試析銀行業(yè)個人金融信息的法律保護(hù)
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陳堅1由 分享
論文摘要 侵犯銀行個人金融信息的行為主要包括個人金融信息的泄漏、濫用和不正確記載。個人對銀行個人金融信息不僅享有隱私權(quán)，還享有控制權(quán)。對侵犯銀行個人金融信息而造成的精神損失和財產(chǎn)損失均應(yīng)得到賠償。建立銀行個人金額信息保護(hù)體系的關(guān)鍵之處在對銀行個人金融信息的定義和保護(hù)模式的選擇。我國應(yīng)該首先制定個人信息保護(hù)相關(guān)法律，將金融個人信息保護(hù)納入該法律中，并成立金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)，為銀行個人金融信息的保護(hù)提供健全的監(jiān)管體系。
論文關(guān)鍵詞 銀行個人金融信息 侵權(quán) 金融消費者 權(quán)益保護(hù)機構(gòu)
近年來，個人金融信息泄露事件時有發(fā)生，引起了社會的廣泛關(guān)注。個人金融信息既是金融機構(gòu)的寶貴財富，也關(guān)系到客戶的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全。為了規(guī)范金融市場，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，我國應(yīng)當(dāng)建立、健全個人金融信息的法律保護(hù)體系?，F(xiàn)代金融以銀行為核心，因此，本文著眼于銀行業(yè)個人金融信息的法律保護(hù)，以期對金融消費者權(quán)益保護(hù)制度的完善有所裨益。
一、侵害銀行個人金融信息的情況分析
一般而言，個人金融信息就是銀行在辦理各種業(yè)務(wù)時輸入、輸出和處理的客戶個人信息，這是銀行在日常業(yè)務(wù)工作中積累的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。銀行是信息和數(shù)據(jù)流最多的行業(yè)之一，銀行所獲取的個人信息往往是非常敏感的，與個人的隱私和財產(chǎn)安全密切相關(guān)。由于這些信息是存儲在銀行內(nèi)部，且能表現(xiàn)出一定的利用價值，在沒有健全的監(jiān)管體系的情況下，這些個人敏感信息將存在被侵害的危險，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.銀行濫用個人金融信息，作為交叉營銷的手段。在沒有取得客戶事先同意的情況下，銀行可以憑借客戶提供的個人信息向客戶營銷其它金融產(chǎn)品，以達(dá)到擴(kuò)大銀行金融產(chǎn)品的影響力和覆蓋面。這樣就會對客戶的個人安寧造成嚴(yán)重的影響。
2.銀行向其他經(jīng)濟(jì)機構(gòu)泄露或者出賣個人金融信息，使客戶成為其他經(jīng)濟(jì)機構(gòu)的營銷對象。個人金融信息的商業(yè)價值很高，這些信息往往是其他金融機構(gòu)和企業(yè)單位夢寐以求的。這些經(jīng)濟(jì)機構(gòu)在獲取了個人金融信息之后，就會通過各種形式向客戶營銷產(chǎn)品，突出的表現(xiàn)為海量的垃圾手機短信和紙質(zhì)宣傳材料，嚴(yán)重影響了人們正常的生活秩序。
3.個人金融信息缺乏準(zhǔn)確性。個人金融信息是個人征信體系的主要組成部分，銀行記錄個人金融信息不正確，或者不全面，都會影響客戶的社會信用評價，進(jìn)而損害客戶利益。
4.銀行泄露個人金融信息，使客戶成為犯罪分子的侵害目標(biāo)。個人金融信息內(nèi)容豐富，且涉及敏感領(lǐng)域，是犯罪分子進(jìn)行電信詐騙的“最佳”作案工具?？梢哉f，個人金融信息的泄露是電信詐騙的重要原因之一。同時，個人金融信息的泄露，也為違法犯罪分子冒用他人名義辦理業(yè)務(wù)而盜取財物創(chuàng)造了有利條件。另外，個人金融信息還涉及個人金融交易習(xí)慣，如往常的大額取現(xiàn)的時間、取現(xiàn)地點等，它的泄露，為暴力犯罪創(chuàng)造了條件。
5.違法犯罪分子竊取銀行個人金融信息。現(xiàn)代金融業(yè)早已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)開放性和互交性的特點使得違法犯罪分子可以借助高科技手段獲取個人金融信息，以達(dá)到違法犯罪的目的。
二、侵害銀行個人金融信息的保護(hù)現(xiàn)狀
侵害個人金融信息的行為可以總結(jié)為個人金融信息的泄露、濫用和不正確記載。首先，對于個人金融信息記載不正確的情況，中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱征信辦法）規(guī)定了異議程序，個人認(rèn)為本人的信用信息存在錯漏，可以向所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請，征信管理部門應(yīng)當(dāng)依程序糾正。但是，個人征信異議申請需要由所在地的中國人民銀行征信管理部門層層轉(zhuǎn)交至征信服務(wù)中心，再由征信服務(wù)中心轉(zhuǎn)至商業(yè)銀行核查，異議處理流程耗時長，且對于客戶提交的書面申請，需要郵寄轉(zhuǎn)交，容易丟失、遺漏，這必然會造成個人的損失。而且，對于因個人金融信息登記的錯誤處理，《征信辦法》僅規(guī)定行政責(zé)任，對于因此而產(chǎn)生的財產(chǎn)損失，尚缺乏有針對性的法律救濟(jì)途徑。
其次，對于因個人金融信息的泄露而引起的財產(chǎn)損失，則認(rèn)定為侵害物權(quán)，權(quán)利人可以依照民事侵權(quán)或者合同違約的相關(guān)規(guī)定要求侵權(quán)人或者銀行承擔(dān)責(zé)任。為客戶保密個人金融信息，既是合同義務(wù)，也是法定義務(wù)。銀行沒有采取措施保障個人金融信息的安全，致使客戶的財產(chǎn)遭受損失，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。然而，對于個人而言，不知道是誰泄露了自己的個人金融信息，維權(quán)成本高，只能依賴于公安機關(guān)，個人的財產(chǎn)損失難以及時補救。
再次，個人金融信息的泄露和濫用的行為主要存在于商業(yè)機構(gòu)的營銷上，相對上述兩種情況而言，這種情況更為普遍和泛濫，更應(yīng)該得到法律的救濟(jì)。在信息時代，對信息的匯總、分析和加工可以大幅降低交易成本，也可以使消費者更便捷地獲得針對性服務(wù)。但是，過分的泄露個人信息則會導(dǎo)致個人生活安寧遭受影響，是一種侵害個人隱私權(quán)的行為。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，侵害他人隱私權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。然而，我國民事法律沒有關(guān)于隱私權(quán)的詳細(xì)規(guī)定，隱私權(quán)仍是一個抽象的概念。什么是個人的隱私，侵犯隱私權(quán)的程度如何衡量，賠償標(biāo)準(zhǔn)如何確定，這些問題都取決于法官的自由裁量權(quán)。在個人金融信息泄露和濫用的情況下，什么樣的個人金融信息屬于隱私權(quán)的保護(hù)范圍更是一個值得深入探討的問題。
最后，在現(xiàn)有的法律體系中，保護(hù)個人金融信息的規(guī)定散見于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《反洗錢法》等法律規(guī)定中，尚無法對個人金融信息給予全面保護(hù)。例如，《商業(yè)銀行法》僅規(guī)定了銀行為存款人保密的義務(wù)，儲蓄僅僅是商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)之一，該規(guī)定難以涵蓋全部個人金融信息。而且，對于銀行非法查詢個人存款或者向外人提供查詢結(jié)果的行為，只有在發(fā)生財產(chǎn)損失的情況下，始能要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任，無法涵蓋侵犯隱私權(quán)的情況。根據(jù)《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》等法律的相關(guān)規(guī)定，有權(quán)機關(guān)依照法定程序查詢的一般是個人金融資產(chǎn)信息，不包括身份信息、信用信息和衍生信息等?？梢姡渡虡I(yè)銀行法》的保密義務(wù)主要對抗的是公權(quán)力對個人財產(chǎn)的侵害，而忽略了銀行對個人金融信息的泄露和濫用問題。
論文關(guān)鍵詞 銀行個人金融信息 侵權(quán) 金融消費者 權(quán)益保護(hù)機構(gòu)
近年來，個人金融信息泄露事件時有發(fā)生，引起了社會的廣泛關(guān)注。個人金融信息既是金融機構(gòu)的寶貴財富，也關(guān)系到客戶的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全。為了規(guī)范金融市場，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，我國應(yīng)當(dāng)建立、健全個人金融信息的法律保護(hù)體系?，F(xiàn)代金融以銀行為核心，因此，本文著眼于銀行業(yè)個人金融信息的法律保護(hù)，以期對金融消費者權(quán)益保護(hù)制度的完善有所裨益。
一、侵害銀行個人金融信息的情況分析
一般而言，個人金融信息就是銀行在辦理各種業(yè)務(wù)時輸入、輸出和處理的客戶個人信息，這是銀行在日常業(yè)務(wù)工作中積累的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。銀行是信息和數(shù)據(jù)流最多的行業(yè)之一，銀行所獲取的個人信息往往是非常敏感的，與個人的隱私和財產(chǎn)安全密切相關(guān)。由于這些信息是存儲在銀行內(nèi)部，且能表現(xiàn)出一定的利用價值，在沒有健全的監(jiān)管體系的情況下，這些個人敏感信息將存在被侵害的危險，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.銀行濫用個人金融信息，作為交叉營銷的手段。在沒有取得客戶事先同意的情況下，銀行可以憑借客戶提供的個人信息向客戶營銷其它金融產(chǎn)品，以達(dá)到擴(kuò)大銀行金融產(chǎn)品的影響力和覆蓋面。這樣就會對客戶的個人安寧造成嚴(yán)重的影響。
2.銀行向其他經(jīng)濟(jì)機構(gòu)泄露或者出賣個人金融信息，使客戶成為其他經(jīng)濟(jì)機構(gòu)的營銷對象。個人金融信息的商業(yè)價值很高，這些信息往往是其他金融機構(gòu)和企業(yè)單位夢寐以求的。這些經(jīng)濟(jì)機構(gòu)在獲取了個人金融信息之后，就會通過各種形式向客戶營銷產(chǎn)品，突出的表現(xiàn)為海量的垃圾手機短信和紙質(zhì)宣傳材料，嚴(yán)重影響了人們正常的生活秩序。
3.個人金融信息缺乏準(zhǔn)確性。個人金融信息是個人征信體系的主要組成部分，銀行記錄個人金融信息不正確，或者不全面，都會影響客戶的社會信用評價，進(jìn)而損害客戶利益。
4.銀行泄露個人金融信息，使客戶成為犯罪分子的侵害目標(biāo)。個人金融信息內(nèi)容豐富，且涉及敏感領(lǐng)域，是犯罪分子進(jìn)行電信詐騙的“最佳”作案工具?？梢哉f，個人金融信息的泄露是電信詐騙的重要原因之一。同時，個人金融信息的泄露，也為違法犯罪分子冒用他人名義辦理業(yè)務(wù)而盜取財物創(chuàng)造了有利條件。另外，個人金融信息還涉及個人金融交易習(xí)慣，如往常的大額取現(xiàn)的時間、取現(xiàn)地點等，它的泄露，為暴力犯罪創(chuàng)造了條件。
5.違法犯罪分子竊取銀行個人金融信息。現(xiàn)代金融業(yè)早已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)開放性和互交性的特點使得違法犯罪分子可以借助高科技手段獲取個人金融信息，以達(dá)到違法犯罪的目的。
二、侵害銀行個人金融信息的保護(hù)現(xiàn)狀
侵害個人金融信息的行為可以總結(jié)為個人金融信息的泄露、濫用和不正確記載。首先，對于個人金融信息記載不正確的情況，中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱征信辦法）規(guī)定了異議程序，個人認(rèn)為本人的信用信息存在錯漏，可以向所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請，征信管理部門應(yīng)當(dāng)依程序糾正。但是，個人征信異議申請需要由所在地的中國人民銀行征信管理部門層層轉(zhuǎn)交至征信服務(wù)中心，再由征信服務(wù)中心轉(zhuǎn)至商業(yè)銀行核查，異議處理流程耗時長，且對于客戶提交的書面申請，需要郵寄轉(zhuǎn)交，容易丟失、遺漏，這必然會造成個人的損失。而且，對于因個人金融信息登記的錯誤處理，《征信辦法》僅規(guī)定行政責(zé)任，對于因此而產(chǎn)生的財產(chǎn)損失，尚缺乏有針對性的法律救濟(jì)途徑。
其次，對于因個人金融信息的泄露而引起的財產(chǎn)損失，則認(rèn)定為侵害物權(quán)，權(quán)利人可以依照民事侵權(quán)或者合同違約的相關(guān)規(guī)定要求侵權(quán)人或者銀行承擔(dān)責(zé)任。為客戶保密個人金融信息，既是合同義務(wù)，也是法定義務(wù)。銀行沒有采取措施保障個人金融信息的安全，致使客戶的財產(chǎn)遭受損失，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。然而，對于個人而言，不知道是誰泄露了自己的個人金融信息，維權(quán)成本高，只能依賴于公安機關(guān)，個人的財產(chǎn)損失難以及時補救。
再次，個人金融信息的泄露和濫用的行為主要存在于商業(yè)機構(gòu)的營銷上，相對上述兩種情況而言，這種情況更為普遍和泛濫，更應(yīng)該得到法律的救濟(jì)。在信息時代，對信息的匯總、分析和加工可以大幅降低交易成本，也可以使消費者更便捷地獲得針對性服務(wù)。但是，過分的泄露個人信息則會導(dǎo)致個人生活安寧遭受影響，是一種侵害個人隱私權(quán)的行為。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，侵害他人隱私權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。然而，我國民事法律沒有關(guān)于隱私權(quán)的詳細(xì)規(guī)定，隱私權(quán)仍是一個抽象的概念。什么是個人的隱私，侵犯隱私權(quán)的程度如何衡量，賠償標(biāo)準(zhǔn)如何確定，這些問題都取決于法官的自由裁量權(quán)。在個人金融信息泄露和濫用的情況下，什么樣的個人金融信息屬于隱私權(quán)的保護(hù)范圍更是一個值得深入探討的問題。
最后，在現(xiàn)有的法律體系中，保護(hù)個人金融信息的規(guī)定散見于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《反洗錢法》等法律規(guī)定中，尚無法對個人金融信息給予全面保護(hù)。例如，《商業(yè)銀行法》僅規(guī)定了銀行為存款人保密的義務(wù)，儲蓄僅僅是商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)之一，該規(guī)定難以涵蓋全部個人金融信息。而且，對于銀行非法查詢個人存款或者向外人提供查詢結(jié)果的行為，只有在發(fā)生財產(chǎn)損失的情況下，始能要求銀行承擔(dān)民事責(zé)任，無法涵蓋侵犯隱私權(quán)的情況。根據(jù)《民事訴訟法》、《刑事訴訟法》等法律的相關(guān)規(guī)定，有權(quán)機關(guān)依照法定程序查詢的一般是個人金融資產(chǎn)信息，不包括身份信息、信用信息和衍生信息等?？梢姡渡虡I(yè)銀行法》的保密義務(wù)主要對抗的是公權(quán)力對個人財產(chǎn)的侵害，而忽略了銀行對個人金融信息的泄露和濫用問題。