商業(yè)銀行碩士論文
商業(yè)銀行碩士論文
商業(yè)銀行是各種金融機(jī)構(gòu)中唯一能吸收活期存款，開(kāi)設(shè)支票存款帳戶的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了轉(zhuǎn)帳和支票流通。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行碩士論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
商業(yè)銀行碩士論文篇1
淺談農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)目前的現(xiàn)狀和發(fā)展定位
農(nóng)村商業(yè)銀行扎根于地方，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務(wù)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，農(nóng)村面貌日新月異，資金需求也不斷擴(kuò)大，加之越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)投身“三農(nóng)”市場(chǎng)，形成了一個(gè)全新的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。本文就此進(jìn)行相關(guān)探討。
一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
(一)“三農(nóng)”根基深厚和內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱并存
農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)信社，因農(nóng)而生，為農(nóng)而改，靠農(nóng)發(fā)展，因而與“三農(nóng)”根基深厚。而且農(nóng)村商業(yè)銀行為縣級(jí)法人單位，決策鏈短，機(jī)制相對(duì)靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡(jiǎn)潔高效，在提供金融服務(wù)決策方面反應(yīng)更快、效率更高，讓廣大農(nóng)民在家門口享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。但內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施還很薄弱。從內(nèi)部看，農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)薄弱突出表現(xiàn)在：人力資源相對(duì)不足，人才結(jié)構(gòu)層次較低，經(jīng)營(yíng)管理水平和新產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C(jī)構(gòu)，轄區(qū)外沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)。基礎(chǔ)設(shè)施是銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的基本條件，基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，制約了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能的拓展。
(二)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)同化現(xiàn)象并存
農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡等產(chǎn)品一直對(duì)客戶免收年費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、刷卡等相關(guān)費(fèi)用(基本實(shí)現(xiàn)零收費(fèi))，電子銀行等產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，且到賬及時(shí)，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)在貸款利率定價(jià)及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)，農(nóng)民及中小企業(yè)可以得到更多的實(shí)惠，對(duì)農(nóng)村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競(jìng)爭(zhēng)性的金融制度推行，更多金融機(jī)構(gòu)把目光投向農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭(zhēng)相在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)。原有農(nóng)村市場(chǎng)被“瓜分”，而且有些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)質(zhì)上是把本不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報(bào)率高的領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，所抽資金不用于支農(nóng)，而是投向房地產(chǎn)、礦山等高利潤(rùn)非農(nóng)行業(yè)或熱衷于追捧財(cái)大氣粗的高端客戶。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融興起，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨錯(cuò)綜復(fù)雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。
(三)網(wǎng)點(diǎn)眾多優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低并存
農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)覆蓋了廣袤的農(nóng)村，因此往往在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、員工人數(shù)、服務(wù)對(duì)象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍有限，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，基本局限于當(dāng)?shù)?。資本規(guī)模小，在信用條件、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面都存在劣勢(shì)。給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。
(四)從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢(shì)和員工整體素質(zhì)不高并存
目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行員工基本來(lái)自當(dāng)?shù)卣衅福酁楸距l(xiāng)本土居民，對(duì)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)文化熟悉，對(duì)每個(gè)農(nóng)戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)非常明顯，農(nóng)民對(duì)其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機(jī)構(gòu)一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)營(yíng)銷意識(shí)不及其他商業(yè)銀行，主動(dòng)營(yíng)銷產(chǎn)品的少，被動(dòng)等待上門辦業(yè)務(wù)的多，服務(wù)方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務(wù)人員多，研究和復(fù)合型人才少。有的服務(wù)方式理念落后，對(duì)市場(chǎng)的把握欠缺，導(dǎo)致難以提供優(yōu)質(zhì)高效的、真正貼近“三農(nóng)”的金融服務(wù)。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展
(一)立足農(nóng)村市場(chǎng)，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內(nèi)最優(yōu)
當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和股份制經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產(chǎn)業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。除小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶外，農(nóng)村中小企業(yè)等各類業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融資需求。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)憑借其在農(nóng)村地區(qū)的特有優(yōu)勢(shì)，深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，堅(jiān)決把市場(chǎng)定位在農(nóng)村中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)民等目標(biāo)市場(chǎng)上，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。隨著農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶投資者和中小私營(yíng)企業(yè)作為自己的長(zhǎng)期客戶，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶關(guān)系;一方面要改進(jìn)服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)工具，拓寬服務(wù)領(lǐng)域， 創(chuàng)新服務(wù)品種， 充分發(fā)揮在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)， 積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新機(jī)制和新模式，使自己的產(chǎn)品或服務(wù)有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特色。
(二)迎合農(nóng)村需求，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建設(shè)有特色的地方性商業(yè)銀行
一是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)，加快服務(wù)方式和業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新，加大產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢(shì)、銀行卡產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等方面，著重從農(nóng)村年青客戶入手，提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，通過(guò)“便、利、親”優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引農(nóng)村青年等潛在客戶。二是加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要融資服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品也有需求。因此探索將其產(chǎn)品、存貨、經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押擔(dān)保，開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款，對(duì)個(gè)體戶，開(kāi)發(fā)各種個(gè)人金融套餐等，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)行項(xiàng)目融資，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快結(jié)算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)水平都相當(dāng)有限，因而要積極向外擴(kuò)展，與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，擴(kuò)大營(yíng)銷渠道， 通過(guò)各類金融機(jī)構(gòu)的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進(jìn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
(三)加強(qiáng)內(nèi)外部建設(shè)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行
伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也需要不斷調(diào)整。在逐步成長(zhǎng)為地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步由點(diǎn)及面發(fā)展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。
一是強(qiáng)化內(nèi)、外部的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，加大人力資本投資，建立培育人才新機(jī)制，加大員工教育學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度。不僅要經(jīng)常對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，還要制定人才引進(jìn)戰(zhàn)略和激勵(lì)機(jī)制，建立自主培訓(xùn)與外部培訓(xùn)相結(jié)合的多層次的培訓(xùn)體系，實(shí)行“引進(jìn)來(lái)、走出去”的辦法，提高培訓(xùn)層次，制訂靈活、流動(dòng)的用人機(jī)制，把好人才“進(jìn)入關(guān)、考核關(guān)、提拔關(guān)”，堅(jiān)持優(yōu)勝劣汰的用人標(biāo)準(zhǔn)，培養(yǎng)出一批忠誠(chéng)農(nóng)信事業(yè)、專業(yè)知識(shí)全面、營(yíng)銷理念意識(shí)超前、業(yè)務(wù)嫻熟的人才隊(duì)伍。在外部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要從根本上解決其結(jié)算渠道問(wèn)題，加強(qiáng)科技投入，主動(dòng)融入、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，積極與電商、互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)展開(kāi)合作，償試網(wǎng)絡(luò)銀行。二是積極引進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍發(fā)生重大改變，以及周圍農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境的變化，原有的經(jīng)營(yíng)理念與管理模式已無(wú)法適應(yīng)發(fā)展需要， 因而應(yīng)大力借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行的成熟管理經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)現(xiàn)代化的管理方法和經(jīng)營(yíng)思路。
農(nóng)村商業(yè)銀行要立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，立足農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新金融服務(wù)，建立新的農(nóng)村金融體系， 充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的金融作用， 發(fā)展為特色的地方性商業(yè)銀行，進(jìn)一步形成自己的品牌，全面打造精品銀行。
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