比較中外電子支付立法情況

　　電子商務(wù)在我國(guó)的推廣，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了廣泛影響。以下是學(xué)習(xí)啦小編為你整理的比較中外電子支付立法情況，希望大家喜歡!

　　比較中外電子支付立法情況

　　隨著上世紀(jì)九十年代初電子商務(wù)從美國(guó)、加拿大等國(guó)興起，而我國(guó)卻是在中期的時(shí)候隨Internet的高速蔓延，就新興行業(yè)——電子商務(wù)[3]開(kāi)始蓬勃發(fā)展，E-mail和電子數(shù)據(jù)交換(EDI)等數(shù)字化通訊手段也迅速被商業(yè)活動(dòng)所利用，然而電子支付卻是在近幾年才被人們普遍接受，商業(yè)革命以此出現(xiàn)了新生態(tài)勢(shì)。

　　電子商務(wù)在我國(guó)的推廣，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了廣泛影響。從2001年交易額起就已經(jīng)超過(guò)了12億美元，時(shí)至今日似乎沒(méi)有電子商務(wù)，一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都將無(wú)法正常運(yùn)行，小到個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物，大到國(guó)際買(mǎi)賣(mài)交易合同，中間各銀行內(nèi)在交易平臺(tái)，以及visa卡類(lèi)業(yè)務(wù)，無(wú)不表明著一點(diǎn)，電子商務(wù)從人們的周?chē)h(huán)境中消失，對(duì)于人類(lèi)來(lái)說(shuō)，無(wú)不是一場(chǎng)邪惡的退化，與難以復(fù)原的損傷，電子商務(wù)以其全新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展，正深刻地改變著人類(lèi)社會(huì)既有的秩序運(yùn)行規(guī)則。

　　中國(guó)政府對(duì)電子商務(wù)的態(tài)度總的來(lái)說(shuō)還是積極的。江澤民曾在1998年APEC第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上就表明了我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)的原則和立場(chǎng)，他說(shuō)：電子商務(wù)代表著未來(lái)貿(mào)易方式發(fā)展的方向，其應(yīng)用推廣將給各成員帶來(lái)更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)。在發(fā)展電子商務(wù)方面，我們不僅要重視私營(yíng)、工商部門(mén)的推動(dòng)作用，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)政府部門(mén)對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，并為電子商務(wù)發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。

　　然而時(shí)至今日，雖然關(guān)于電子商務(wù)中所涉及到的各種立法紛紛出臺(tái)，但是對(duì)于成文法體系國(guó)家(我國(guó))而言，無(wú)疑還存在著諸多方面的不足，比如就涉外的電子支付這一方面而言已經(jīng)表現(xiàn)的非常的明顯，雖然電子支付，只是電子商務(wù)中的一個(gè)分支而已，同時(shí)在電子商務(wù)立法中也對(duì)其有過(guò)相關(guān)的規(guī)定，但是頻繁國(guó)際交易，貿(mào)易往來(lái)，無(wú)不印證了涉外電子支付的重要性，然而具體的立法又沒(méi)有明確的規(guī)定，故此筆者認(rèn)為，就該問(wèn)題而言對(duì)其進(jìn)行研究與學(xué)習(xí)為我國(guó)建立健全法律體系作貢獻(xiàn)是非常之有意義的與必要的。

　　行文至此我們已經(jīng)明確的引出了本文的中心內(nèi)容，我想象要的就是通過(guò)對(duì)于國(guó)內(nèi)電子支付現(xiàn)狀來(lái)分析我國(guó)健全電子支付立法的必要性。以及如何建立并完善法律框架提出建議。

　　然而，我們還并沒(méi)有明確的了解什么是電子支付。

　　電子支付：(Electronic Payment )又稱(chēng)網(wǎng)上支付，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

　　很明顯，通過(guò)定義我們了解到電子支付，實(shí)際上就是通過(guò)電子信息的方式，在交易過(guò)程讓虛擬的財(cái)產(chǎn)來(lái)替代我們現(xiàn)有的現(xiàn)金的一個(gè)模式，但它得建立在信息交流的平臺(tái)上，也就必須得通過(guò)金融電子化和網(wǎng)絡(luò)化的這一基礎(chǔ)建設(shè)，憑借著商用電子化的工具和各類(lèi)交易卡，借助計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)，通常以二進(jìn)制為主的電子數(shù)據(jù)或電子數(shù)據(jù)流、字符串等形式進(jìn)行交易支付。

　　雖然電子支付僅僅是電子商務(wù)系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)，但是我們不可否認(rèn)的是該子系統(tǒng)并不是孤立存在的，而是包含了多方面內(nèi)容的一個(gè)完整的系統(tǒng)，有人曾將它定性為包括購(gòu)物流程，支付工具，安全技術(shù)，認(rèn)證體系，信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。其主要特點(diǎn)有：以網(wǎng)絡(luò)和信息化為基礎(chǔ)進(jìn)行資金的儲(chǔ)存支付和流通;儲(chǔ)蓄信貸現(xiàn)金和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體;可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)交換分配和消費(fèi)領(lǐng)域;使用簡(jiǎn)便安全迅速可靠;電子支付通常要經(jīng)過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)等等一些特點(diǎn)。

　　通過(guò)上述特點(diǎn)我們發(fā)現(xiàn)電子支付實(shí)際上正因?yàn)樗旧硭哂械南嚓P(guān)特點(diǎn)才使得人們認(rèn)為它是電子商務(wù)活動(dòng)中最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，沒(méi)有它的存在電子商務(wù)形同虛設(shè)，也就好象一座房子沒(méi)有了基柱。沒(méi)有了基柱自然房子就要倒了，而電子支付又是在開(kāi)放的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的支付，因此在這里有一個(gè)先決條件那就是必須得有一個(gè)較為完善較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

　　因此，要想通過(guò)立法的方式正常的保護(hù)支付環(huán)節(jié)的順利運(yùn)作，筆者認(rèn)為建設(shè)健全網(wǎng)絡(luò)保護(hù)和立法，是非常關(guān)鍵的因素。這也就是要要求我們的立法要突破傳統(tǒng)的瓶頸，以全新的方式就新問(wèn)題提出全新的解決方案。

　　然而，傳統(tǒng)的法律關(guān)于支付問(wèn)題往往是建立在一定時(shí)間階段、一定區(qū)域空間下，并以真實(shí)的紙幣、票據(jù)、實(shí)務(wù)為載體的交易與支付規(guī)則。這不由得我們不得不想到這樣一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)橥ǔ５碾娮由虅?wù)并非如我們傳統(tǒng)的交易模式一般，首先它是建立在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上的，其次往往是跨地區(qū)跨國(guó)家的交易，不受任何的時(shí)空阻限，至于管轄問(wèn)題、時(shí)效問(wèn)題、以及能力權(quán)限問(wèn)題等等都成為對(duì)于電子商務(wù)立法的一個(gè)挑戰(zhàn)，如果網(wǎng)上貿(mào)易都要通過(guò)我們傳統(tǒng)的交易模式來(lái)的話相信，無(wú)論是效率還是經(jīng)濟(jì)方面都將成為一個(gè)非常大的問(wèn)題，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我們通常電子商務(wù)實(shí)踐中便捷效率等相關(guān)的實(shí)際性的問(wèn)題，故此，建立相關(guān)的法律是非常的有必要的。

　　目前基于因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付方式主要有四種：

　　銀行卡、電子貨幣、電子支票和網(wǎng)上銀行。

　　在其給我們的生活和工作帶來(lái)便利的同時(shí)，我們不能忽視就網(wǎng)絡(luò)或則說(shuō)電腦本身存在的相關(guān)問(wèn)題，這些問(wèn)題無(wú)疑會(huì)給國(guó)家和人民在交易的過(guò)程中埋下了極大的隱患，如軟件開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、黑客侵入風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)崩潰風(fēng)險(xiǎn)、操作不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)病毒的危害風(fēng)險(xiǎn)等等。[5]而這些風(fēng)險(xiǎn)到底如何轉(zhuǎn)移，由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，該如何明確責(zé)任，交易雙方當(dāng)事人該如何合理及時(shí)有效的避免可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這也就成了當(dāng)今社會(huì)的一大難題和熱點(diǎn)問(wèn)題，因?yàn)檫@將關(guān)系到當(dāng)事人的合法利益如何保全的問(wèn)題。因此是非常重要的，至于立法的完善，自然也是不言而喻迫在眉睫。

　　通過(guò)對(duì)于電子支付的相關(guān)概念和特點(diǎn)的了解之后，筆者欲求及時(shí)地了解到相關(guān)的分類(lèi)。因?yàn)槊鞔_如何分類(lèi)對(duì)于該建立什么樣的法律體系，是非常重要的。

　　而電子支付分類(lèi)的方法有很多種。

　　根據(jù)電子支付的使用環(huán)境，對(duì)電子支付方式加以分類(lèi)，可以分為Internet環(huán)境下的電子支付和非Internet環(huán)境下的電子支付。前者包括網(wǎng)上銀行和電子貨幣，后者則是指自動(dòng)柜員機(jī)ATM、銷(xiāo)售終端POS、電話銀行等。[6]

　　根據(jù)支付方式也可分為在線支付和離線支付，前者包括各種網(wǎng)上支付方式，后者包括基于智能卡的離線支付系統(tǒng)，同樣它們也可用于在線方式。

　　根據(jù)電子支付的表現(xiàn)形式和特點(diǎn)，電子支付方式還可以概括地分為三種形式：電子轉(zhuǎn)賬支付、基于銀行卡的支付、電子現(xiàn)金。

　　經(jīng)過(guò)詳細(xì)的介紹了電子支付的相關(guān)知識(shí)后，筆者還了解到如下信息：

　　各廠商如IBM惠普微軟SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案，隨著電子商務(wù)的發(fā)展各種法規(guī)也隨之健全，德國(guó)韓國(guó)意大利西班牙和美國(guó)的許多州已經(jīng)通過(guò)數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。

　　聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)UNCITRAL已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則另外兩大國(guó)際信用卡組織VISA和MasterCard合作制訂的安全電子交易SET協(xié)議，定義了一種電子支付過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)因特網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　這幾年來(lái)我國(guó)的北京上海廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)開(kāi)始了電子支付相關(guān)的研究，并在1998開(kāi)通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開(kāi)始建立電子商務(wù)系統(tǒng)但是各大城市都處于實(shí)驗(yàn)探索階段，我國(guó)有關(guān)部門(mén)正在考慮制訂并健全有關(guān)電子商務(wù)的規(guī)范和制度。[7]

　　由此，我們還是比較慶幸的，因?yàn)槲覈?guó)已經(jīng)意識(shí)到了電子商務(wù)對(duì)于我國(guó)的重要性，并采取了相關(guān)積極的措施來(lái)迎接世界與時(shí)代的潮流，并為這一新興的行業(yè)做出決定性舉措。立法也就成為了當(dāng)務(wù)之急。

　　一、國(guó)內(nèi)外有關(guān)電子支付的運(yùn)行現(xiàn)狀

　　(一)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀

　　當(dāng)前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付方式逐步趨向多元化電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式，包括全國(guó)范圍網(wǎng)上直接劃付，比如銀聯(lián)中的各大銀行紛紛推出的各種卡類(lèi)業(yè)務(wù)，現(xiàn)金方式提貨付款或送貨付款電匯或郵匯郵寄會(huì)員制會(huì)員卡上網(wǎng)卡消費(fèi)卡，電影網(wǎng)站點(diǎn)卷卡，游戲網(wǎng)站的點(diǎn)卡業(yè)務(wù)，以及水電費(fèi)繳納的卡類(lèi)業(yè)務(wù)等。

　　雖然虛擬財(cái)產(chǎn)在運(yùn)作方面存在著諸多優(yōu)點(diǎn)，但是穩(wěn)重的中國(guó)人依然對(duì)此表示懷疑，有些人是害怕被騙，有些人是對(duì)于虛擬網(wǎng)絡(luò)的不信任，更有些人則是保守的不愿意接受新事物的產(chǎn)生，因此通過(guò)傳統(tǒng)的支付手段進(jìn)行交易支付的依然還占有大量的權(quán)重，盡管如此，但是我們不可否認(rèn)的事實(shí)是，電子商務(wù)這一新興行業(yè)依然正在有條不紊的發(fā)展壯大，同時(shí)隨著電子商務(wù)支付系統(tǒng)的完善網(wǎng)上支付的比重逐漸增加，網(wǎng)上支付服務(wù)出現(xiàn)了三種不同的處理方式：

　　一、是銀行自己建立一個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)，比如廣東發(fā)展招商銀行的網(wǎng)上購(gòu)物商城。這樣處理能夠比較容易的達(dá)成一個(gè)雙贏的局面，一方面消費(fèi)者對(duì)其的信譽(yù)表示認(rèn)可，自己消費(fèi)的放心，另一方面銀行從中可以收取相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，為銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收。

　　二、是提供多個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物站點(diǎn)的連接客戶(hù)在網(wǎng)上商城選擇了需要購(gòu)買(mǎi)的物品后再連接到相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行完成支付交易。

　　三、是利用公共支付網(wǎng)關(guān)建立起來(lái)的支付平臺(tái)，比如現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上很多書(shū)城就是通過(guò)該方式實(shí)現(xiàn)交付。公共支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上支付形式對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)減少了建設(shè)網(wǎng)上支付平臺(tái)的成本且不需要與眾多的商戶(hù)建立多頭連接還可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享，應(yīng)該說(shuō)這是一種比較理想的網(wǎng)上支付形式。[8]

　　網(wǎng)上支付的方式自然還有別的形式，但主要還是上述的三種模式，而因此產(chǎn)生糾紛的自然也是存在的。因此網(wǎng)絡(luò)其本身存在諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2005年3月下旬，北京云網(wǎng)無(wú)限網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司播放了一則FLASH廣告，該廣告的鏈接頁(yè)面將云網(wǎng)在線支付系統(tǒng)的日成功交易筆數(shù)、交易成功率、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及服務(wù)承諾與其他企業(yè)的同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比宣傳。2005年9月1日9時(shí)，備受關(guān)注的電子支付業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)第一案“網(wǎng)銀在線公司起訴云網(wǎng)網(wǎng)上支付公司虛假宣傳案”，在海淀法院第45法庭正式開(kāi)庭審理。隨后，云網(wǎng)另案起訴網(wǎng)銀不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的案子也被受理。第二天，海淀法院做出兩案合并審理的決策。雖然判案的過(guò)程非常的順利，判案的結(jié)果也大出人們所料，但是這樣的判決結(jié)果無(wú)不說(shuō)明了這樣一個(gè)事實(shí)，我國(guó)的法律尚未健全，因此一些商家甚至利用打官司這一途徑進(jìn)行宣傳自己的公司來(lái)達(dá)到炒作的目的，其理由很簡(jiǎn)單就是想要在現(xiàn)今支付市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較狹窄的空間里為自己謀求一個(gè)較小的份額使得自己能在這個(gè)市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，還有一些商家為了利用消費(fèi)者者手中的錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的創(chuàng)收，同樣也采取了一些非常得手段，以C2C模式的淘寶為例，客戶(hù)在淘寶用真錢(qián)購(gòu)買(mǎi)虛擬貨幣。如果購(gòu)物之后金額沒(méi)有用盡，剩下的錢(qián)就會(huì)存在淘寶的賬戶(hù)里。淘寶的注冊(cè)用戶(hù)有660萬(wàn)多，以每人10元剩余金額為例，保守點(diǎn)說(shuō)就是6600萬(wàn)。而對(duì)于B2C的在線支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，也會(huì)有一個(gè)資金周轉(zhuǎn)期。某些公司用這筆錢(qián)來(lái)生息，或者私下里投資。

　　由此我們看到了，我國(guó)電子支付的法律規(guī)范相對(duì)來(lái)說(shuō)是非常的薄弱的，因此給一些不軌企圖之人，鉆了法律的漏洞來(lái)謀取暴利，而這樣的行為我們說(shuō)是可恥的，為了正確地引導(dǎo)人們共同構(gòu)建和諧社會(huì)，我們必須同心協(xié)力，共同為構(gòu)建電子支付立法而努力。

　　(二)國(guó)外電子商務(wù)支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀

　　國(guó)外電子商務(wù)支付系統(tǒng)多數(shù)集中在在線電子支付系統(tǒng)上這類(lèi)系統(tǒng)包括：

　　1、不使用任何強(qiáng)的保護(hù)方法的系統(tǒng)而僅需要提前對(duì)用戶(hù)賬號(hào)注冊(cè)它們被認(rèn)為是不充分安全的。

　　2、通過(guò)特殊的安全協(xié)議處理購(gòu)方認(rèn)證和支付信息的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信用卡模式的系統(tǒng)。

　　3、實(shí)現(xiàn)匿名電子現(xiàn)金模式的系統(tǒng)。

　　在Internet之外，還有一些有意義的基于智能卡Smartcard的離線支付系統(tǒng)已被開(kāi)發(fā)，同樣它們也可用于在線方式這類(lèi)系統(tǒng)，包括從傳統(tǒng)的電子錢(qián)包到提供強(qiáng)的多方安全和匿名性的系統(tǒng)，例如ESPRIT開(kāi)發(fā)的CAFE系統(tǒng)。但是多數(shù)電子支付系統(tǒng)是封閉的，它們使用專(zhuān)用技術(shù)或只支持特定集合的協(xié)議或機(jī)制，缺乏可互操作性。雖然多數(shù)系統(tǒng)為公鑰體制但很少注意多方安全。顧客的匿名性和隱私性沒(méi)有充分考慮。[10]

　　二、現(xiàn)行立法中關(guān)于電子支付立法存在的法律問(wèn)題

　　在前文中筆者曾多次提到，電子商務(wù)在現(xiàn)實(shí)生活是一項(xiàng)新興的產(chǎn)業(yè)，所有的商務(wù)活動(dòng)往往都是在虛擬的社區(qū)中進(jìn)行，因?yàn)槠涮攸c(diǎn)的特殊性導(dǎo)致了它的運(yùn)作模式必定不同于傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)，甚至可以說(shuō)顛覆了所有的傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的成形模式，因此與傳統(tǒng)的法律法規(guī)自然而然的產(chǎn)生了抵觸與沖突，再一次又一次的碰撞摩擦和較量中，我們漸漸的發(fā)現(xiàn)了目前關(guān)于電子支付的立法中實(shí)際上還存在還當(dāng)程度的法律問(wèn)題，最主要是因?yàn)樵撔袠I(yè)因?yàn)槭切屡d行業(yè)，我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的法律制度都還沒(méi)有能夠健全，更不用說(shuō)電子支付僅僅是該模式體系下的一個(gè)子系統(tǒng)，要想對(duì)其單獨(dú)立法，自然存在諸多方面的問(wèn)題。因此筆者認(rèn)為極有必要建設(shè)健全該項(xiàng)制度，以利于我國(guó)的法治建設(shè)依法治國(guó)這一宏偉目標(biāo)。同時(shí)電子商務(wù)還是一種跨區(qū)域的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在一定的程度上來(lái)說(shuō)，存在著非常明顯的涉外因素，因此筆者認(rèn)為我們將要構(gòu)建的法律框架不應(yīng)該僅局限于國(guó)內(nèi)，應(yīng)該朝著和諧世界的目標(biāo)前進(jìn)，以便更好的適應(yīng)國(guó)際間的友好合作以及經(jīng)濟(jì)往來(lái)，最好是能夠被國(guó)際間各國(guó)所普遍認(rèn)可和遵守。

　　如果想要建立并健全一個(gè)良好的電子支付系統(tǒng)，那么在法律的保護(hù)自然就顯得非常的重要，至于法律如何保護(hù)該保護(hù)什么，筆者認(rèn)為，這才是立法的關(guān)鍵所在，而每一項(xiàng)交易通常最受人們關(guān)注的也就是資金了，那么通過(guò)怎么樣的貨幣形式進(jìn)行交付，而這些資金又是被什么機(jī)構(gòu)所認(rèn)可，在資金的劃撥方面又將如何進(jìn)行，各方當(dāng)事人的責(zé)任如何劃分，風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)，等等這些都將成為立法所要關(guān)注的問(wèn)題。

　　1、電子貨幣衍生的法律問(wèn)題

　　電子支付的產(chǎn)生使貨幣從有形形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰W(wǎng)上流動(dòng)的無(wú)形的信用信息，這使人們對(duì)電子貨幣的法律性質(zhì)產(chǎn)生疑問(wèn)，同時(shí)使電子貨幣很容易由私人和商家發(fā)行。而由私人和商家發(fā)行電子貨幣會(huì)侵犯一國(guó)的貨幣發(fā)行權(quán)。對(duì)央行的職能造成沖擊，影響央行貨幣發(fā)行量、資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模、準(zhǔn)備金和鑄幣稅收入。

　　因此，電子貨幣衍生的首要問(wèn)題是誰(shuí)有資格發(fā)行電子貨幣?電子貨幣轉(zhuǎn)賬是否屬于銀行業(yè)務(wù)范疇?發(fā)行電子貨幣是否須向央行繳納準(zhǔn)備金?其次，電子貨幣可能成為犯罪的目標(biāo)，給合法持有人造成的損失首先由誰(shuí)承擔(dān)?刑法應(yīng)怎樣修訂以懲罰犯罪，保護(hù)合法權(quán)益。

　　2、網(wǎng)絡(luò)銀行衍生的法律問(wèn)題

　　首先網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的安全性問(wèn)題：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一般包括企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、CA認(rèn)證中心、金融信息等多個(gè)子系統(tǒng)。這些子系統(tǒng)通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與Internet直接或者間接相連，使金融網(wǎng)絡(luò)存在許多安全隱患，存在被攻擊的危險(xiǎn)。

　　其次銀行管理安全性問(wèn)題：銀行管理安全性問(wèn)題主要是指由于網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)和內(nèi)控系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)

　　題(人員素質(zhì)和內(nèi)部管理控制)而使網(wǎng)絡(luò)銀行遭受損失。

　　再則信用認(rèn)證安全問(wèn)題：網(wǎng)絡(luò)支付中客戶(hù)、銀行、商家三者之間不是面對(duì)面地進(jìn)行現(xiàn)金付款的，而是采

　　用電子現(xiàn)金、電子匯兌和電子轉(zhuǎn)賬的方式。因此對(duì)客戶(hù)的身份認(rèn)證、資信評(píng)估等信用安全問(wèn)題應(yīng)格外重視。

　　最后立法與規(guī)范的安全問(wèn)題：網(wǎng)絡(luò)銀行是新興事物，各國(guó)政府尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)。例如，由誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣?如何控制電子貨幣的發(fā)行量?如何確定設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的資格?怎樣對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管?如何對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行犯罪的行為定性并進(jìn)行取證和制裁等。

　　3、電子資金劃撥衍生的法律問(wèn)題

　　首先，各當(dāng)事人及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)如何明確的問(wèn)題，因?yàn)楦鲊?guó)的做法不同而導(dǎo)致的結(jié)果自然不一樣。其次，電子資金劃撥很容易發(fā)生劃撥遲延，或由于支付命令存在錯(cuò)誤而導(dǎo)致不適當(dāng)劃撥或劃撥未完成，而由此給發(fā)送人造成損失由誰(shuí)承擔(dān)?再次，電子資金劃撥和其他傳統(tǒng)支付方式相同，也因會(huì)被他人冒領(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng)而發(fā)生損失。由此產(chǎn)生損失怎樣分擔(dān)，損害賠償?shù)男问饺绾?，間接損害是否賠償?shù)葐?wèn)題。

　　三、我國(guó)電子支付立法現(xiàn)狀

　　就電子支付方面，我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范，效力等級(jí)不高。

　　例如:1996年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，1999年3月1日修訂為《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。1997年12月，中國(guó)人民銀行公布了《中國(guó)金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國(guó)金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》;1998年9月，中國(guó)人民銀行又公布了與金融IC卡規(guī)范相配合的POS設(shè)備的規(guī)范。這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定為國(guó)內(nèi)金融卡跨行跨地區(qū)通用、設(shè)備共享及與國(guó)際接軌提供了強(qiáng)有力的支持;為智能卡在金融業(yè)的大規(guī)模使用提供了安全性、兼容性的保障;1998年初，國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)國(guó)務(wù)院22號(hào)文件發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)IC卡生產(chǎn)和應(yīng)用管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求制定IC卡生產(chǎn)、應(yīng)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范;以及加強(qiáng)IC卡的管理、清理整頓IC卡市場(chǎng)、提高IC卡芯片的自主設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)能力等。根據(jù)《通知》的要求，《全國(guó)lC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理?xiàng)l例》、《集成電路卡注冊(cè)管理辦法》、《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等相繼出臺(tái)，為各種電子支付系統(tǒng)的規(guī)范化和兼容化提供了契機(jī)，使得用中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡作為電子商務(wù)中的支付前端成為最安全和最直接的解決方案。[11]

　　在關(guān)于電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)方面也多是一些部門(mén)規(guī)章。例如:國(guó)務(wù)院1994年2月18日頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》，19某某年2月1日對(duì)該規(guī)定的修訂及1998年2月13日對(duì)該規(guī)定的實(shí)施辦法;1997年12月16日公安部發(fā)布的《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》;1998年8月31日公安部與中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)工作暫行規(guī)定》;1997年10月1日生效的《刑法》第196條確定了信用卡詐騙罪、金融憑證詐騙罪，第285條至287條規(guī)定了侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)犯罪。

　　國(guó)家新聞出版署在2000年頒布的《出版物發(fā)行管理暫行規(guī)定》，明確了對(duì)網(wǎng)上書(shū)店經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范問(wèn)題，2000年3月28日，北京市工商局印發(fā)了《北京市工商行政管理局網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)行為登記備案的通告》，中國(guó)證監(jiān)會(huì)于2000年4月14日頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》。

　　2004年的8月28日，《電子簽名法》獲得全國(guó)人大會(huì)審議通過(guò)，以胡錦濤簽署的第18號(hào)主席令的方式對(duì)外公布，全稱(chēng)為《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，自2005年4月1日起實(shí)施。2005年10月26日開(kāi)始實(shí)施的《電子支付指引(第一號(hào))》文件只是央行整飭電子支付市場(chǎng)的開(kāi)始。2005年中華人民共和國(guó)公安部第82號(hào)令發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)技術(shù)措施規(guī)定》2006年3月1日起在全國(guó)實(shí)施。2006年底之前，第二號(hào)和第三號(hào)指引都將出臺(tái)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，于2006年3月1日起開(kāi)始施行。2007年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2007〕17號(hào)。為了全面貫徹《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)辦〔2005〕2號(hào))，國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局于近日制定了《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》2008年12月1日起正式施行。中國(guó)人民銀行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》。

　　上述法律、法規(guī)及規(guī)章的頒布，一定程度上促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展，但是體系零亂，電子商務(wù)立法還有很多領(lǐng)域空白，法律的規(guī)范層次過(guò)低，很難適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展。