消費信貸的業(yè)務(wù)
消費信貸的業(yè)務(wù)
信用消費已經(jīng)越來越普遍地存在于我們目前所處的時代,消費信貸已經(jīng)在我國有了長足的發(fā)展。但是,我國迄今尚未建立起保護和調(diào)整社會信用機制運作的系統(tǒng)、科學的法制體系。下面是由學習啦小編分享的消費信貸的業(yè)務(wù)，希望對你有用。
消費信貸的業(yè)務(wù)
1. 短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2. 綜合消費貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3. 旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。
國家助學貸款。又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W生發(fā)放的用于支付學費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。
4. 汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。
5. 住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
消費信貸的主要特點
1、貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。
5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證。
消費信貸的風險防范
加強個人消費信貸管理
是實現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)貸款的重要原則，要想實現(xiàn)這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發(fā)放個人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風險越高，安全性就越低;反之，貸款的風險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風險管理，努力降低個人消費信貸的風險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴重時甚至會使銀行出現(xiàn)支付危機。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強貸款管理出現(xiàn)風險甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強消費信貸管理和風險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風險，沉淀越多、沉淀的時間越長，貸款的風險就越大。如果貸款進一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風險即轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強個個人消費信貸的管理。
加強個人消費信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個人消費貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強個人消費貸款的管理，防范消費信貸風險。只有加強個消費信貸的管理，才能防止個人消費信貸風險轉(zhuǎn)為實際損實，防范內(nèi)部經(jīng)濟案件的發(fā)生，才能使個人消費信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
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