金融工程專業(yè)論畢業(yè)論文選題題目大全(2)
金融工程專業(yè)論畢業(yè)論文選題題目大全
金融畢業(yè)論文篇1
淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題及對(duì)策
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及影響
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，這是由兩個(gè)詞語(yǔ)組合而來(lái)的，也就是互聯(lián)網(wǎng)加金融。那么說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展息息相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)的保障。并且網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展取代了傳統(tǒng)的人工操作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、虛擬化、公開(kāi)化，更是大大節(jié)約了人工成本，提高了效率。并且，在互聯(lián)網(wǎng)上，金融信息得以資源化。互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)各種途徑，利用云計(jì)算技術(shù)來(lái)尋找我們生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的信息，并且整合成可利用的資源。不管我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的交易還是瀏覽情況，都會(huì)成為數(shù)據(jù)，被互聯(lián)網(wǎng)分析，最終系統(tǒng)性的分類匯總成有用的信息。方便、快捷、而且數(shù)據(jù)大，可靠度高。
相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更加快速地推動(dòng)著我國(guó)金融業(yè)往前走。傳統(tǒng)金融業(yè)大多是壟斷機(jī)制，比如銀行，銀行大多服務(wù)于政府或是大企業(yè)，許多小微企業(yè)得不到融資機(jī)會(huì)，而現(xiàn)在國(guó)家大力推進(jìn)鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新，更多的小型企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，這時(shí)候，他們的需求就得不到滿足，新興行業(yè)的崛起和小企業(yè)的壯大希望能夠得到中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，如果小微企業(yè)得不到融資機(jī)會(huì)，又怎么能夠經(jīng)營(yíng)出更好的業(yè)績(jī)，也就無(wú)法帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這樣就與現(xiàn)在的政策期望相背離了。這樣的機(jī)遇下，互聯(lián)網(wǎng)金融順風(fēng)而起，迅速壯大，這樣的金融改革使得金融產(chǎn)品效率更高，服務(wù)更加便捷，成本更加可控。
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今可分為四種類型：第一種是傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化，比如說(shuō)手機(jī)銀行，今年2月25日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大銀行一起做出了一個(gè)惠民措施，即轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，雖說(shuō)銀行是受到第三方支付的壓力下，穩(wěn)住民心，減免手續(xù)費(fèi)，但也有一部分來(lái)自于央行的推力，央行去年12月25日發(fā)布相關(guān)文件，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行在一定金額以下辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，更何況減少了柜臺(tái)人工的成本，所以對(duì)于這點(diǎn)小成本，銀行還是有能力覆蓋的。還有一個(gè)亮點(diǎn)是在2月25日，五家銀行簽約，使銀行間賬戶信息互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，客戶只要在這五家銀行中任意一間開(kāi)立賬戶，就可以在這五家銀行內(nèi)任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶帶來(lái)了更多的選擇和便利，但也同時(shí)增大了風(fēng)險(xiǎn)，也給銀行更大的壓力。
第二種類型是互聯(lián)網(wǎng)支付，也就是第三方支付，如微信、支付寶，這些支付方式已經(jīng)滲透我們生活的方方面面了，只要有手機(jī)的人，百分之八十的概率都會(huì)安裝它們，因?yàn)樗鼈儽憬?，快速，并且免費(fèi)，特別適合小額轉(zhuǎn)賬。雖然近段時(shí)間，也就是從3月1日起，微信支付對(duì)轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)，可對(duì)提現(xiàn)功能開(kāi)始了收取手續(xù)費(fèi)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)也要承擔(dān)它們自身的一個(gè)運(yùn)營(yíng)成本，免費(fèi)也不可能是它們留住客戶，維持業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期做法，不過(guò)，大家已經(jīng)習(xí)慣于這種支付方式，并且手續(xù)費(fèi)也并不高，所以這股浪潮依舊持續(xù)著，還要一方面是因?yàn)殡娚绦∑脚_(tái)擁有關(guān)于用戶的大量數(shù)據(jù)，這一優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了契機(jī)。比如馬云的淘寶、天貓，你要在上面購(gòu)買商品，就要用支付寶，在劉強(qiáng)東先生創(chuàng)辦的京東上買東西就有一個(gè)“京東白條”而且也算小額貸款，消費(fèi)性金融，飽受大家追捧，在2015年，它的交易額也同比增加600%，消費(fèi)金融用戶同比增加700%。這樣的發(fā)展令人驚嘆，也讓人不得不折服于互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的影響。
第三種類型是網(wǎng)絡(luò)融資，也就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，這就滿足了個(gè)人金融需求和緩解小微型企業(yè)融資問(wèn)題。這對(duì)于中國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的缺口，正好網(wǎng)絡(luò)融資來(lái)彌補(bǔ)了這一缺口，比如P2P等。首先來(lái)談?wù)勱P(guān)于解決個(gè)人金融需求的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融切入人們生活的方方面面，比如說(shuō)現(xiàn)在房?jī)r(jià)居高不下，不少年輕人在外打拼買房難，租房難，于是搜狐旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“搜易貸”平臺(tái)2014年推出“首付貸”項(xiàng)目，這個(gè)就解決了許多人買房子付首付的問(wèn)題，因?yàn)樗馁M(fèi)率比地產(chǎn)公司及一些小貸公司還要低很多，并且有很多種類選擇，放貸時(shí)間也快，這給急需要有個(gè)住房但又暫時(shí)沒(méi)有足夠資金的人們來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)絕佳的選擇。而且“搜易貸”開(kāi)發(fā)了“贖樓貸”“賣房貸”“抵押消費(fèi)貸”“租金貸”“購(gòu)房貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。使得個(gè)人融資得到了極大的幫助，不僅是買產(chǎn)品，還有做貿(mào)易等，都解決了人們的資金缺口問(wèn)題。
然后再來(lái)談?wù)勱P(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)給微型企業(yè)解決的融資問(wèn)題。近幾年來(lái)P2P這個(gè)詞也算是紅遍中國(guó)的大江南北。在眾多微型企業(yè)不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中，借助于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的融資難問(wèn)題的案例數(shù)不勝數(shù)。它將閑散的資金聚集起來(lái)，再將這些資金直接借貸給小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)資金的合理配置，并且P2P的商業(yè)模式非常符合現(xiàn)如今的新經(jīng)濟(jì)，所以增長(zhǎng)速度迅速。
第四種類型是網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)型，當(dāng)然這里面也同樣包含了P2P平臺(tái)，并且還占據(jù)了很高的地位。對(duì)于許多投資者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)，比如P2P平臺(tái)、余額寶、理財(cái)通等。它們的投資門(mén)檻很低，就余額寶來(lái)說(shuō)，它的投資門(mén)檻，甚至于說(shuō)是100元以下都可以進(jìn)行投資，并且風(fēng)險(xiǎn)很低，網(wǎng)購(gòu)又方便，只要有手機(jī)，下載app后就能隨時(shí)買進(jìn)，也十分迅速，如果是提現(xiàn)到銀行卡，只需2小時(shí)以內(nèi)，如果是消費(fèi)就能立即消費(fèi)，節(jié)約時(shí)間，有了這一系列的特點(diǎn)，投資者們，哪怕是學(xué)生，也愿意將自己手中的閑錢(qián)放入余額寶，雖然也不能像買股票那樣的收益高，但也不用每天擔(dān)心它是漲還是跌，并且買股票也需要經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，你才能盈利。對(duì)于沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)手里有余錢(qián)和投資理念的人來(lái)說(shuō)，這樣的產(chǎn)品再好不過(guò)了。所以，這類網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于各個(gè)年齡層次的人來(lái)說(shuō)都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示達(dá)到76%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品和股票基金，期貨等金融產(chǎn)品。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.互聯(lián)網(wǎng)自身的安全問(wèn)題
近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)如藤蔓之勢(shì)迅速占領(lǐng)全國(guó)的各家各戶，帶來(lái)的影響巨大，可是互聯(lián)網(wǎng)本身卻也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)漏洞，知識(shí)的不斷更新，科技的不斷進(jìn)步，一旦沒(méi)有及時(shí)更新和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)，就有可能遭到黑客的入侵，互聯(lián)網(wǎng)上泄露了客戶信息，隨意修改了關(guān)鍵數(shù)據(jù)，甚至還會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)短時(shí)間癱瘓，安全漏洞讓人防不勝防，這樣導(dǎo)致的損失也不止幾億元那么簡(jiǎn)單?？蛻敉顿Y者覺(jué)得自己受到欺騙，不再相信互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致的消極因素不斷擴(kuò)大。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融魚(yú)龍混雜
互聯(lián)網(wǎng)金融也是最近幾年才開(kāi)始發(fā)展的，所以它的準(zhǔn)入門(mén)檻很低，注冊(cè)資金不高，政府也在2015年才出臺(tái)了相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，所以在這個(gè)領(lǐng)域里可謂是魚(yú)龍混雜，不僅技術(shù)上，風(fēng)險(xiǎn)把控也不好，對(duì)于進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的人也不過(guò)關(guān)，無(wú)法把握風(fēng)險(xiǎn)的人大在其中，所以一旦有什么小問(wèn)題就會(huì)應(yīng)風(fēng)而倒，更可怕的是有許多人一開(kāi)始就是為了欺騙投資者，故意拿出高利息來(lái)吸引投資者，最后就攜款而逃，所以跑路的平臺(tái)越來(lái)越多，還有許多沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)不知道如何定價(jià)，如何做出好的產(chǎn)品，最終無(wú)法收獲效益，所以不得不倒閉的情況也不少。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新
最開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融給整個(gè)金融業(yè)都帶來(lái)了不錯(cuò)的影響，于是越來(lái)越多的人便效仿前者的模式，想要從中獲利或是成長(zhǎng)，但是，時(shí)代的變化是不允許你一直跟隨別人一成不變的步伐，很難解決現(xiàn)如今面臨的問(wèn)題，反而會(huì)加重拖累互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但也是由于創(chuàng)新太過(guò)于冒風(fēng)險(xiǎn)，怕一不小心就觸碰了監(jiān)管紅線，而且創(chuàng)新這種東西就跟創(chuàng)業(yè)一樣會(huì)耗費(fèi)太多的時(shí)間跟精力，運(yùn)營(yíng)成本更是高得可怕，重點(diǎn)是即便投入了資金和力，技術(shù)也不一定會(huì)成功，所以這也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)困局。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才匱乏
中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)屬太過(guò)年輕，稚嫩，所以在這方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不僅是營(yíng)銷人才，還是風(fēng)險(xiǎn)控制人才，技術(shù)人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果沒(méi)有這些人才的血液注入，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)將面臨難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，沒(méi)有好的管理團(tuán)隊(duì)，沒(méi)有好的營(yíng)銷策略，談未來(lái)是否遙遙無(wú)期呢?
三、針對(duì)當(dāng)前問(wèn)題的對(duì)策研究
1.提高網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)
由于網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)安全問(wèn)題嚴(yán)重，許多的平臺(tái)都沒(méi)有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，甚至有些平臺(tái)都是從外邊購(gòu)買系統(tǒng)回來(lái)，所以要提高網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)，可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，自己建立一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，即使依舊采用外購(gòu)的手段，也要提高要求，并且培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)里的人去研究這個(gè)系統(tǒng)，設(shè)立專門(mén)的職位定期檢查系統(tǒng)是否有缺口，有風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，及時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。
2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范引導(dǎo)
互聯(lián)網(wǎng)金融處在這樣一個(gè)混雜的環(huán)境中，不僅是要政府出臺(tái)更加細(xì)致的有關(guān)文件來(lái)規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)部情況，更是要提倡內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督?？梢宰尭鱾€(gè)平臺(tái)相互制約，如果發(fā)現(xiàn)彼此存在問(wèn)題，可向有關(guān)部門(mén)檢舉，有關(guān)部門(mén)及時(shí)采取措施，同樣投資者也有這樣的權(quán)利，加大監(jiān)督力度，完善體制。加強(qiáng)并規(guī)范平臺(tái)披露信息的情況，平臺(tái)的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、股東情況等，都要定期披露出來(lái)，讓投資者自己衡量風(fēng)險(xiǎn)。還有信用體系的提高，投資者的征信情況也應(yīng)該更加嚴(yán)格，建立一套完整的體系，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。還有一點(diǎn)，可以適度提高行業(yè)的門(mén)檻，保證讓參與者有更好的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。
3.鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展
一成不變的思維只會(huì)讓社會(huì)退步，只有不斷開(kāi)拓新的領(lǐng)域，橫向或者縱向不斷地去發(fā)現(xiàn)，去嘗試新的渠道，才能更好地走向未來(lái)。國(guó)家也可以大力鼓勵(lì)現(xiàn)有平臺(tái)或?qū)⒁ど线@個(gè)征途的新入者開(kāi)展新的途徑。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)揮出它全部的能量。
4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但人才缺口問(wèn)題嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)接下來(lái)的發(fā)展，只有大力培育人才，比如說(shuō)在大學(xué)里開(kāi)設(shè)相關(guān)聯(lián)的課程，各級(jí)專業(yè)教授聯(lián)合各平臺(tái)共同制定企業(yè)內(nèi)部人才培訓(xùn)計(jì)劃，針對(duì)性地讓他們學(xué)習(xí)，或是引進(jìn)國(guó)外的優(yōu)秀人才，學(xué)習(xí)他們的經(jīng)驗(yàn)。培養(yǎng)好的人才給予他們相應(yīng)的福利，留住人才，讓互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)更加明朗。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所訴，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府和經(jīng)濟(jì)改革的推動(dòng)下，有著可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多問(wèn)題和面臨著許多挑戰(zhàn)，但是只要針對(duì)這些問(wèn)題，采取正確的措施，積極地去修補(bǔ)它的缺點(diǎn)，并且與各個(gè)行業(yè)深度融合，就能促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跨界融合、轉(zhuǎn)型升級(jí)、加快形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，對(duì)于中國(guó)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展也有著很深的影響和意義。在現(xiàn)在的外部監(jiān)管部門(mén)的“洗牌”后，互聯(lián)網(wǎng)金融也有了新的模樣，相信在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式會(huì)越來(lái)越多，數(shù)據(jù)也會(huì)越來(lái)越大。
金融畢業(yè)論文篇2
試論基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式
一、前言
由于時(shí)代的發(fā)展和科技的日新月異，我國(guó)的電子商務(wù)的水平有了很大的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為時(shí)下流行的融資方式，也成為幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資的最好的方式。由于小微企業(yè)自身的不足，常見(jiàn)的問(wèn)題會(huì)出現(xiàn)，平均的生存的時(shí)間很短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，對(duì)于小微企業(yè)融資產(chǎn)生了不利影響，從而阻礙了小企業(yè)的進(jìn)步。為了解決這個(gè)問(wèn)題，人們進(jìn)行大量的研究。近年來(lái)電子商務(wù)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展起來(lái)，小微企業(yè)融資也得到了應(yīng)用與發(fā)展，形成了融資的新模式。與以往的僅僅依靠小微企業(yè)內(nèi)部籌集資金的方式相比，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資大大的提高了融資的局限性。小微企業(yè)的發(fā)展和壯大，需要借助外力，能夠?qū)崿F(xiàn)快速的發(fā)展和壯大。特別對(duì)于一些新型產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，通過(guò)行動(dòng)方式融資，能夠?qū)崿F(xiàn)短期內(nèi)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，增加自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，和自身的競(jìng)爭(zhēng)力，能夠適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
二、國(guó)內(nèi)外的研究
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資的方式的探討，研究這方面的學(xué)者主要是關(guān)注在互聯(lián)網(wǎng)的金融和小微企業(yè)的融資這兩個(gè)重要的方面進(jìn)行探討的。
首先，在關(guān)于研究互聯(lián)網(wǎng)的金融的融資的這一方面。在國(guó)外主流的思想是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和社會(huì)化生產(chǎn)的需要產(chǎn)生的，是由于信息的傳播需要與各項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制的配合應(yīng)運(yùn)而生的。在國(guó)內(nèi)的主流的思想是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)產(chǎn)生了很大沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要積極的采用應(yīng)對(duì)措施，拓展金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和征信體系的完善，從而提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)分析不難發(fā)現(xiàn)限制小微企業(yè)融資的最大難題是信息的不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的，從而能夠讓小微企業(yè)內(nèi)部的信息能夠讓外界所知曉，讓投資者能夠了解小微企業(yè)的正常的經(jīng)營(yíng)狀況，從而能夠得到投資者的信任，以便能夠得到投資者的資金和其它方面的支持。
其次，主要是小微企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)不合理的探討。由于小微企業(yè)自身的生產(chǎn)的規(guī)模普遍較小，管理的規(guī)范普遍存在很大問(wèn)題，各個(gè)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)存在或多或少的問(wèn)題，讓小微企業(yè)在生產(chǎn)的過(guò)程中經(jīng)常面臨資金短缺和技術(shù)不足的現(xiàn)象。但是當(dāng)小微企業(yè)出現(xiàn)這些問(wèn)題的時(shí)候，常常依靠企業(yè)內(nèi)部籌措資金的方式進(jìn)行解決，就造成問(wèn)題可能得不到及時(shí)有效的處理，影響企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展和壯大。
小微型企業(yè)的內(nèi)部信息不完善的狀況，導(dǎo)致在遇到問(wèn)題的時(shí)候，尋求外部的幫助的時(shí)候，由于投資人缺乏對(duì)小微企業(yè)的內(nèi)部信息的了解，以及缺乏對(duì)企業(yè)內(nèi)部真實(shí)情況的了解，無(wú)法對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生信任感。由此小微企業(yè)的外部融資很難實(shí)現(xiàn)被迫進(jìn)行內(nèi)部融資和整改。如果向銀行進(jìn)行融資，由于中小企業(yè)的內(nèi)部狀況的信息披露的不完整，加上銀行實(shí)施嚴(yán)格的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資很難得到實(shí)現(xiàn)。
通過(guò)上述的研究表明其中最顯著的問(wèn)題就是缺乏深入的探索。目前主要的研究是在小微企業(yè)的融資方面，不是互聯(lián)網(wǎng)金融支持下的小微企業(yè)的融資，社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的關(guān)系，方法，形式，機(jī)制和模型的基本問(wèn)題，如不作出明確的定義，在同一時(shí)間，它也顯示缺乏建設(shè)性的研究。因此調(diào)查小微型企業(yè)融資的金額、融資期限從而能夠得到大量的數(shù)據(jù)，通過(guò)資料進(jìn)一步證明互聯(lián)網(wǎng)金融和小型和微型企業(yè)的供需匹配關(guān)系。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的意義
1.融資模式創(chuàng)新是國(guó)家戰(zhàn)略需求與政策扶持的雙重推動(dòng)
中國(guó)金融的創(chuàng)新的一個(gè)重要戰(zhàn)略方式就是小微型企業(yè)融資的模式的創(chuàng)新。首先，小型和微型企業(yè)需要通過(guò)融資的方式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，小微型企業(yè)融資的模式，能夠完善和創(chuàng)新傳統(tǒng)的小微型企業(yè)融資模式，小微型企業(yè)能夠拓寬融資渠道，加強(qiáng)金融包容、創(chuàng)新;其次，小型和微型的企業(yè)的生存和發(fā)展不僅影響就業(yè)，而且影響人們生活水平的提高。小型和微型企業(yè)在服務(wù)的質(zhì)量和水平的方面需要提高，對(duì)于企業(yè)自身的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高都有很多的作用。
中國(guó)的金融的改革和創(chuàng)新的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)于小微型企業(yè)發(fā)展的金融和財(cái)政的支持有了很大的提高。對(duì)金融支持小微型企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)提供了政策的肯定和支持，基于整體風(fēng)險(xiǎn)控制，確保實(shí)現(xiàn)小微型的企業(yè)的貸款的增長(zhǎng)率不低于同行業(yè)增加值的平均水平。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷便利的服務(wù)方式，能夠給長(zhǎng)期處在貸款難、融資難、面對(duì)困境的小微企業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇，使得小微企業(yè)能夠在遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候積極尋求到外部的資金援助。與以往的僅僅依靠小微企業(yè)內(nèi)部籌集資金的方式相比，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資大大的提高了融資的局限性。小微企業(yè)的發(fā)展和壯大，需要借助外力，能夠?qū)崿F(xiàn)快速的發(fā)展和壯大。特別對(duì)于一些新型產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，通過(guò)行動(dòng)方式融資，能夠?qū)崿F(xiàn)短期內(nèi)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，增加自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，和自身的競(jìng)爭(zhēng)力，能夠適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)
對(duì)于小微企業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)了資金的困難，產(chǎn)生強(qiáng)烈的融資需求，但融資困難，短時(shí)間內(nèi)的資金需求得不到滿足。然而，由于小規(guī)模的小微型企業(yè)固定資產(chǎn)抵押比率較低，金融體系并不完善，其他內(nèi)部因素的制約，導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資難的現(xiàn)象，長(zhǎng)此以往，小微企業(yè)在面對(duì)資金困難的時(shí)候如何的籌措資金就變成一個(gè)難以解決的問(wèn)題。影響企業(yè)自身的生存和發(fā)展，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是需要面對(duì)的一個(gè)難題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，小微型企業(yè)面臨的融資難的問(wèn)題得到了很大的緩解，伴隨著新的融資的方式產(chǎn)生包容性，更加的高效便捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的包容性。小微型企業(yè)融資的模式，能夠完善和創(chuàng)新傳統(tǒng)的小微型企業(yè)融資模式，小微型企業(yè)能夠拓寬融資渠道，加強(qiáng)金融包容、創(chuàng)新;其次更加的便利。企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠更加快捷的獲得資金和其它方面的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資的渠道和方式更加的便捷和快速，對(duì)于貸款批準(zhǔn)流程的快捷、低成本的特點(diǎn)，減少了小微型企業(yè)融資門(mén)檻;再次，客戶的不同需求，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，提供客戶針對(duì)性的服務(wù)，小微型企業(yè)能夠針對(duì)自身的需要，選擇合適的融資的產(chǎn)品，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展有很大的幫助作用。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新
傳統(tǒng)的融資的方式，對(duì)企業(yè)的要求很高，手續(xù)繁瑣，對(duì)于小微型企業(yè)的融資來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的融資的方式就很難能夠達(dá)到這樣的標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在的資本市場(chǎng)的融資的高門(mén)檻，新開(kāi)的小型和微型企業(yè)商業(yè)部門(mén)也只有在短期內(nèi)解決融資的問(wèn)題，所以小微型企業(yè)融資和間接融資渠道的比例很高。
互聯(lián)網(wǎng)的融資模式通過(guò)資金融資的供給方式主要包括：第三方支付，P2P貸款、供應(yīng)鏈金融模式等融資的模式。P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一個(gè)有用的補(bǔ)充現(xiàn)有的金融系統(tǒng)的有效的方式，可以解決傳統(tǒng)的小微型企業(yè)融資渠道的問(wèn)題，能夠有效解決小微型企業(yè)的融資問(wèn)題。
從資金供給和需求的角度來(lái)看，隨著資本的供給和需求的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該配備兩個(gè)供需對(duì)接融資的模式作為標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)的融資模式分為以下四種：
1.點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式
通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的融資的方式能夠同時(shí)使得多個(gè)貸款的融資的需求得到滿足，它的特點(diǎn)就是通過(guò)降低交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的方式，網(wǎng)絡(luò)的快速傳播，涉及范圍廣泛，用戶可以提高小微型企業(yè)的積累和貸款人的信息透明度和對(duì)稱，小型和微型企業(yè)融資可以通過(guò)這種模式獨(dú)自選擇貸款利率，減少交易成本。
融資模式的過(guò)程主要包括：首先，可以利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，小微企業(yè)根據(jù)自身的需要選擇適合的融資的企業(yè)進(jìn)行合作，雙方進(jìn)行合作的協(xié)商，可以達(dá)成一個(gè)最初的合作的意向。其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行身份驗(yàn)證，通過(guò)對(duì)合作雙方的資質(zhì)和信用進(jìn)行審查和驗(yàn)證，保證了合作雙方的合作的風(fēng)險(xiǎn)的控制，和合作的正常進(jìn)行。最后，貸款方和借款對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制進(jìn)行量化。
2.基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式
對(duì)于大數(shù)據(jù)的微型的信貸的融資的方式來(lái)說(shuō)，主要是指電力供應(yīng)商成立的小額貸款的公司，能夠滿足電子商務(wù)的領(lǐng)域和小微型的企業(yè)對(duì)于籌集資金的需要。對(duì)于這樣的一種融資的方式在阿里巴巴的小額貸款的公司的服務(wù)中中表現(xiàn)顯著。新型的融資模式的特點(diǎn)是：融資的門(mén)檻很低，靈活貸款、特別的方便和快捷。小微型企業(yè)申請(qǐng)貸款的整個(gè)過(guò)程中，能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)系統(tǒng)化的過(guò)程。
小額貸款融資模式基于大數(shù)據(jù)的過(guò)程：首先，在對(duì)小微型企業(yè)貸款償還能力進(jìn)行研究小微型企業(yè)。小額貸款公司能夠引入網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)的模型和在線的視頻的信貸的調(diào)查，能夠?qū)﹄娮由虅?wù)的經(jīng)營(yíng)的小微型的企業(yè)的三方的大數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，進(jìn)而對(duì)小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)以及他們償還貸款的能力進(jìn)行評(píng)估。其次，對(duì)小型和微型企業(yè)的貸款監(jiān)控情況進(jìn)行研究。小額貸款公司通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)監(jiān)控小微型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的現(xiàn)金流和其他金融的條件下，小微企業(yè)能夠在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換過(guò)程中進(jìn)而進(jìn)行信用的評(píng)估，最后能夠達(dá)到控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)的目的。
3.大眾籌資融資模式
小型和微型企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資的新型的方式向社會(huì)籌集資金用于自身的擴(kuò)大再生產(chǎn)，是一種公共融資的新方式。這兩種的類型的具體的方式，即小微型企業(yè)提高公眾持股模式和一個(gè)新項(xiàng)目來(lái)提高公共模式，這是一個(gè)過(guò)程的特點(diǎn)。公眾提高股權(quán)融資模式，小微型企業(yè)融資平臺(tái)，提高公眾股權(quán)融資信息發(fā)布，這是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)。除了傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)直接融資，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)小微型企業(yè)融資方式的進(jìn)行創(chuàng)新。小微型企業(yè)融資的市場(chǎng)推廣平臺(tái)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新或預(yù)售平臺(tái)的都產(chǎn)生很大的影響。
4.電子金融機(jī)構(gòu)-門(mén)戶融資模式
小型和微型企業(yè)的融資的模式主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的金融的門(mén)戶的服務(wù)的平臺(tái)，能夠使用搜索功能和評(píng)價(jià)的功能，來(lái)進(jìn)行各種金融機(jī)構(gòu)和信貸產(chǎn)品的對(duì)比，然后可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供各種服務(wù)，包括融資服務(wù)和技術(shù)支持的服務(wù)以及其它的服務(wù)等。首先，對(duì)于小型和微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的金融融資不能滿足企業(yè)的需要，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶平臺(tái)可以滿足小微型企業(yè)的不同的需要。其次，提供電力信貸融資對(duì)其產(chǎn)品以及確定金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品提供門(mén)戶平臺(tái)的對(duì)比。最后，小微型的企業(yè)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作能夠?qū)崿F(xiàn)電子銀行系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行快速的瀏覽。
五、結(jié)論
通過(guò)研究得出以下的主要的結(jié)論：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資的方式是一種普遍的、創(chuàng)新的、快捷有效的、有針對(duì)性的小型和微型企業(yè)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了小微型企業(yè)融資的簡(jiǎn)單、便捷、高效、迅速。其次，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)傳統(tǒng)的融資的方式很難滿足企業(yè)自身的需要，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，內(nèi)部的需求與供給之間的供需匹配產(chǎn)生很大的作用的。對(duì)于以后的研究方向，可以從以下幾方面進(jìn)行有針對(duì)性的進(jìn)行剖析：在互聯(lián)網(wǎng)的融資方面支持企業(yè)資金困難的方面的現(xiàn)狀來(lái)進(jìn)行探討，并提供案例參考國(guó)內(nèi)研究的以往的經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性的進(jìn)行探討和研究。定量研究互聯(lián)網(wǎng)金融和小微型企業(yè)融資合作伙伴關(guān)系進(jìn)行進(jìn)一步分析和研究比較。
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