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伴隨著我國利率市場化,投融資渠道多元化以及居民財富積累的進程,銀行理財產品應運而生,并成為現(xiàn)階段居民的重要投資理財渠道。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于銀行理財?shù)恼撐牡膬热?，歡迎大家閱讀參考!
銀行理財?shù)恼撐钠?
淺析我國銀行理財產品的創(chuàng)新
摘要：近幾年，銀行理財產品異軍突起，發(fā)行規(guī)模日益上升，儼然成為我國金融市場上非常有影響力的一支力量。本文將在研究國外理財業(yè)務發(fā)展歷史的前提上，梳理我國銀行理財?shù)奶攸c，并提出創(chuàng)新對策。
關鍵詞：理財產品;產品特點;創(chuàng)新
縱觀我國理財產品的發(fā)展歷史，可謂是如火如荼，短短數(shù)年間，理財市場規(guī)模已經上升至十萬億級別。但是，產品同質化、營銷渠道單一等因素始終制約著理財市場向縱深發(fā)展。本文將對國內外理財產品特點進行詳細論述并提出創(chuàng)新建議。
一、理財產品的發(fā)展歷程
最早的理財業(yè)務出現(xiàn)在瑞士，隨后美歐以及日本、香港等發(fā)達經濟體和地區(qū)迅速開展此項業(yè)務，現(xiàn)已成為全球銀行業(yè)最重要的業(yè)務之一。在20 世紀 30 年代，銀行理財僅僅是保險公司推銷保險產品的一種營銷策略。而到了20 世紀 70 年代，富裕階層和普通消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的的個人財務策劃人員，以獲取咨詢。個人理財業(yè)進而不斷發(fā)展。進入20世紀90年代，個人理財業(yè)務已經在在美歐形成了一定規(guī)模，隨后迅速在日本、香港等地推廣開來。
二、理財產品的內涵和分類
1.內涵
個人理財又稱作“私人理財”、“私人銀行”等。我國銀監(jiān)會稱個人理財業(yè)務：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化金融服務活動。
2.理財產品的分類
按照本金和收益是否保證可以劃分為：保本固定收益類產品、保本浮動收益類產品、非保本浮動收益類產品;按照投資的方向和方式不同，理財產品可以劃分為：新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等。
三、國外理財產品的發(fā)展特點
1.以客戶為導向的營銷理念
國外銀行將以客戶為導向，實現(xiàn)對客戶的最佳服務?；ㄆ煦y行等國際性大銀行自行開發(fā)模型、聘用專業(yè)人才對客戶在消費金融產品的全過程中的心理變化進行研究，從而找出真正提高客戶滿意度的產品特性，并進一步改造。
2.提供全能化的服務
(1)營銷渠道多元化。國外銀行打造了一個多元化的營銷體系，包括物理、電子和電話三種主要渠道。
(2)全面的服務。國外先進的商業(yè)銀行將個人理財業(yè)務做到了淋漓盡致，提供了最全面化的服務，具體包括：投資、代理、顧問等等。
3.健全的客戶管理體制
(1)實行客戶經理制度。國外銀行十分注重對客戶尤其是高凈值客戶的管理，配備了專業(yè)的客戶經理，必要時候，行長也將披甲上陣。
(2)為客戶提供多元化與個性化結合的服務。銀行不僅是零售商而且是朋友是業(yè)務伙伴。
(3)積極地管理客戶。為了爭取客戶的信任和支持，國外銀行一般都選派精英員工加強與客戶的聯(lián)系。高管甚至不惜花費大量時間和精力拜訪客戶，維系與客戶的關系。
四、我國理財產品發(fā)展的特點
1.處于初步發(fā)展階段
相比國外，我國的銀行理財業(yè)務才剛剛起步，理財市場規(guī)模仍然較小，但是發(fā)展空間巨大。
2.理財產品功能相對單一、品種相對匱乏
相比較于國外銀行可以混業(yè)經營的特點，國內銀行的經營受到諸多限制，銀行所能提供的理財產品功能相對單一，比如，國內開展個人理財業(yè)務的還是以傳統(tǒng)的個人金融服務附加部分投資服務為主，而且投資業(yè)務也主要是以代銷基金、債券、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作。[1]
3.產品同質化嚴重，市場細分不足
國內商業(yè)銀行提供的個人理財產品處于統(tǒng)一標準的“大路貨”現(xiàn)狀，產品同質性極高，這樣使得任何一家銀行的產品都可以被模仿，市場競爭劇烈。
4.理財產品營銷渠道單一
國內銀行的個人理財業(yè)務的主營銷渠道仍是營業(yè)網(wǎng)點，主要依靠有形的網(wǎng)點擴張來達到擴大市場份額，這樣的分銷體系，既受地域限制又受時間限制，讓銀行無法與客戶實現(xiàn)無縫對接。[2]
5.理財能力不足，缺乏必要的手段和專業(yè)人員
(1)科技含量不高。多數(shù)商業(yè)銀行理財中心，還是以宣傳冊、計算機等簡單工具為主，缺乏專業(yè)的電腦軟件和先進的資訊設備。
(2)專業(yè)人才匱乏。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員，大多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，無法擔當專業(yè)的理財業(yè)務經理。
五、我國理財產品的創(chuàng)新措施
1.期限創(chuàng)新
2008年以來，理財產品期限結構日益趨向短期化。目前，市場上以1-6 個月的產品為主流。甚至出現(xiàn)期限短至一天，一周的產品，可見流動性成為消費者選擇理財產品的關鍵因素。
2.投資幣種創(chuàng)新
目前，理財產品突破了單一產品單一幣種的投資方式。例如，民生銀行推出的非凡理財?shù)谑黄诋a品：保本浮動收益型人民幣配套美元的理財產品，投資幣種為人民幣加美元。該產品與歐元/美元匯率掛鉤，當匯率波動滿足區(qū)間要求時可獲得高額回報， 即使匯率突破區(qū)間，美元風險也可以通過人民幣收益得以彌補。
3.結構性產品創(chuàng)新
結構化理財產品目前已經廣為消費者所知曉。各銀行新推出的理財產品，出現(xiàn)了掛鉤新興資源的理財產品，比如掛鉤農產品、水資源，指數(shù)等新題材。[3]銀行最近又將股指期貨視為新的掛鉤標的。
4.投資模式創(chuàng)新
進入2012年以來，資產管理行業(yè)發(fā)生了巨大的變化。銀行理財從前幾年的銀信合作為主逐漸逐變?yōu)楝F(xiàn)在的銀信合作、銀證合作、銀保合作和銀基合作四位一體的模式。尤其是近年來，券商定向資管規(guī)模擴張速度驚人，這得益于券商資管逐漸取代了信托公司成為銀行理財資金的新通道。
5.投資領域創(chuàng)新
近日工商銀行推出第一只投資發(fā)酵火腿的銀行理財產品并在市場上掀起軒然巨波。其實此類另類投資產品已經在市場上存在，目前，國內銀行相繼推出另類投資產品，這不僅能提高銀行理財產品的收益率，而且能夠擴展投資領域，提升理財產品的品牌價值，但是風險控制的問題則不容忽視。
參考文獻
[1]李揚，王國剛，王松奇.中國金融發(fā)展報告〔M〕.北京：社會科學文獻出版社，2009年：224-248.
[2]楊小萍，胡艷超.金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行發(fā)展〔M〕.北京：中國金融出版社，2008年：154-161.
[3]呂幼鵬.中外銀行個人理財業(yè)務對比分析及發(fā)展研究〔J〕.世界經濟情況，2009年第4期：8-12.
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