錢的多少和幸福并不是正相關(guān)的。

　　那為什么還要工作?

　　工作是為了實現(xiàn)自我價值，獲得充足穩(wěn)定的現(xiàn)金流去更好地生活。是追求人生目標的手段，不能本末倒置。輕松地工作和急功近利地工作對精力和體力的消耗是不同的。當耗盡了精力和體力就會傷害健康，失去快樂，更不用說獲得幸福了。但事實上，我們這代人是創(chuàng)業(yè)的一代，沒有幾個人能做到輕松工作，底子太薄了，沒有輕松做事的基礎(chǔ)。

　　人人都希望打造一個持久穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為輕松快樂幸福的基礎(chǔ)。有人去找工作，成百上千人拼搶一個公務(wù)員職位。也有人向您一樣選擇創(chuàng)業(yè)。他們敢于冒更大的風險，承擔更多挑戰(zhàn)，也愿意比普通人付出更多，于是他們得到的比常人多得多。但也在得到金錢和地位的同時，失去了一些更加重要的東西：身體的健康、家庭的和諧、內(nèi)心的安寧、安全感和對子女教育的虧欠……

　　面對孩子，我們必須重新審視過去思考未來，如何讓孩子一生輕松、快樂和幸福，有所作為。

　　這個問題并不簡單，想想看：

　　讓孩子和我們一樣，白手起家，重走“長征路”嗎?

　　讓孩子來繼承企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營下去嗎?

　　企業(yè)經(jīng)營充滿了艱險，20年后、30年后、50年后將會如何?

　　當我們離開了企業(yè)，當企業(yè)在歲月的沖蝕下消失，我們還能給后代留下什么?

　　再來看看孩子的現(xiàn)狀：

　　他有心有能力接手您的企業(yè)嗎?

　　他對您所創(chuàng)立的企業(yè)的核心價值觀認同嗎?

　　即便愿意也能夠接班，如何保證企業(yè)基業(yè)長青，永續(xù)發(fā)展下去呢?

　　經(jīng)過成熟地思考，我們不難發(fā)現(xiàn)：

　　今天您所掌控的，未必是孩子將來能掌控的。您的投資運作、您的信用、您的技能、您的經(jīng)驗、您的人脈都是無法傳承和復(fù)制給孩子的。當我們不在了，又能給孩子留下什么呢?

　　我們無法強迫孩子按照我們的意愿做事，他們自有一套生存法則。

　　能傳承給他們的唯有三件法寶有用：一個基礎(chǔ)、一個習慣和一個觀念。

　　一個基礎(chǔ)

　　指的是穩(wěn)健的經(jīng)濟基礎(chǔ)。所謂穩(wěn)健是要持續(xù)、足額、不斷增長。給孩子一個基本的生存保證是我們這代人奮斗的意義所在。不為生計擔心，沒有后顧之憂，孩子才會不怕失敗，充滿斗志，更加從容淡定地面對紛繁復(fù)雜的挑戰(zhàn)。心態(tài)輕松，身體就會健康，而健康是快樂和幸福的基礎(chǔ)。股神巴菲特說：“我想留給子女的錢，是足以讓他們能夠一展抱負，而不是多到讓他們最后一事無成。”

　　錢，一定要留，要留多少，能留多少，和我們自身的能力有關(guān)。但“怎么留”卻是一種智慧的體現(xiàn)。沒有規(guī)劃一次性留一大筆財產(chǎn)的做法不妥，持續(xù)穩(wěn)健長久的現(xiàn)金流才是給孩子真正的基礎(chǔ)。

　　一個習慣

　　讓孩子養(yǎng)成眾多好習慣中哪一個最重要呢?時刻感恩

　　感恩是魔法，是匯聚眾人之力成就偉業(yè)的不二選擇，是開心的源泉。充滿了愛的力量，孩子就無所畏懼，常常收獲喜悅，時刻感受溫暖和安全，自然會一生幸福。

　　一個觀念

　　什么樣的人生觀念最重要呢?憂患意識

　　“生于憂患，死于安樂”、“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”、“飽存饑糧”、“未雨綢繆”。一個民族沒有憂患意識就不夠成熟。一個企業(yè)沒有憂患意識就無法永續(xù)經(jīng)營。一個人沒有憂患意識就無法安身立命。有了這件法寶，孩子才能在激烈殘酷的競爭中，永遠立于不敗之地。讓他人生的航船經(jīng)得起風雨、暗礁和漩渦的考驗，順利到達成功的彼岸。

　　唯有這三件法寶，才能讓孩子擁有純潔的愛，無限的智慧和無窮的創(chuàng)造力量。盡情發(fā)揮，全力以赴，在正確的道路上創(chuàng)造更大的屬于他自己的奇跡。

　　那么，要如何做才能給孩子這三件法寶呢?這就是唯有保險才能做到的。

　　用于傳承的保險產(chǎn)品的突出特點是：

　　1.投入短：一次性交齊、3年、5年

　　2.返還快：年年有回報，流動性好，中途還可以抵押貸款。

　　3.終身領(lǐng)：最長可以受益到孩子終身，創(chuàng)造一筆陪伴孩子一生的現(xiàn)金流

　　4.收益穩(wěn)：年年返還(基本保險金額+累計紅利保險金額)*25%，每年都持續(xù)遞增

　　5.安全性：繳費期滿隨時返本。身故賠償投入本金的105%。

　　6.貸款便：95%現(xiàn)金價值可以隨時貸款周轉(zhuǎn)，工行聯(lián)名卡今日貸明日到帳。

　　7.金賬戶：獨有的金賬戶可以獲得二次增值，日計息月復(fù)利。

　　擁有了這樣的傳承計劃，就相當于把三件法寶一次性給了孩子。

　　1.經(jīng)濟基礎(chǔ)：每年不多不少源源不斷增長的現(xiàn)金流是給孩子在未來高度競爭的社會中立足的最好支持。在高峰時錦上添花，在低谷時雪中送炭。這種留錢給孩子的方式避免一次性大筆財產(chǎn)留給孩子更多的是傷害。

　　2.感恩的習慣：每一次從這筆基金中受益，都會再次確認父母的用心良苦和先見之明，并會把這種感恩傳承下去給他的子孫。因為到他88歲，都有自己的子孫了，這筆錢還在增值受益。

　　3.憂患意識：您的這種安排自身就是憂患意識的充分體現(xiàn)。行勝于言，隨著歲月的流逝，孩子會越發(fā)明白規(guī)劃的重要性，更會為不可知的未來多做充足的全方位的準備。這種方式傳承的憂患意識深入骨髓，代代相傳。

　　需要補充的是，這樣傳承財富給孩子，最好在孩子18歲之前完成。因為大量實踐的案例表明，成年的孩子和父母的想法有很大不同。父母考慮得更長遠，而孩子們只看現(xiàn)在。他們往往拒絕在投保書上簽字，相比一生穩(wěn)健的現(xiàn)金流，寧愿現(xiàn)在就把錢一次性給他們，享受現(xiàn)在比規(guī)劃未來更重要!父母之愛子，則為之計深遠。

　　沒有任何理財和投資能像保險這樣能保證未來幾十年本金安全，還有確定持久的回報。加入保險已經(jīng)不再是簡單的理財，而是抓住了和共和國一起終身分享財富盛宴的機會。您能想象出未來十年到二十年甚至更長時間，中國將發(fā)生怎樣翻天覆地的變化嗎?中國經(jīng)濟將取得怎樣舉世矚目的成就嗎?中國人民在這一過程中將分享多大的收益嗎?對那些經(jīng)歷改革開放率先富裕起來的一代人來說，未來要面對的挑戰(zhàn)還有很多，能否讓后代高點起步續(xù)寫家族的榮耀和持續(xù)的輝煌，能否讓家族的基因繼續(xù)為社會做出更大貢獻，財富傳承和長久規(guī)劃就顯得更為重要了。

　　正如英國前首相丘吉爾說：“人壽保險是唯一的經(jīng)濟工具，在未來不可知的日子里，有筆確定可知的錢”。多為未來做準備，未來才會更美好!