國際金融論文選題(2)
金融畢業(yè)論文篇1
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國也已經(jīng)開始進入大數(shù)據(jù)、云計算的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融依托這種先進的技術(shù)，已經(jīng)發(fā)展的如火如荼，而且有超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與門檻較低，對于很多中小企業(yè)而言，可以更加快速的實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)，使自己的項目更快的投入到生產(chǎn)經(jīng)營中;面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行因為自身屬性的原因，在貸款審核方面具有頗多的限制，阻礙了業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)，更好的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成為重中之重。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
1.互聯(lián)網(wǎng)金融概況
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟而逐漸成長起來的，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般飛快涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺日益增多，主要有以下兩種形式。
一種是P2P平臺，主要是分為有擔保網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺和純信用無擔保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，很多中小型企業(yè)都可以通過這兩種平臺快速的進行貸款，進行項目的運作和資金的周轉(zhuǎn);2015年眾籌模式的誕生也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一種，眾籌發(fā)起人可以將自己的項目放在平臺上，大家認為合適的項目便會投資，據(jù)悉眾籌模式自上線以來，已經(jīng)收到過7000多個項目提案，項目成功率接近50%。
另一種是第三方支付平臺，以支付寶為例，其提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù);用戶可以用自己的信用在其平臺上進行貸款，這些信用是建立在自己多年使用支付寶的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，后臺通過分析數(shù)據(jù)，進而給出相應(yīng)的借款權(quán)限。支付寶通過這一業(yè)務(wù)，給其增加了無數(shù)的用戶。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本。對于在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易的雙方而言，他們所有的交易都是在網(wǎng)上完成，從提交資料、信用評估到最終的放貸等環(huán)節(jié);這種操作模式節(jié)省了雙方的時間成本，使得一切都變得快捷高效，而且交易成本比在商業(yè)銀行低數(shù)倍不止。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融使交易信息透明化。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易，比起商業(yè)銀行交易模式，信息更加的透明化;中小企業(yè)在貸款前，可以通過交易平臺充分的了解根據(jù)自己的資質(zhì)可以貸款的范圍，然后再進行申請、提交相關(guān)資料，然后對比貸款數(shù)額和自己所了解數(shù)額的差距，這樣可以大大的提高交易效益。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融技術(shù)脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上，借貸雙方可以直接進行聯(lián)系，脫離了銀行的中介作用，交易雙方提高了資源配置的效率，更加快捷高速的完成相關(guān)借貸工作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)揮了最大效益，而商業(yè)銀行的作用則進一步被削弱。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)影響
1.弱化商業(yè)銀行的支付功能
以支付寶為例，它打破了時間和空間的限制，用戶隨時隨地都可以進行支付。另外，支付寶還開通了城市服務(wù)、信用卡還款、代繳燃氣、水電費與保險等業(yè)務(wù)，很多用戶現(xiàn)在出行也都使用支付寶進行火車票、機票等的購買;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺占據(jù)了相當一部分流量，而且客戶粘性還比較大，用戶習慣已經(jīng)形成，這種功能的實現(xiàn)在一定程度上取代了商業(yè)銀行的支付功能。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前市場上活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品除支付寶外還有財付通、快錢等，這些金融平臺的流通量越來越大，用戶越來越多，最終商業(yè)銀行的支付功能被進一步削弱和取代。
2.邊緣化商業(yè)銀行的資金中介功能
在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行通常充當資金中介功能，給需求方和融資方搭建一個平臺，并從中獲取一定的利潤;但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺誕生后，需求方和融資方通過金融平臺即可直接建立聯(lián)系，并完成貸款等相關(guān)流程業(yè)務(wù)，不再需要銀行的中介職能和效用，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的誕生，進一步邊緣化了商業(yè)銀行的資金中介功能。
3.分流商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)
對于商業(yè)銀行而言，基于嚴格的企業(yè)審核要求和風險規(guī)避等原因，他們很少借貸給中小企業(yè)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就是看到了這一現(xiàn)狀，他們憑借數(shù)據(jù)信息的支持，直接貸款給很多中小企業(yè)，而且經(jīng)過實踐證明，金融平臺貸款給小企業(yè)的不良率略低于商業(yè)銀行。如阿里小貸正是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的翹楚，正是看到了商業(yè)銀行在這方面的缺失，阿里小貸才應(yīng)運而生;在阿里小貸平臺上，用戶申請只需要3分鐘，貸款到賬只需要1秒鐘時間，因此阿里小貸自誕生后，獲得了眾多中小企業(yè)的支持，貸款總額超過2000億。其他如借貸寶、快錢等金融交易平臺的貸款業(yè)務(wù)量也不容小覷，這些金融平臺的貸款額度，在很大程度上分流了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，給其金融業(yè)務(wù)造成影響。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的日益成長和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念，改變自己的經(jīng)營策略，重新審視自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)，從根本上調(diào)整自己的經(jīng)營態(tài)度，并合理完善和規(guī)劃自己的業(yè)務(wù)，重新面對市場和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭;商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，有自己的經(jīng)營優(yōu)勢和固定客戶，只需要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念，以客戶為中心，從客戶的角度出發(fā)去重新設(shè)計自己的產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行在同互聯(lián)網(wǎng)金融的對抗中，就一定能找到自己合適的位置，重新?lián)尀┳约旱念I(lǐng)先地位。
2.開拓電商業(yè)務(wù)
就目前行業(yè)大趨勢而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是未來大勢所趨，如果商業(yè)銀行還意識不到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，一味的埋頭發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，那么未來商業(yè)銀行被淘汰是必然。因此，商業(yè)銀行要拓展自己的業(yè)務(wù)邊界，開拓電商業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)理念的創(chuàng)新，積極的和電商搞好合作，開拓自己的金融平臺，這樣依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢，加之新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)，一定能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融做大做好。 3.完善服務(wù)模式
對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，習慣了老大哥的身份，就很難在服務(wù)態(tài)度上做出改變。但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的沖擊，商業(yè)銀行勢必要在服務(wù)模式上進行調(diào)整。首先針對自己傳統(tǒng)的服務(wù)態(tài)度差、客戶體驗度差等問題，商業(yè)銀行一方面要加強員工自身素質(zhì)培訓(xùn)，另一方面要通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，向客戶傳遞良好服務(wù)的理念和態(tài)度，轉(zhuǎn)變客戶對商業(yè)銀行之前的態(tài)度，提高客戶滿意度。其次，商業(yè)銀行在服務(wù)內(nèi)容上也要做出調(diào)整，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在柜臺上推銷的方式要進行轉(zhuǎn)變，要積極的開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品并和其他電商平臺合作，以此來推動理財產(chǎn)品的發(fā)展，如果還是一味的依靠大堂經(jīng)理和理財顧問坐等的方式來銷售理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品成長性可想而知。
4.轉(zhuǎn)變管理模式
商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變管理模式，將自身現(xiàn)有的人力資源管理系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等進行改造升級，按照更加人性化和科學化的方式進行管理，提高管理效率;另外，對于大量中小企業(yè)貸款用戶也要重視起來，商業(yè)銀行針對大量小額貸款用戶要專門設(shè)計開發(fā)相關(guān)服務(wù)程序，盡量使得流程簡單快捷，培養(yǎng)他們使用商業(yè)銀行金融服務(wù)系統(tǒng)的習慣，只有通過這種方式，才能將被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺搶占的客戶奪回來。
5.引進信息技術(shù)人才
對于搭建和構(gòu)建商業(yè)銀行金融平臺而言，面臨商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)，對大數(shù)據(jù)進行分類和數(shù)據(jù)庫建立是眾多繁瑣工作中的第一步，因此需要專業(yè)的信息技術(shù)人才來完成這一工作;至于其他信息資源共享、風險評估系統(tǒng)等等，后期也都需要專業(yè)信息技術(shù)人才來完成，因此人才引進也是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)要走出的重要一步。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行不是敵對的關(guān)系，而是相互競爭相互發(fā)展的關(guān)系，失去了任何一方，另一方的發(fā)展都不是完整完善的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的包容性和兼容性是商業(yè)銀行需要學習的，而商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的挑戰(zhàn)，也要在經(jīng)營模式、經(jīng)營態(tài)度、經(jīng)營戰(zhàn)略上做出調(diào)整，積極備戰(zhàn)。歸根到底，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是商業(yè)競爭發(fā)展的自然產(chǎn)物，兩者是我國金融體系中不可或缺的部分，只要兩者積極調(diào)整競爭態(tài)勢，不搞惡性競爭，兩者在未來我國金融體系中必將發(fā)揮不可估量的作用。
金融畢業(yè)論文篇2
試談我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及對策
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及影響
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，這是由兩個詞語組合而來的，也就是互聯(lián)網(wǎng)加金融。那么說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展息息相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)的保障。并且網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展取代了傳統(tǒng)的人工操作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、虛擬化、公開化，更是大大節(jié)約了人工成本，提高了效率。并且，在互聯(lián)網(wǎng)上，金融信息得以資源化?；ヂ?lián)網(wǎng)可以通過各種途徑，利用云計算技術(shù)來尋找我們生活、經(jīng)濟等各方面的信息，并且整合成可利用的資源。不管我們在互聯(lián)網(wǎng)上的交易還是瀏覽情況，都會成為數(shù)據(jù)，被互聯(lián)網(wǎng)分析，最終系統(tǒng)性的分類匯總成有用的信息。方便、快捷、而且數(shù)據(jù)大，可靠度高。
相對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更加快速地推動著我國金融業(yè)往前走。傳統(tǒng)金融業(yè)大多是壟斷機制，比如銀行，銀行大多服務(wù)于政府或是大企業(yè)，許多小微企業(yè)得不到融資機會，而現(xiàn)在國家大力推進鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，更多的小型企業(yè)應(yīng)運而生，這時候，他們的需求就得不到滿足，新興行業(yè)的崛起和小企業(yè)的壯大希望能夠得到中小金融機構(gòu)的服務(wù)，如果小微企業(yè)得不到融資機會，又怎么能夠經(jīng)營出更好的業(yè)績，也就無法帶動經(jīng)濟的發(fā)展，這樣就與現(xiàn)在的政策期望相背離了。這樣的機遇下，互聯(lián)網(wǎng)金融順風而起，迅速壯大，這樣的金融改革使得金融產(chǎn)品效率更高，服務(wù)更加便捷，成本更加可控。
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)如今可分為四種類型：第一種是傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化，比如說手機銀行，今年2月25日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大銀行一起做出了一個惠民措施，即轉(zhuǎn)賬免費，雖說銀行是受到第三方支付的壓力下，穩(wěn)住民心，減免手續(xù)費，但也有一部分來自于央行的推力，央行去年12月25日發(fā)布相關(guān)文件，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行，手機銀行在一定金額以下辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費，更何況減少了柜臺人工的成本，所以對于這點小成本，銀行還是有能力覆蓋的。還有一個亮點是在2月25日，五家銀行簽約，使銀行間賬戶信息互聯(lián)互通，也就是說，客戶只要在這五家銀行中任意一間開立賬戶，就可以在這五家銀行內(nèi)任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶帶來了更多的選擇和便利，但也同時增大了風險，也給銀行更大的壓力。
第二種類型是互聯(lián)網(wǎng)支付，也就是第三方支付，如微信、支付寶，這些支付方式已經(jīng)滲透我們生活的方方面面了，只要有手機的人，百分之八十的概率都會安裝它們，因為它們便捷，快速，并且免費，特別適合小額轉(zhuǎn)賬。雖然近段時間，也就是從3月1日起，微信支付對轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費，可對提現(xiàn)功能開始了收取手續(xù)費，因為第三方支付平臺也要承擔它們自身的一個運營成本，免費也不可能是它們留住客戶，維持業(yè)務(wù)的長期做法，不過，大家已經(jīng)習慣于這種支付方式，并且手續(xù)費也并不高，所以這股浪潮依舊持續(xù)著，還要一方面是因為電商小平臺擁有關(guān)于用戶的大量數(shù)據(jù)，這一優(yōu)勢帶來了契機。比如馬云的淘寶、天貓，你要在上面購買商品，就要用支付寶，在劉強東先生創(chuàng)辦的京東上買東西就有一個“京東白條”而且也算小額貸款，消費性金融，飽受大家追捧，在2015年，它的交易額也同比增加600%，消費金融用戶同比增加700%。這樣的發(fā)展令人驚嘆，也讓人不得不折服于互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響。
第三種類型是網(wǎng)絡(luò)融資，也就是通過網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，這就滿足了個人金融需求和緩解小微型企業(yè)融資問題。這對于中國現(xiàn)狀來說是一個很大的缺口，正好網(wǎng)絡(luò)融資來彌補了這一缺口，比如P2P等。首先來談?wù)勱P(guān)于解決個人金融需求的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融切入人們生活的方方面面，比如說現(xiàn)在房價居高不下，不少年輕人在外打拼買房難，租房難，于是搜狐旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“搜易貸”平臺2014年推出“首付貸”項目，這個就解決了許多人買房子付首付的問題，因為它的費率比地產(chǎn)公司及一些小貸公司還要低很多，并且有很多種類選擇，放貸時間也快，這給急需要有個住房但又暫時沒有足夠資金的人們來說，這是一個絕佳的選擇。而且“搜易貸”開發(fā)了“贖樓貸”“賣房貸”“抵押消費貸”“租金貸”“購房貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。使得個人融資得到了極大的幫助，不僅是買產(chǎn)品，還有做貿(mào)易等，都解決了人們的資金缺口問題。
然后再來談?wù)勱P(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)給微型企業(yè)解決的融資問題。近幾年來P2P這個詞也算是紅遍中國的大江南北。在眾多微型企業(yè)不斷成長的過程中，借助于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來實現(xiàn)自己的融資難問題的案例數(shù)不勝數(shù)。它將閑散的資金聚集起來，再將這些資金直接借貸給小微企業(yè)，實現(xiàn)資金的合理配置，并且P2P的商業(yè)模式非常符合現(xiàn)如今的新經(jīng)濟，所以增長速度迅速。
第四種類型是網(wǎng)絡(luò)投資理財型，當然這里面也同樣包含了P2P平臺，并且還占據(jù)了很高的地位。對于許多投資者來說，網(wǎng)絡(luò)投資理財，比如P2P平臺、余額寶、理財通等。它們的投資門檻很低，就余額寶來說，它的投資門檻，甚至于說是100元以下都可以進行投資，并且風險很低，網(wǎng)購又方便，只要有手機，下載app后就能隨時買進，也十分迅速，如果是提現(xiàn)到銀行卡，只需2小時以內(nèi)，如果是消費就能立即消費，節(jié)約時間，有了這一系列的特點，投資者們，哪怕是學生，也愿意將自己手中的閑錢放入余額寶，雖然也不能像買股票那樣的收益高，但也不用每天擔心它是漲還是跌，并且買股票也需要經(jīng)驗和專業(yè)知識，你才能盈利。對于沒有投資經(jīng)驗手里有余錢和投資理念的人來說，這樣的產(chǎn)品再好不過了。所以，這類網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品對于各個年齡層次的人來說都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示達到76%，遠遠超過銀行理財產(chǎn)品和股票基金，期貨等金融產(chǎn)品。 二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題
1.互聯(lián)網(wǎng)自身的安全問題
近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)如藤蔓之勢迅速占領(lǐng)全國的各家各戶，帶來的影響巨大，可是互聯(lián)網(wǎng)本身卻也存在著很大的風險，技術(shù)漏洞，知識的不斷更新，科技的不斷進步，一旦沒有及時更新和改進互聯(lián)網(wǎng)防護，就有可能遭到黑客的入侵，互聯(lián)網(wǎng)上泄露了客戶信息，隨意修改了關(guān)鍵數(shù)據(jù)，甚至還會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)短時間癱瘓，安全漏洞讓人防不勝防，這樣導(dǎo)致的損失也不止幾億元那么簡單?？蛻敉顿Y者覺得自己受到欺騙，不再相信互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致的消極因素不斷擴大。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜
互聯(lián)網(wǎng)金融也是最近幾年才開始發(fā)展的，所以它的準入門檻很低，注冊資金不高，政府也在2015年才出臺了相關(guān)指導(dǎo)意見，所以在這個領(lǐng)域里可謂是魚龍混雜，不僅技術(shù)上，風險把控也不好，對于進入這個行業(yè)的人也不過關(guān)，無法把握風險的人大在其中，所以一旦有什么小問題就會應(yīng)風而倒，更可怕的是有許多人一開始就是為了欺騙投資者，故意拿出高利息來吸引投資者，最后就攜款而逃，所以跑路的平臺越來越多，還有許多沒有經(jīng)驗的平臺不知道如何定價，如何做出好的產(chǎn)品，最終無法收獲效益，所以不得不倒閉的情況也不少。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新
最開始的互聯(lián)網(wǎng)金融給整個金融業(yè)都帶來了不錯的影響，于是越來越多的人便效仿前者的模式，想要從中獲利或是成長，但是，時代的變化是不允許你一直跟隨別人一成不變的步伐，很難解決現(xiàn)如今面臨的問題，反而會加重拖累互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但也是由于創(chuàng)新太過于冒風險，怕一不小心就觸碰了監(jiān)管紅線，而且創(chuàng)新這種東西就跟創(chuàng)業(yè)一樣會耗費太多的時間跟精力，運營成本更是高得可怕，重點是即便投入了資金和力，技術(shù)也不一定會成功，所以這也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個困局。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才匱乏
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融相比國外的互聯(lián)網(wǎng)金融實屬太過年輕，稚嫩，所以在這方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不僅是營銷人才，還是風險控制人才，技術(shù)人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果沒有這些人才的血液注入，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來將面臨難以預(yù)估的風險。沒有好的產(chǎn)品設(shè)計，沒有好的管理團隊，沒有好的營銷策略，談未來是否遙遙無期呢?
三、針對當前問題的對策研究
1.提高網(wǎng)絡(luò)安全標準
由于網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)安全問題嚴重，許多的平臺都沒有專業(yè)的技術(shù)團隊，甚至有些平臺都是從外邊購買系統(tǒng)回來，所以要提高網(wǎng)絡(luò)安全的標準，可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，自己建立一個獨立的系統(tǒng)，即使依舊采用外購的手段，也要提高要求，并且培養(yǎng)團隊里的人去研究這個系統(tǒng)，設(shè)立專門的職位定期檢查系統(tǒng)是否有缺口，有風險，及時查漏補缺，及時把控風險。
2.強化互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范引導(dǎo)
互聯(lián)網(wǎng)金融處在這樣一個混雜的環(huán)境中，不僅是要政府出臺更加細致的有關(guān)文件來規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的內(nèi)部情況，更是要提倡內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督?？梢宰尭鱾€平臺相互制約，如果發(fā)現(xiàn)彼此存在問題，可向有關(guān)部門檢舉，有關(guān)部門及時采取措施，同樣投資者也有這樣的權(quán)利，加大監(jiān)督力度，完善體制。加強并規(guī)范平臺披露信息的情況，平臺的基本情況、經(jīng)營情況、股東情況等，都要定期披露出來，讓投資者自己衡量風險。還有信用體系的提高，投資者的征信情況也應(yīng)該更加嚴格，建立一套完整的體系，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。還有一點，可以適度提高行業(yè)的門檻，保證讓參與者有更好的風險承擔能力。
3.鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展
一成不變的思維只會讓社會退步，只有不斷開拓新的領(lǐng)域，橫向或者縱向不斷地去發(fā)現(xiàn)，去嘗試新的渠道，才能更好地走向未來。國家也可以大力鼓勵現(xiàn)有平臺或?qū)⒁ど线@個征途的新入者開展新的途徑。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)揮出它全部的能量。
4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但人才缺口問題嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)接下來的發(fā)展，只有大力培育人才，比如說在大學里開設(shè)相關(guān)聯(lián)的課程，各級專業(yè)教授聯(lián)合各平臺共同制定企業(yè)內(nèi)部人才培訓(xùn)計劃，針對性地讓他們學習，或是引進國外的優(yōu)秀人才，學習他們的經(jīng)驗。培養(yǎng)好的人才給予他們相應(yīng)的福利，留住人才，讓互聯(lián)網(wǎng)的未來更加明朗。
四、結(jié)語
綜上所訴，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府和經(jīng)濟改革的推動下，有著可預(yù)見的未來。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多問題和面臨著許多挑戰(zhàn)，但是只要針對這些問題，采取正確的措施，積極地去修補它的缺點，并且與各個行業(yè)深度融合，就能促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跨界融合、轉(zhuǎn)型升級、加快形成經(jīng)濟發(fā)展的新動力，對于中國的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展也有著很深的影響和意義。在現(xiàn)在的外部監(jiān)管部門的“洗牌”后，互聯(lián)網(wǎng)金融也有了新的模樣，相信在未來互聯(lián)網(wǎng)金融的模式會越來越多，數(shù)據(jù)也會越來越大。
金融畢業(yè)論文篇3
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性及存在問題
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及特殊性
1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
在市場有效的理想環(huán)境下，市場參與者理性，個體自利行為使得“看不見的手”自動調(diào)節(jié)市場均衡，均衡的市場價格充分明確地反映了所有信息。此時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)采取任其發(fā)展的態(tài)度，目的是排除造成市場非有效的因素，讓市場機制發(fā)揮作用，少監(jiān)管甚至不監(jiān)管，以免抑制有益的金融創(chuàng)新和發(fā)展。但現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量非有效因素，使得自由放任監(jiān)管模式不適用。實施合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性由此體現(xiàn)。其必要性有如下幾點：
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融中，個體決策存在非理性。比如，在P2P平臺中，金融機構(gòu)銷售的產(chǎn)品是針對借款者個人的貸款，由于投資需求者不一定能充分認識投資失敗對投資者個人的影響，即使P2P平臺明確說明借款者存在信用風險并且投資分散，這種網(wǎng)貸仍屬于高風險投資。第二，有些有害風險不一定會被市場紀律有效管理控制。目前我國風險定價機制在某種程度上是失效的，在這種大環(huán)境下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出高風險、高收益產(chǎn)品，用預(yù)期的高收益來吸引眼球，擴大發(fā)展，但不一定如實揭示風險，會潛在巨大的道德危險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可能存在嚴重問題。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性
與傳統(tǒng)金融一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，風險指的仍是未來遭受損失的可能性，市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險和法律合規(guī)風險等概念和分析框架也都適用，從而相應(yīng)監(jiān)管邏輯也都適用。但與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個突出風險特征，在監(jiān)管中要予以考慮。
二、當今互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融近期出現(xiàn)的一系列問題反映了我們對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在偏差。在過去兩年以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在無序中發(fā)展，在行業(yè)迅速發(fā)展的同時，也產(chǎn)生許多非法集資、跑路等諸多亂象。來自監(jiān)管機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化趨勢加快了非法集資的擴散速度，2015年非法集資案件數(shù)達歷史頂峰，民間投融資中介機構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等成為非法集資重災(zāi)區(qū)。其中投資理財類非法集資案件占全部新發(fā)案件中數(shù)的30%以上。一些平臺扮演了信用中介的角色，要考慮到其業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生了變化，只要涉及辦理存貸款業(yè)務(wù)，就需要接受特殊的監(jiān)管。銀行有資本充足率、風險拔備等各方面的要求、而缺乏監(jiān)管的平臺公司一旦出問題，只能通過借新來還舊，典型的“龐氏騙局”就出現(xiàn)了。因此對進行特殊的監(jiān)管并不是一種歧視，也不是為了保護銀行的壟斷地位，而是這類機構(gòu)一旦出了問題，其風險的外溢性就會很廣，因此為了防患于未然，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管極具重要性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展走勢
為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治正在開展中，研究機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，自2015年6月，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的增長速度逐漸減慢。4月28日，新一期的“北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”由北京大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布，該指數(shù)以2014年1月份為基期100，到2015年11月該指數(shù)上升到390，隨后在12月下降到386。從同比看，互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)增長速度從2015年6月開始緩和。從分類指數(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)發(fā)展有明顯差異。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)基金指數(shù)增長趨穩(wěn)，2015年增長率分別為41.0%和37.0%，相比2014年增速分別下降了10.9%和13.9%。投資指數(shù)增速在2015年年中開始迅速下降。而互聯(lián)網(wǎng)保險則成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新風向。接下來幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融格局將有更大的調(diào)整。
在政策上，監(jiān)管趨嚴將是互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將在資產(chǎn)端向產(chǎn)業(yè)端下沉將是未來方向。具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的公司將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。網(wǎng)貸監(jiān)管會在2016年收緊，一些野蠻生長期的平臺會提高內(nèi)修、調(diào)整業(yè)務(wù)方向，否則就會被退出業(yè)務(wù)市場，這對行業(yè)的正向發(fā)展是有幫助的。因為一些大平臺出現(xiàn)事故，國家會在鼓勵金融創(chuàng)新方面變得謹慎。而隨著今年監(jiān)管制度的到來，行業(yè)會加速分化，最終會推向行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
四、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見及改善措施
1.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)
建立完備的監(jiān)督監(jiān)管體系，一是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易安全性，必須設(shè)立并公開市場準入標準，目的既是保護投資者的身份信息和利益，也是為了提升入市企業(yè)競爭的公平性。二是在虛擬的交易環(huán)境中注意掌握真實的數(shù)據(jù)資料，保證交易記錄的真實性。三是當網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)故障時，應(yīng)該有相應(yīng)的法律法規(guī)同時追究分析交易雙方的責任，并加強網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的實施和懲獎措施。
2.增強國民監(jiān)督監(jiān)管意識
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開國人共同的參與和監(jiān)督，各高校應(yīng)加強對學生關(guān)于金融市場秩序、監(jiān)管、合法合理性的教育，在學校專業(yè)的環(huán)境下有目的的培養(yǎng)有關(guān)金融監(jiān)管的人才，可開設(shè)類似相關(guān)的課程，培養(yǎng)學生的監(jiān)管意識。政府也應(yīng)該支持社會和學校的教育培養(yǎng)，加大宣傳力度，落實到實際生活工作學習當中來，從長遠來看，這種舉措是很有必要的。
3.把握監(jiān)管力度，明確部門分工
把我監(jiān)管力度，避免盲目控制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)金融市場提供和諧穩(wěn)定的環(huán)境。明確部門分工，將職務(wù)和任務(wù)明確分配到個人頭上，提高企業(yè)運營和監(jiān)管效率，做到不疏漏，不重復(fù)，遇到風險能有效及時的管理控制，減少損失的發(fā)生。
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