解析保險合同之不可抗辯條款

【摘要】：本文以某保險公司訴李某撤銷權(quán)一案為前提，結(jié)合我國新修訂的《保險法》及不可抗辯條款相關(guān)理論，闡述了投保人嚴重欺詐情形下不可抗辯條款的適用，并從不可抗辯條款適用范圍、規(guī)范目的、積極作用及撤銷權(quán)制度的特征分析得出，在適用不可抗辯條款后，保險公司不得再以投保人故意欺詐為由行使撤銷權(quán)。
【關(guān)鍵字】： 不可抗辯條款 撤銷權(quán) 解除權(quán)
　　一、案情簡介
　　投保人李某，男，40歲，于2002年6月15日為其母親張某向某保險公司投保了康寧終身保險，死亡保險金30萬元。根據(jù)康寧終身保險條款的規(guī)定，凡七十周歲以下、身體健康者均可作為被保險人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的人作為投保人向保險公司投保本保險。2005年8月18日，被保險人張某因疾病死亡，李某向保險公司申請給付保險金30萬元。保險公司經(jīng)過調(diào)查，但因投保人已篡改真實年齡在先，未查出被保險人年齡不真實的證據(jù)，于同年11月5日召開了賠款兌現(xiàn)大會，給付賠償金30萬元。2006年1月下旬，保險公司連續(xù)接到省保監(jiān)局、省公司轉(zhuǎn)來的十幾位群眾的聯(lián)名舉報信，信中稱被保險人年齡有假，是保險詐騙。接此報信后，保險公司成立了專案組，并及時向公安局經(jīng)偵支隊報了案。經(jīng)查，投保人李某故意隱瞞其母親張某出身的真實時間，即將投保時已經(jīng)77歲的老母親年齡改小為54歲，使其符合投保年齡，并找其他人代為體檢參保，以及保險事故發(fā)生后，又篡改自己的入黨申請書等人事檔案材料。保險公司在得知事實真相后，于2006年2月19日向當?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，請求撤銷其與投保人李某之間的保險合同，并請求判令李某返還已賠付的保險金30萬元、賠償損失及承擔本案的訴訟費用。
　　二、爭議焦點
　　本案在審理過程中，出現(xiàn)如下爭議焦點：1、在投保人嚴重欺詐的前提下，能否適用不可抗辯條款；2、保險人能否以投保人故意欺詐為由主張撤銷合同，請求投保人返還保險金。