大學(xué)生如何防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生如何防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)
校園網(wǎng)貸”不僅影響大學(xué)生正常的學(xué)業(yè)，也讓一些家庭背負(fù)沉重的債務(wù)。今天小編為大家推薦校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的方法。
大學(xué)生防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的方法
家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人提交書面證明，往往需要多地輾轉(zhuǎn)，非常折騰不說，還很容易造假。最要緊的是，這等于把防控風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任更多地推給了學(xué)生，能起到多大作用還真不好說。
重慶市三部門聯(lián)合發(fā)文，列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。這些措施包括，不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款;未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款等。
從“裸條”借貸到大學(xué)生不堪還貸重負(fù)跳樓自殺，網(wǎng)貸服務(wù)日益便捷，因此帶來的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。就像當(dāng)年銀行、電信企業(yè)在校園推廣信用卡和電話卡一樣，一些網(wǎng)貸平臺(tái)為了搶占市場(chǎng)，登記身份證就可以貸款。貸款抵押物也是千奇百怪，令人匪夷所思的“裸照欠條”就是一例。
這種擺攤推廣的模式，不僅容易誘導(dǎo)過度消費(fèi)、超前消費(fèi)，還會(huì)帶來個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，如果學(xué)生無力償還還可能引發(fā)極端事件。當(dāng)年低門檻推廣信用卡和電話卡的后遺癥，直到今天依然存在。而新興的網(wǎng)貸平臺(tái)，把以前面對(duì)面的審核、確認(rèn)程序轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，如果放松把關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步放大。因此，對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)提示，確有必要。
野蠻擴(kuò)張的校園網(wǎng)貸需要規(guī)范，而如何規(guī)范卻考驗(yàn)著監(jiān)管者的水平。不少大學(xué)生確有貸款需求，有的因?yàn)榧彝ダщy，有的需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金，因此對(duì)校園貸不能一概拒之。同時(shí)，因?yàn)閷W(xué)生缺乏穩(wěn)定收入和財(cái)產(chǎn)抵押，校園貸需要更嚴(yán)格的審核程序，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
對(duì)于校園網(wǎng)貸，可以借鑒以往助學(xué)貸款的審核辦法，由學(xué)生家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人提供證明，為風(fēng)險(xiǎn)兜底，也可以通過降低貸款利率、指定?？顚Ｓ玫绒k法，保障貸款用到最需要的地方。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的貸款，又不能完全照搬過去的辦法，金融機(jī)構(gòu)要利用互聯(lián)網(wǎng)和信息共享的便利，提高貸款服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控水平。
比如，重慶要求，有家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，才能向?qū)W生發(fā)放貸款，這原本有助于約束學(xué)生理性消費(fèi)、防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?？墒牵议L(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人提交書面證明這樣前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的辦法，往往需要多地輾轉(zhuǎn)，非常折騰不說，還很容易造假，甚至?xí)衅脚_(tái)幫借款人搞定。最要緊的是，這等于把防控風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任更多地推給了學(xué)生，能起到多大作用還真不好說。
網(wǎng)貸時(shí)代，監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)。隨著公共信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，應(yīng)盡快建立并利用好公民的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，以此為依據(jù)對(duì)借貸人打分評(píng)級(jí)，確定貸款對(duì)象和金額。而對(duì)學(xué)生不同類型的借貸需求，金融機(jī)構(gòu)還可以開發(fā)不同的產(chǎn)品，有針對(duì)性推出助學(xué)貸、創(chuàng)業(yè)貸等帶有公益性的貸款，幫助真正需要的人。校園網(wǎng)貸應(yīng)成為金融創(chuàng)新支持創(chuàng)業(yè)的加速器，而不能再做跑馬圈地、野蠻生長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)制造者。
對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的防范妙招
對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的確為大學(xué)生理財(cái)提供了很好的機(jī)會(huì)，但是因?yàn)閜2p等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險(xiǎn)。因而，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，首先應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸開始，即要求應(yīng)出臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營應(yīng)在各個(gè)環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。
對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)尤其風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)基本為零，很多大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價(jià)，就是因?yàn)閷?duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)缺乏，尤其是法律方面的知識(shí)的缺乏
加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個(gè)：一是因?yàn)?ldquo;窮”;二是因?yàn)?ldquo;急”。因此，加強(qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個(gè)很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。
大學(xué)生不良網(wǎng)貸如何解決
一是要引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)理念和觀念，同時(shí)提醒學(xué)生在網(wǎng)貸之前要對(duì)網(wǎng)貸做充分的了解，特別是利息收取方面。由于大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)不良網(wǎng)貸了解不多，很容易被不良網(wǎng)貸所吸引。同時(shí)也要加強(qiáng)學(xué)生對(duì)個(gè)人信息管理的觀念，防止別人拿自己的個(gè)人信息去網(wǎng)貸。
二是在大學(xué)開設(shè)法律課程和法律知識(shí)的講授，引導(dǎo)大學(xué)生良性消費(fèi)的同時(shí)，更要讓學(xué)生知道哪些權(quán)利是受法律保護(hù)的，以及合法權(quán)益被侵害后如何保護(hù)，很有必要在大學(xué)開設(shè)實(shí)用法律課程并至少包括《合同法》和《侵權(quán)責(zé)任法》《刑法》等方面的內(nèi)容，既可防止侵犯別人的權(quán)益，同時(shí)當(dāng)自己的權(quán)益受到侵害時(shí)，可以用法律的武器保護(hù)自己的權(quán)益。
三是加強(qiáng)對(duì)規(guī)范網(wǎng)貸公司行為的法律完善和違法犯罪的處罰力度。進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸公司的行為，要明確網(wǎng)貸公司要對(duì)其網(wǎng)貸產(chǎn)品的內(nèi)容，比如利息、還款方式以及還款不能的違約責(zé)任有明確的書面的告知義務(wù);要明確網(wǎng)貸公司嚴(yán)格執(zhí)行在放款之前的通知大學(xué)生父母，確認(rèn)父母的態(tài)度，否則網(wǎng)貸無效;要控制網(wǎng)貸額度;同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)貸的管理，如網(wǎng)貸公司對(duì)大學(xué)生采取威脅、恐嚇或非法拘禁行為的，要依法加大懲罰的力度。
大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生的問題
?、?、裸條事件
2016年6月，女大學(xué)生“裸條”借貸一事鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，通過某借貸平臺(tái)，有女大學(xué)生被要求“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進(jìn)行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周預(yù)期利息高達(dá)30%。11月，網(wǎng)上又爆出10G不雅照泄露，引發(fā)社會(huì)熱議。
?、?、誤入高利貸
去年12月30日，20歲的廣州某高校大二學(xué)生在借款平臺(tái)借款2000元。她向?qū)Ψ匠兄Z一周內(nèi)還清，周息達(dá)驚人的30%。據(jù)廣州日?qǐng)?bào)報(bào)道，“當(dāng)時(shí)他們?cè)赒Q群里宣傳得很好，即使是黑名單也能借到，而且出款時(shí)間很快。沒想到，等我借完后才被告知，要在一周之內(nèi)還清，預(yù)期利息是周息30%。”這意味著，她要在一周后償還2600元。
?、?、網(wǎng)貸逾期
近日，據(jù)“網(wǎng)貸信用黑名單”網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，其在線公布的逾期黑名單人數(shù)已超過94萬人，其中絕大部分為90后。
網(wǎng)貸逾期，按理說是借貸人沒有遵守貸款協(xié)議，所借款項(xiàng)超過事先約定的期限。貸款公司有權(quán)依據(jù)協(xié)議條款，對(duì)借貸者采取一定的處罰措施。但在第三方平臺(tái)上公布逾期者的各項(xiàng)信息，諸如姓名、照片、身份證號(hào)碼、家庭地址、學(xué)籍信息、本人電話，甚至父母和同學(xué)的手機(jī)號(hào)等。
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