電子商務(wù)課程研究論文
電子商務(wù)課程研究論文
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)——電子商務(wù),得到了前所未有的快速發(fā)展。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電子商務(wù)論文，供大家參考。
電子商務(wù)論文范文一：淺析電子商務(wù)的締約過失責(zé)任
論文摘要 近年來，電子商務(wù)在貿(mào)易交流中的地位越來越重要，電子商務(wù)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)所需要的法律保護(hù)也越來越受到社會(huì)各界的關(guān)注，建立和完善電子商務(wù)相關(guān)法律體系，從而有效的維護(hù)電子商務(wù)交易的合法性，已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的必然要求。本文以電子商務(wù)中的締約過失責(zé)任為研究對(duì)象，對(duì)締約過失責(zé)任、電子商務(wù)中締約過失的問題進(jìn)行了詳細(xì)的論述。
論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 締約過失責(zé)任 電子合同
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷提高?，F(xiàn)如今，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用越來越廣泛，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用領(lǐng)域涵蓋教育、休閑娛樂、購物、商務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域，尤其是網(wǎng)上購物等以零售商業(yè)運(yùn)行為主的電子商務(wù)的運(yùn)用。電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商品買賣，消費(fèi)者通過網(wǎng)頁瀏覽、與商家溝通、下單、付款、發(fā)貨、簽收的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，例如：天貓商城、京東商城、阿里巴巴、國(guó)美電器等網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)。目前，電子商務(wù)已經(jīng)成為人們進(jìn)行購物的主要方式，電子商務(wù)的應(yīng)用也越來越頻繁，然而，對(duì)于電子商務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的法律體系卻相對(duì)落后，隨著電子商務(wù)的發(fā)展越來越迅速，電子商務(wù)法律的缺失已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的合法性發(fā)展。
一、電子商務(wù)中締約過失責(zé)任的承擔(dān)
(一)締約過失責(zé)任定義
所謂締約過失責(zé)任，主要是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中買賣雙方簽訂買賣合同，在合同有效期內(nèi)，因一方違背合同規(guī)定不遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，不履行應(yīng)有的責(zé)任和義務(wù)，從而造成另一方的經(jīng)濟(jì)損失或利益侵害，應(yīng)對(duì)受損方承擔(dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任。
(二)電子商務(wù)合同定義
電子商務(wù)合同是電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，是電子商務(wù)領(lǐng)域的一種合同概念。電子商務(wù)合同的法律規(guī)定是根據(jù)國(guó)際貿(mào)易法的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)的《合同法》的相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行制定的。通常情況下，對(duì)于電子商務(wù)合同的概念理解分為廣義、狹義兩種。廣義上的電子商務(wù)合同主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)等電子手段形成的締結(jié)合同，并對(duì)合同雙方的貿(mào)易、供應(yīng)方式、支付方式等經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行法律規(guī)定。狹義的電子商務(wù)合同主要是指通過信息數(shù)據(jù)的交換進(jìn)行合同的擬定，這種信息數(shù)據(jù)的交換方式主要是指E-mail電子郵件形式進(jìn)行合同的制定。
(三)電子商務(wù)締約過失責(zé)任的范圍及分類
1.電子商務(wù)締約過失責(zé)任的范圍：電子商務(wù)締約過失責(zé)任應(yīng)該在電子商務(wù)領(lǐng)域的范圍內(nèi)進(jìn)行規(guī)范和認(rèn)定。通常情況下，電子商務(wù)交易的范圍是以電子商務(wù)合同簽訂的時(shí)間為準(zhǔn)，因此，要確定電子商務(wù)合同雙方的簽訂日期，才可以進(jìn)行電子商務(wù)締約過失責(zé)任的認(rèn)定，其相關(guān)的民事責(zé)任的確認(rèn)也就迎刃而解。也就是說締約過失責(zé)任的范圍適用于電子商務(wù)合同的成立日期。
2.電子商務(wù)締約過失責(zé)任的分類：現(xiàn)如今，關(guān)于電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)較少，通常情況下對(duì)于電子商務(wù)中的締約過失責(zé)任主要可以分為以下兩個(gè)方面：第一，電子商務(wù)交易是以簽訂電子商務(wù)合同為基礎(chǔ)的前提下發(fā)生的締約過失。在這種情況下，由于電子商務(wù)交易雙方當(dāng)事人，提前簽訂了相關(guān)的具有法律效益的合同或者協(xié)議，因此，在進(jìn)行締約過失責(zé)任認(rèn)定時(shí)可按照電子商務(wù)合同簽訂的時(shí)間確定。第二，在進(jìn)行電子商務(wù)交易的過程中，沒有提前簽訂相關(guān)的法律合同和協(xié)議，所造成的一方經(jīng)濟(jì)損失的行為。在此類電子商務(wù)交易中，交易雙方?jīng)]有形成合同關(guān)系，其所應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)法律責(zé)任不夠明確，對(duì)于這種電子商務(wù)交易的成立時(shí)間的認(rèn)定也較為困難，而在這種電子商務(wù)交易中所發(fā)生的侵權(quán)行為，其法律認(rèn)定較為困難，需要采取一般性原則和以往案例相結(jié)合的手段，對(duì)當(dāng)事人雙發(fā)履行“誠(chéng)實(shí)信用”原則過程中的民事行為進(jìn)行認(rèn)定，并對(duì)違背誠(chéng)實(shí)信用原則的一方進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，要求其對(duì)受害方進(jìn)行相應(yīng)的賠償責(zé)任。
二、電子商務(wù)中的締約過失責(zé)任問題
通過對(duì)電子商務(wù)合同的內(nèi)涵了解，可以看出，電子商務(wù)合同與傳統(tǒng)合同之間的差別較大，電子商務(wù)合同在合同的制定手段、成立方法、合同形式以及合同內(nèi)容等方面與傳統(tǒng)合同之間的差別較大，一般情況下電子合同的當(dāng)事人的空間距離較大，合同雙方的真實(shí)情況了解較少，而且其身份不容易辨別，其電子商務(wù)合同本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，針對(duì)電子商務(wù)合同的特殊性，應(yīng)該采取相應(yīng)的法律保障，及時(shí)有效的維護(hù)電子商務(wù)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，在電子商務(wù)合同中締約過失責(zé)任的法律問題主要有以下幾個(gè)方面：
(一)當(dāng)事人本身違背誠(chéng)實(shí)信用原則
在電子商務(wù)合同的締約過失責(zé)任中，由于電子商務(wù)合同的雙方當(dāng)事人，其中一方借用合同惡意損害對(duì)方的經(jīng)濟(jì)利益，并在合同訂立的過程中對(duì)對(duì)方當(dāng)事人進(jìn)行隱瞞或者提供虛假信息，違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的誠(chéng)實(shí)信用原則，或者是在電子商務(wù)合同有效期限內(nèi)，由于自身原因造成的違約行為，例如未按照合同規(guī)定按時(shí)供貨，對(duì)于特殊情況未及時(shí)告知對(duì)方當(dāng)事人所造成的另一方的經(jīng)濟(jì)損失和利益侵害，這些都屬于當(dāng)事人本身違背誠(chéng)實(shí)信用原則，一般情況下，當(dāng)事人違背誠(chéng)實(shí)信用原則是締約過失責(zé)任中的主要問題。
(二)網(wǎng)絡(luò)通信問題導(dǎo)致的違約
隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通訊代替了傳統(tǒng)的通訊形式，然而在網(wǎng)絡(luò)通訊過程中，由于網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定或者其他影響網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的因素，導(dǎo)致在電子數(shù)據(jù)傳遞過程中不能按時(shí)傳遞到指定網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，給當(dāng)事人造成一定經(jīng)濟(jì)損失的締約過失責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)通信問題導(dǎo)致的締約過失責(zé)任主要有以下幾種情況：
1.當(dāng)事人疏忽問題：由于當(dāng)事人自身的原因造成的締約過失責(zé)任，在合同期間，當(dāng)事人由于自身的原因沒能夠按照合同約定的時(shí)間發(fā)送電子信息，或者是當(dāng)事人由于自身疏忽，沒有及時(shí)對(duì)計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)進(jìn)行更新，直接影響電子信息的正常傳送等，這些由于當(dāng)事人疏忽問題造成的網(wǎng)絡(luò)通訊影響，都應(yīng)當(dāng)由違約方承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任。
2.網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商原因?qū)е逻`約：在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)不穩(wěn)定是極為常見的現(xiàn)象，例如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)突然中斷、信息發(fā)送延誤等。這些由于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商問題導(dǎo)致的締約過失責(zé)任，應(yīng)該由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商對(duì)受害當(dāng)事人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
3.非人為和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商問題：在電子商務(wù)的締約過失責(zé)任中，除了合同雙方當(dāng)事人和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商原因造成的違約行為之外，還要考慮到計(jì)算機(jī)病毒入侵、黑客攻擊等突發(fā)狀況的問題。而這種以外狀況的發(fā)生，需要當(dāng)事人提供相應(yīng)的證據(jù)來證明與自己無關(guān)，證據(jù)充足便可免去賠償責(zé)任。
(三)虛擬主體訂立合同的問題
所謂虛擬主體訂立合同，可以從字面上理解為虛假的主體信息，在電子商務(wù)合同中的虛擬主體可以分為兩種情況：一種是以完全虛假的身份進(jìn)行電子商務(wù)合作和交易，在進(jìn)行電子商務(wù)交易的過程中，當(dāng)事人受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，其經(jīng)濟(jì)損失和后果由受害人一方承擔(dān)。因?yàn)楹贤硪环降漠?dāng)事人以完全虛假的身份進(jìn)行交易，在公安部門和網(wǎng)絡(luò)信息中沒有真實(shí)身份，其身份不可查，因此，這種電子商務(wù)盡管是雙方協(xié)議，但是實(shí)質(zhì)上是一種單方協(xié)議，因此，當(dāng)一方當(dāng)事人合法權(quán)益受到損害時(shí)，應(yīng)有受害人自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)后果。
另一種虛擬主體是指，借用他人名義進(jìn)行電子商務(wù)交易，也就是當(dāng)事人一方的真實(shí)身份與合同中的身份不對(duì)稱，這種情形下發(fā)生電子商務(wù)合同中因違背誠(chéng)實(shí)信用原則導(dǎo)致的另一方當(dāng)事人的權(quán)益受損，可以按照締約過失責(zé)任要求對(duì)方進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，這種情況下的利益受害方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益仍受法律保護(hù)。對(duì)于借用他人名義進(jìn)行電子商務(wù)交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，需要注意的是“成年人”與“未成年人”的法律界定，由于電子商務(wù)交易雙方距離較遠(yuǎn)，雙方不可能直接見面，導(dǎo)致的未成年人借用他人名義所進(jìn)行的電子商務(wù)交易，應(yīng)該處于特殊對(duì)待，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行責(zé)任判定。
(四)電子代理人問題
電子代理人主要是指代替人進(jìn)行操作的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或者是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在電子商務(wù)交易過程中不需要人進(jìn)行合同的審核，直接發(fā)出邀請(qǐng)或者回應(yīng)的電子互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也可以稱作是系統(tǒng)自動(dòng)默認(rèn)的合同形式，例如在一些電子商務(wù)平臺(tái)注冊(cè)過程中所簽訂的交易協(xié)議，其合同簽訂的方式只用點(diǎn)擊“我同意”、“不同意”便可使電子商務(wù)合同生效。也就是說“電子代理人”是一種按照人的行為意識(shí)進(jìn)行操作的高科技電子產(chǎn)品，在這種電子商務(wù)中的締約過失責(zé)任不能以“代理人”的行為對(duì)受害方造成的傷害而不承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，例如在網(wǎng)絡(luò)游戲中，網(wǎng)絡(luò)游戲過程中的游戲賬號(hào)、裝備都屬于消費(fèi)者的私人財(cái)產(chǎn)，當(dāng)游戲裝備由于管理員操作丟失的情況，應(yīng)該按照操作員的過失進(jìn)行判定，賠償受害方的經(jīng)濟(jì)損失，履行相應(yīng)的民事責(zé)任。
(五)網(wǎng)絡(luò)廣告要約問題
隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)廣告植入到電子商務(wù)交易中，現(xiàn)如今，在人們的正常瀏覽網(wǎng)頁的過程中，都會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)彈出一些廣告窗口，在網(wǎng)絡(luò)操作中點(diǎn)擊并打開這些網(wǎng)絡(luò)廣告，就有可能會(huì)造成在當(dāng)事人不知情的情況下的消費(fèi)和電子交易，也就是網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)扣款行為。在電子商務(wù)過程中出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)廣告進(jìn)行要約，并在廣告內(nèi)容中明確規(guī)定其廣告信息的銷售價(jià)格、數(shù)量、功能，并且出現(xiàn)“點(diǎn)擊即可購買”的字樣，當(dāng)對(duì)方輸入正確的銀行卡號(hào)和密碼時(shí)就會(huì)自動(dòng)扣款，這種網(wǎng)絡(luò)廣告便可稱之為“要約”。這種要約行為就有可能會(huì)引起電子商務(wù)的締約過失責(zé)任，從而承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
三、總結(jié)
綜上所述，電子商務(wù)的迅速發(fā)展，社會(huì)中電子商務(wù)的締約過失責(zé)任也越來越受到關(guān)注。隨著電子商務(wù)交易越來越頻繁，我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)交易中的相關(guān)法律法規(guī)的制定也越來越完善，電子商務(wù)立法在不斷的實(shí)踐和探索中尋求解決電子商務(wù)的締約過失責(zé)任的相關(guān)理論和法律，只有在電子商務(wù)中積極履行誠(chéng)實(shí)信用原則，才能夠保證電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的健康發(fā)展。
電子商務(wù)論文范文二：淺談電子商務(wù)中第三方支付的法律問題研究
論文摘要 近年來隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)迅速發(fā)展起來，同時(shí)作為電子商務(wù)發(fā)展的重要支撐——第三方支付也成為越來越多人的支付選擇。但是作為電子商務(wù)環(huán)境下新型支付方式，第三方支付暴露出的問題也越來越多，而相關(guān)法律問題卻得不到很好的解決，如法律法規(guī)不完善、司法經(jīng)驗(yàn)不足。本文就有關(guān)電子商務(wù)中第三方支付可能存在的有關(guān)問題進(jìn)行論述，接著對(duì)這些問題提出完善建議。
論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 第三方支付 法律問題
一、第三方支付的概念
第三方支付是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與大銀行簽約的方式，利用網(wǎng)上交易和線下支付的交易方式，實(shí)現(xiàn)從買家到賣家的轉(zhuǎn)賬清算、在線支付、信息查詢等內(nèi)容的一種支付手段。第三方支付體系主要由消費(fèi)者、電子商戶、第三方支付平臺(tái)以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行所組成。其中，第三方支付平臺(tái)自身并不直接參與具體的電子商務(wù)活動(dòng)，而是為電子商務(wù)企業(yè)提供電子商務(wù)交易技術(shù)支撐和應(yīng)用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。
二、 第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
1998年，我國(guó)最早出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)主要由國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、北京市政府等部門共同發(fā)起建立起來的，主要是通過電子商務(wù)信息網(wǎng)，把網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付結(jié)合起來。這成為我國(guó)第三方支付平臺(tái)的雛形。從2002年開始，各大商業(yè)銀行不斷完善自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但是由于為形成統(tǒng)一的支付接口，給消費(fèi)者和商家?guī)碇T多不便。之后，中國(guó)銀聯(lián)開始籌建，這樣就進(jìn)一步解決了多銀行接口繼承問題，有效解決異地跨行的網(wǎng)上支付問題，人們可以通過網(wǎng)頁輸入銀行賬號(hào)與支付密碼即可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。
從2003年開始，隨著我國(guó)電子交易額開始突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購物逐漸變成越來越多人的首選，淘寶網(wǎng)、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等一批電商網(wǎng)站點(diǎn)燃了各類消法群體的網(wǎng)購熱情。也就是在2003年，淘寶網(wǎng)為了促進(jìn)商家和買家交易的順利進(jìn)行，推出了一個(gè)第三方支付平——支付寶。支付寶很好的滿足了買家和賣家的信任問題，支付寶的交易量不斷增加，支付寶越來越受到買家和賣家的歡迎，從此，支付寶也一躍成為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)。隨后，通聯(lián)支付、財(cái)付通、快錢等一大批第三方支付公司大量出現(xiàn)。
三、 第三方支付存在的問題
(一) 數(shù)據(jù)安全問題
2011年12月，CSDN 與天涯社區(qū)發(fā)生了用戶數(shù)據(jù)被盜，造成部分?jǐn)?shù)據(jù)泄露，同時(shí)其他電商網(wǎng)站如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城也涉及其中，隨后有媒體報(bào)導(dǎo)有關(guān)第三方支付平臺(tái)的用戶信息也被泄露了出去。而在最近又發(fā)生攜程用戶信息泄露事件，其中涉及大量用戶的持卡人姓名、身份證、所持銀行卡類別、銀行卡號(hào)等信息，這就可能會(huì)給大量用戶帶來不必要的麻煩或直接造成經(jīng)濟(jì)損失。那么，作為掌握海量用戶信息的第三方支付平臺(tái)，不僅掌握用戶的姓名、身份證、銀行卡號(hào)、電話號(hào)碼，還記錄著各個(gè)用戶的交易信息，一旦這些第三方支付平臺(tái)遭遇第三方的“攻擊”，造成信息泄露，或者出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)內(nèi)部人員利用職務(wù)便利，向外出賣用戶信息，這都可能會(huì)造成一些嚴(yán)重危害用戶的后果。
(二)主體定位問題
第三方支付公司作為支付中介，從實(shí)際情況來看，第三方支付不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)和支付中介服務(wù)，而且從實(shí)質(zhì)上看，它也從事著類似于支付結(jié)算的業(yè)務(wù)。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)調(diào)其自身只是負(fù)責(zé)買家和賣家的中介橋梁，但是從第三方支付機(jī)構(gòu)整個(gè)工作流程來看，由于網(wǎng)上交易和現(xiàn)貨交易不同，買家和賣家不是一手交錢一手交貨，第三方支付平臺(tái)就是為買家和賣家提供了貸款，掌握了用戶資金。但是第三方機(jī)構(gòu)極力宣傳自己只是作為中間商，而沒有從事吸收存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，從而避免與現(xiàn)有的銀行業(yè)法律法規(guī)發(fā)生沖突。
我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其他未經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不能從事該業(yè)務(wù)。同時(shí)在2010年9月，中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦》及其實(shí)施細(xì)則中，首次提到明確將“第三方支付機(jī)構(gòu)”定義為“非金融機(jī)構(gòu)”。但就目前而言，第三方支付平臺(tái)開展的網(wǎng)絡(luò)代收代付業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)，同樣具有銀行的存款功能和結(jié)算功能。并且，對(duì)于商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等都有一個(gè)比較確定的定義，但是對(duì)于“非金融性機(jī)構(gòu)”則是一個(gè)比較籠統(tǒng)的概念，非金融機(jī)構(gòu)除了包括第三方支付機(jī)構(gòu)還包括哪些，法律法規(guī)沒有具體說明，這對(duì)于第三方支付的定義是不明確的，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)以后的發(fā)展定位也會(huì)造成一定的不利影響。
(三) 沉淀資金和產(chǎn)生的孳息問題
何為沉淀資金?由于買方和賣方不是進(jìn)行現(xiàn)錢直接交易，買方在選定商品后，需要將自己銀行存款的錢轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)開立的賬戶中，在收到貨物并驗(yàn)收合格后確認(rèn)付款，之后第三方支付平臺(tái)在收到買家確認(rèn)收貨通知后，才會(huì)把第三方支付平臺(tái)買家支付的錢轉(zhuǎn)移給賣家，由于物流快遞等時(shí)間原因，買家資金到賣家手中，需要一個(gè)時(shí)間段，那么這段時(shí)間，資金就會(huì)在第三方支付平臺(tái)保存，這個(gè)資金就是沉淀資金。同時(shí)，大量資金聚集在第三方支付平臺(tái)中，就會(huì)產(chǎn)生孳息，必定會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問題。比如，第三方支付平臺(tái)本來是彌補(bǔ)賣家和買家的“信用缺位”，但是大量沉淀資金存放在第三方支付的平臺(tái)中，誰又來監(jiān)督第三方支付平臺(tái)的資金，這個(gè)問題沒有得到很好的解決。一旦發(fā)生第三方支付平臺(tái)內(nèi)部腐敗問題或者是資金被盜用問題，那用戶的損失又有誰來承擔(dān)。其次，大量沉淀資金不論存放在哪里，一定會(huì)產(chǎn)生利息，那利息應(yīng)該歸誰所有?一些中小買家或者賣家對(duì)于較小資金產(chǎn)生的短期利息可能不會(huì)在意，但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)每天進(jìn)行大量的支付交易，資金流動(dòng)，沉淀下來的資金就是很大的數(shù)額。這些資金保存在網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開立的賬戶中，那就會(huì)產(chǎn)生存款利息。這些利息是該歸第三方支付機(jī)構(gòu)呢，還是歸買家或者賣家?我們?cè)诂F(xiàn)存的法律中沒有找到明確規(guī)定。按照現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的做法，這些利息還是由第三方支付平臺(tái)所得。
四、對(duì)完善第三方支付監(jiān)管體系的建議
(一)建立健全有關(guān)部門的監(jiān)管體系
2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》規(guī)定了中國(guó)人民銀行是第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的核心機(jī)構(gòu)。但是由于第三方支付平臺(tái)涉及電子技術(shù)和金融支付業(yè)務(wù)等，僅靠中國(guó)人民銀行的力量是不夠的，筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立多部門聯(lián)合，共同協(xié)作的監(jiān)管模式。
首先，從外部方面，組建由工業(yè)和信息化產(chǎn)業(yè)部建立我國(guó)第三方支付平臺(tái)技術(shù)安全鑒定標(biāo)準(zhǔn)，由于現(xiàn)在每家第三方支付機(jī)構(gòu)利用的技術(shù)不同，不利于有關(guān)部門的統(tǒng)一監(jiān)管，所以建立一個(gè)統(tǒng)一的安全防護(hù)網(wǎng)，能夠有效防止信息泄露，從技術(shù)上進(jìn)行一定的監(jiān)管，保障用戶安全。從行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員看，不論是技術(shù)人員還是管理人員，對(duì)其知曉的用戶信息數(shù)據(jù)要有嚴(yán)格的保密管理制度，一旦是行業(yè)內(nèi)部人員發(fā)生問題，必定要嚴(yán)懲，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的監(jiān)管。
其次，進(jìn)一步發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)監(jiān)管職能。2011年5月23日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在北京正式成立，成員包括銀行、財(cái)務(wù)公司、第三方支付企業(yè)等，協(xié)會(huì)主要還是負(fù)責(zé)可以制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，在各企業(yè)之間遇到矛盾時(shí)，起到協(xié)調(diào)作用，另外行業(yè)協(xié)會(huì)還可以制度一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)整體行業(yè)利益，同時(shí)監(jiān)督行業(yè)內(nèi)部人員，不斷提高行業(yè)內(nèi)部的自律意識(shí)。同時(shí)，作為一個(gè)不斷發(fā)展的新型行業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)要正確協(xié)調(diào)國(guó)家與各協(xié)會(huì)內(nèi)部的關(guān)系，共同促進(jìn)第三方支付業(yè)健康發(fā)展。
(二) 加強(qiáng)沉淀資金的監(jiān)管
美國(guó)法律明確規(guī)定：在線支付服務(wù)商必須將其平臺(tái)中的客戶沉淀資金存入聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行所開設(shè)的賬戶中。我國(guó)目前還沒有法律明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金如何管理，都是由第三方支付機(jī)構(gòu)作為其營(yíng)業(yè)資金，自己管理。但一旦出現(xiàn)上文所述的幾個(gè)問題，那會(huì)造成不利影響，所以比筆者提出，我國(guó)可借鑒美國(guó)有關(guān)第三方支付比較成熟的法律辦法，也規(guī)定將第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的沉淀資金存入國(guó)家指定開立的銀行賬戶。這樣既可以對(duì)各個(gè)第三方支付平臺(tái)中交易額進(jìn)行監(jiān)測(cè)，也可以有效防止第三方支付機(jī)構(gòu)擅自利用沉淀資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。另一方面，應(yīng)該要求第三方支付平臺(tái)的自有資金和用戶沉淀資金區(qū)分開來，開立兩個(gè)不同賬戶，對(duì)于兩個(gè)賬戶進(jìn)行分開管理，以保證賣家和買家交易額的安全。最后，為了防止第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉等情況，需要設(shè)立一個(gè)沉淀資金保險(xiǎn)賬戶，用于防止賣家和買家資金無法得到清償情況的發(fā)生，用這個(gè)保險(xiǎn)賬戶進(jìn)行補(bǔ)償。
(三)切實(shí)防范利用第三方支付平臺(tái)的金融犯罪
由于第三方支付都是網(wǎng)上的在線交易，所以第三方支付平臺(tái)對(duì)注冊(cè)用戶的身份識(shí)別就顯得特別重要，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該對(duì)真實(shí)有效的客戶信息建立數(shù)據(jù)檔案，對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)建立初步的評(píng)估，這樣能夠使客戶識(shí)別措施起到真正防范洗錢的作用。對(duì)在第三方支付平臺(tái)發(fā)生的各種交易額，進(jìn)行分類區(qū)別，規(guī)定有關(guān)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)有效的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、監(jiān)測(cè)，對(duì)具體的巨大、異常交易實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，并向有關(guān)部門報(bào)告。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門通過多部門本身數(shù)據(jù)的掌握，對(duì)異常數(shù)額在第三方支付平臺(tái)上的流入流出，要建立自己的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)數(shù)據(jù)的合作共享，進(jìn)一步打擊洗錢、非法套現(xiàn)等金融犯罪的發(fā)生。
(四)建立健全社會(huì)信用體系
第三方支付業(yè)務(wù)涉及大量資金和物流的交易、轉(zhuǎn)換，而且都是非面對(duì)面的交易，那么就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)信用問題，對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系要求就會(huì)越來越高。2008年在美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī)，一定程度上就是對(duì)信用評(píng)級(jí)的濫用導(dǎo)致的，這對(duì)我們有一定的借鑒作用。目前，我國(guó)信用評(píng)級(jí)制度不完善，立法滯后，居民誠(chéng)信意識(shí)較為薄弱。中國(guó)人民銀行從2005年就開始籌建個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，這對(duì)以后網(wǎng)上查詢交易等信用問題有很大的幫助，同時(shí)，我們還應(yīng)該先從立法上吸收外國(guó)先進(jìn)的公民信用建設(shè)理念，全面推動(dòng)征信立法工作，提高居民自身的信用意識(shí)。另外，在國(guó)內(nèi)，發(fā)展鼓勵(lì)建設(shè)一批專業(yè)性強(qiáng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，利用社會(huì)力量加強(qiáng)最第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。
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