手機銀行論文

手機銀行論文

　　我國手機銀行業(yè)務逐步進入了成長期,目前手機銀行外部環(huán)境有了很大的改善,手機銀行有著廣闊的前景。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于手機銀行論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　手機銀行論文篇1

　　淺析中國手機銀行發(fā)展模式

　　摘 要：伴隨中國4G時代的來臨，手機銀行作為一種融合電子貨幣與移動通訊的新興金融服務出現(xiàn)了，極大地方便了日常金融在人們衣食住行中的使用。手機銀行作為移動通訊與銀行業(yè)務的融合正成為銀行又一種大力發(fā)展的業(yè)務。本文對手機銀行業(yè)務模式加以研究借鑒，用以發(fā)掘出更適合現(xiàn)代人們生活所需的手機銀行模式。

　　關鍵詞：手機銀行;發(fā)展模式;移動通訊

　　一、 手機銀行發(fā)展狀況研究

　　(一)歐美手機銀行的發(fā)展狀況

　　在歐洲，目前研究移動銀行業(yè)務的團體主要包括GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。事實上，早在WAP技術出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡，但是由于終端、業(yè)務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關的業(yè)務也沒有得到很好的發(fā)展。相反，不怎么被市場看好的短信由于簡單易用、互操作性強得到了快速發(fā)展。目前，隨著歐洲移動通信行業(yè)整體向4G過渡，鈴聲圖片下載、MMS、流媒體、MP3下載等一些大流量的應用成為運營商業(yè)務發(fā)展和推廣的重點，迅速提升網(wǎng)絡數(shù)據(jù)流量從而盈利成為運營商目前最為迫切的需求，而對于移動銀行業(yè)務，歐洲運營商在此領域的動作并不多。美國的情況與歐洲類似，近兩年來美國移動網(wǎng)絡升級迅速，移動數(shù)據(jù)業(yè)務的發(fā)展也是日新月異。美國電信業(yè)巨頭AT&T通過Cingular Wireless商業(yè)模式、聯(lián)合四家銀行，引入了手機銀行業(yè)務，這也是美國最大的手機銀行業(yè)務。通過這項業(yè)務，AT&T的用戶將可以使用手機進行基本的銀行業(yè)務，例如核算收支平衡、交易明細等，而且使用這些業(yè)務沒有附加費用，完全是免費的，也使移動電話變成了一張信用卡。

　　(二)亞洲日韓手機銀行的發(fā)展狀況

　　在亞洲韓國移動銀行業(yè)務目前已經(jīng)形成一定規(guī)模，韓國所有的零售銀行都能提供移動銀行業(yè)務，每個月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客避免了刷卡的麻煩。

　　韓國移動銀行業(yè)務飛速發(fā)展的關鍵在于韓國銀行業(yè)對移動銀行業(yè)務的高度重視。所有韓國提供消費金融服務的銀行紛紛投資移動銀行業(yè)務，截至目前已有二千四百多萬個在線銀行賬戶。由于目前韓國擁有手機的人數(shù)比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機用戶投入移動銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因為手機處理業(yè)務所需的花費僅為面對面處理業(yè)務費用的1/5。韓國Kookimin銀行電子商務部門的負責人表示，隨著多種金融業(yè)務得以在手機上進行處理，其部門員工可以集中精力于咨詢或其他具有更高價值的活動之中。同時，移動運營商也獲得了新的利潤增長點：手機用戶每個月向移動運營商支付0.7美元的移動銀行服務費，加上運營商與銀行合作，將許多潛在的銀行客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿油ㄐ庞脩簦约霸S多的銀行網(wǎng)點能同時成為手機及相關服務的新銷售點，運營商受益匪淺。2002年12月，韓國擁有2900萬移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，使移動商務市場成長為1.3萬億韓元的市場。移動支付市場從2001年的785億韓元增長到 2002年的2130億韓元。

　　日本移動銀行業(yè)務發(fā)展中最大的特點就是移動運營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務。日本有一些銀行允許用戶通過手機辦理所有業(yè)務，如現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等，但大多數(shù)銀行對此類功能進行了限制，只允許移動銀行用戶進行余額查詢。

　　為了進一步推動包括移動銀行業(yè)務在內(nèi)的移動商務的發(fā)展，2004年，NTT DoCoMo先后針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務。為推動支持非接觸式IC卡“FeliCa”手機的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又開展了FeliCa讀寫器的計劃，即針對計劃推出FeliCa支持服務的廠家，NTTDoCoMo出資100億日元代其承擔讀寫器等設備費用。作為回報，NTT DoCoMo根據(jù)一定比例，按FeliCa手機所帶來的營業(yè)額收取部分手續(xù)費。

　　(三)中國手機銀行的發(fā)展

　　中國加入WTO后，網(wǎng)絡銀行業(yè)務的競爭是中國銀行業(yè)面臨的最先沖擊。手機銀行的出現(xiàn)又使中外銀行多了一個新的競爭點。

　　與國外手機銀行的發(fā)展相比，我國手機銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。最早的是2000年2月14日，中國銀行與中國移動通信集團公司簽署了聯(lián)合開發(fā)手機銀行服務合作協(xié)議，并于2000年5月17日正式在全國范圍內(nèi)先期開通北京、天津、上海、深圳等26個地區(qū)手機銀行服務。幾乎與中國銀行同時，中國工商銀行與中國移動通信集團公司也于2000年5月17日開通了手機銀行系統(tǒng)，并首先在北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、江西、山東、廣東、重慶、深圳等十二個省市分行開通。2000年3月24日，招商銀行發(fā)布信息，宣布已與深圳移動通信公司聯(lián)合在深圳推出手機銀行服務，隨后在重慶、北京、武漢、上海等11個城市推出。2000年4月26日，中國光大銀行宣布在摩托羅拉公司的支持下推出手機銀行服務。2001年廣東發(fā)展銀行中山分行與中山移動通信公司聯(lián)合推出手機錢包項目。目前國內(nèi)各家手機銀行服務項目的開通基本上都是分期進行的，首期主要以賬戶查詢、存款賬戶間轉(zhuǎn)賬、金融信息查詢和臨時掛失等信息類服務為主。

　　從目前國內(nèi)各銀行開展的手機銀行服務上看，國內(nèi)手機銀行的發(fā)展還處于起步階段，大多以提供查帳等信息類服務為主，而存在巨大市場需求且能為銀行帶來收益的交易類服務(移動購物、移動支付等)卻不多。這除了銀行自身的交易服務和應用功能尚待完善外，實現(xiàn)移動交易的安全技術難度大和市場發(fā)展涉及的層面多是制約其發(fā)展的關鍵所在。

　　二、我國現(xiàn)階段各大銀行在手機銀行領域的發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國的手機銀行業(yè)務雖然開展較晚但發(fā)展迅速，除四大國有銀行外，交行、招行、民生、光大、浦發(fā)、中信等多家商業(yè)銀行也都或早或晚加入了手機銀行服務提供者的行列。而且各大銀行紛紛降低了手機銀行匯款手續(xù)費，打折幅度從2折至5折不等，意在搶奪龐大的手機用戶，并希望通過手機銀行來降低柜臺業(yè)務的成本。

　　手機銀行領域的競爭全面加速并非偶然，雖然手機銀行的客戶規(guī)模相對較小，但已經(jīng)展現(xiàn)出了超常規(guī)的發(fā)展速度。工信部的數(shù)據(jù)顯示，目前我國手機用戶已達7.8億戶。其中，移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務用戶數(shù)達到了1.74億戶，占全部手機用戶的22.4%。另一組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國8成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，手機銀行和支付業(yè)務將成為移動增值業(yè)務的一個快速增長點，在中國推廣普及開來，市場潛在規(guī)模也將超過1000億元。由此可見，國內(nèi)消費者的移動互聯(lián)網(wǎng)消費習慣已經(jīng)養(yǎng)成，手機銀行用戶基礎已經(jīng)初步形成。各家銀行已經(jīng)意識到滿足客戶移動化需求的重要性，推廣手機銀行是搶占下一個制高點的利劍。

　　三、我國手機銀行發(fā)展面臨的問題

　　(一)安全機制不夠健全

　　與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務過程中生成各種風險。無論是銀行，還是企業(yè)或個人如果沒有足夠的安全保障是根本不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制，而這種信用安全體系的建立有賴于政府、銀行、技術提供商等各利益群體長期不懈的努力。因此各金融機構和廣大用戶對手機銀行安全性的顧慮是制約手機銀行(交易類服務)發(fā)展的首要因素。

　　(二)手機平臺的差異性影響手機銀行的推廣

　　除原有老牌手機終端生產(chǎn)商外，一些IT軟硬件領域的巨頭也參與到手機終端的市場爭奪戰(zhàn)中，新機型層出不窮。隨著智能手機的大面積普及和操作系統(tǒng)的高度智能化，各軟件公司紛紛推出各具特色的程序開發(fā)框架。在這種群雄割據(jù)的大環(huán)境下，以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰(zhàn)。在不同型號的手機終端上，手機銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，手機銀行必須很好地解決與手機型號的匹配問題。

　　(三)移動網(wǎng)絡環(huán)境有待完善

　　與有線寬帶互聯(lián)網(wǎng)相比，移動電話網(wǎng)絡提供的網(wǎng)絡帶寬偏低，網(wǎng)絡連接不穩(wěn)定，用戶能感覺到明顯時延或操作失敗。只有移動網(wǎng)絡環(huán)境得到改善，手機銀行才能掙脫網(wǎng)絡條件的束縛，做強做大。

　　(四)用戶體驗有待改善

　　有調(diào)查結果表明，很多用戶對手機銀行的開通手續(xù)、登陸時間、響應速度、頁面操作等不滿意。目前，手機銀行的主流技術是基于手機瀏覽器的WAP技術，受其規(guī)范限制，手機銀行頁面所能展現(xiàn)的視覺效果有限，操作方式刻板，缺乏靈活性。

　　四、手機銀行未來展望

　　(一)網(wǎng)絡環(huán)境的改善促進手機銀行發(fā)展

　　隨著4G時代的來臨，移動網(wǎng)絡的通信帶寬、通信時延和網(wǎng)絡穩(wěn)定性與以往相比均不可同日而語，通信技術的突飛猛進必然會為手機銀行的發(fā)展進一步拓寬道路。銀行業(yè)應該抓住這一難得的機遇，乘時而起，大力拓展以往因受網(wǎng)絡環(huán)境制約而難以實現(xiàn)的業(yè)務，第一時間為客戶提供新型服務。

　　(二)手機終端技術飛速發(fā)展為手機銀行提供有力支持。

　　手機終端作為手機銀行的物理載體，已由最初僅提供通話和短信功能的通信工具進化成多功能的智能終端，處理器的運算能力和處理速度都有了質(zhì)的飛躍，手機存儲信息的容量也大幅增加，操作系統(tǒng)的智能化和對多任務的支持使手機可以不斷擴展自身的應用。在如此強有力的硬件平臺上，不僅利用手機銀行實現(xiàn)復雜的金融業(yè)務功能成為可能，還可以利用先進的軟件技術為手機銀行增加更多的附加價值，提升客戶的使用體驗。除手機平臺本身的更新?lián)Q代外，智能SD卡、RF-SIM卡技術的漸趨成熟也擴充了手機終端的使用范圍，與手機銀行客戶端軟件結合，可實現(xiàn)手機支付、用戶身份認證等功能，使手機銀行的發(fā)展空間更為廣闊。

　　(三)強強聯(lián)手、資源共享、優(yōu)勢互補促進手機銀行的高速發(fā)展

　　手機銀行具體運作涉及的范圍廣、領域?qū)?，包含了移動通信、集成電路和電子支付等不同產(chǎn)業(yè)，電信運營商、金融機構、第三方機構獨立開展手機銀行業(yè)務均存在跨行業(yè)發(fā)展的難題。產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方自身的資源和優(yōu)勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補，促進價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。手機銀行發(fā)展過程中最重要的趨勢就是產(chǎn)業(yè)的融合與行業(yè)的聯(lián)合。倘若脫離了其中任何一環(huán)，都將造成產(chǎn)品不完備、業(yè)務不廣泛等問題，唯有產(chǎn)業(yè)的交融才能成就成熟的手機銀行業(yè)務。而涉及的移動通信和金融兩大行業(yè)又是發(fā)展手機銀行業(yè)務的中堅力量，移動通信擁有大量的手機客戶群、完善的通信基礎設施和強大的研發(fā)與營銷能力，金融行業(yè)則擁有規(guī)模巨大的金融用戶群，覆蓋全國、延伸世界的金融受理網(wǎng)絡，安全先進的支付結算體系和豐富的運營經(jīng)驗，而第三方機構經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)發(fā)展積累了豐富的網(wǎng)上商戶資源和用戶資源。因此，只有多方合作才能夠優(yōu)勢互補，集中各方資源為共有的用戶提供完善的手機銀行服務。

　　(四)手機銀行卡的問世加速了手機銀行的發(fā)展

　　據(jù)悉,2009年,湖南銀聯(lián)與各銀行在金融IC卡成功上線的基礎上,推出了安全性強、技術先進、覆蓋三大通訊運營商的手機支付項目---iSIM手機銀行卡。iSIM手機銀行卡是一張獨立于移動運營商SIM卡的智能芯片卡,也是一張異型的PBOC2.0標準的金融IC卡。 “手機銀行卡”其實是一張帶集成內(nèi)置天線和電路的芯片。銀行發(fā)卡時,會將該芯片貼在傳統(tǒng)銀行卡模型的表面,但客戶真正使用的只是一張iSIM卡片。無需更換手機和原有SIM卡,客戶只將iSIM卡與手機原來的SIM貼在一個卡槽內(nèi)。用戶無需更換手機和號碼,三大通訊運營商均可支持。客戶只要將iSIM卡插入手機即可使用,隨時、隨地、隨身通過手機完成各項銀行卡支付 業(yè)務。同時支持遠程、近程支付功能,支持大額、小額支付。該卡還兼容目前所有的行業(yè)卡,真正實現(xiàn)“一卡多用”。這種“手機銀行卡”暗藏在手機SIM卡后,可借助手機信號和電源工作,用戶直接在手機上直接菜單操作,即可實現(xiàn)銀行賬戶向芯片(電子錢包)充值。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了人們生活、工作的傳統(tǒng)模式，打破了時間、地域的限制，給予人們更多的信息。但隨著互聯(lián)網(wǎng)與無線通信技術的發(fā)展，人們己不滿足于固定地點與Internet的連接，人們希望隨時隨地得到和處理需要的信息，于是無線互聯(lián)的出現(xiàn)，實現(xiàn)了人們自由的愿望。而移動支付系統(tǒng)和移動交易平臺概念的萌生更是帶給了人們前所未有的商務模式。而且越來越多的人相信，移動電子商務的時代已經(jīng)向我們走來，并且移動電子商務存在著巨大的潛在市場。據(jù)統(tǒng)計，目前中國各商業(yè)銀行發(fā)行的各種類型的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過4億張，而我國的移動用戶也已突破2億，如果能把這兩個數(shù)字背后的商業(yè)潛力有效地挖掘出來，無疑將會給我國的移動通信產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)帶來無盡商機。

　　隨著中國進入WTO以及4G手機的出現(xiàn)，手機銀行的實用性越來越強，手機銀行的重要性也越來越得以凸顯出來，這是一塊誘人的大蛋糕，也是各個銀行的必爭之地，我國商業(yè)銀行要想在這一戰(zhàn)役上取得勝利，就必須要在手機銀行的技術創(chuàng)新與安全性上下足工夫。我相信憑借我國商業(yè)銀行這些年在金融領域的積淀和強大的后臺技術支持，我國商業(yè)銀行一定能夠在這場戰(zhàn)役中取得決定性的勝利。

　　參考文獻：

　　[1]陳沁，《電子銀行商業(yè)模式創(chuàng)新》，《中國金融電腦 》2010.6。

　　[2]張立豐，《手機銀行技術應用與發(fā)展趨勢》，《中國金融電腦》2010.5。

　　[3]楊潔，《手機銀行發(fā)展的關鍵點》。

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