個人如何解決融資的問題

　　個人融資，主要是在生意進行前和進行中，當(dāng)一個可行的經(jīng)營方案已經(jīng)形成并準(zhǔn)備付諸行動時，發(fā)現(xiàn)資金不足，如果有了這筆資金，生意馬上就能開展起來。今天小編教大家個人如何解決融資的問題，歡迎閱讀：

　　個人如何解決融資的問題

　　方式一 向親友拆借：最為保守的融資途徑

　　融資成本：黃金萬兩容易得，人情債難還

　　適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時資金周轉(zhuǎn)困難的人士

　　所謂親兄弟明算賬，此言一出傷親人之間和氣，但如果您目前急需一筆錢用，您又不打算啟動金融工具來幫助您，那么親人之間互相拆借應(yīng)該是不錯的辦法。

　　相比金融工具而言，親人之間借錢的手續(xù)要簡單得多。如果是和父母借錢，您只需要告知他們資金的用途便可，至于何時歸還，父母一般不會設(shè)定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地寫一張借條，同時簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢，除了借條之外，您應(yīng)當(dāng)主動提出還本付息的承諾，按照很多人的借款經(jīng)驗，即便朋友根本沒有向您提起利息的問題，還款時您也應(yīng)該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独ⅲ?ldquo;好借好還，再借不難”。

　　商報點評：向家里人伸手借錢，您一定要分清借款和贈與之間的區(qū)別，親是親，財是財。

　　方式二 保單質(zhì)押貸款：遠(yuǎn)水也能解近渴

　　融資成本：銀行同期消費信貸的基準(zhǔn)利率

　　適合人群：有良好投保習(xí)慣、且已經(jīng)購買長期保險的人士

　　所謂保單質(zhì)押貸款，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險;醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險不能質(zhì)押。一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質(zhì)押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險產(chǎn)品，也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個月，貸款金額不超過保單現(xiàn)金價值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準(zhǔn)利率。

　　商報點評：臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時候才想起投保的單據(jù)可以做質(zhì)押貸款，事實上，保險的真正用途絕不僅限于救急，那是一種生活態(tài)度。

　　方式三 存單質(zhì)押：超短期借款

　　融資成本：年利率約為5.51%

　　適合人群：存單即將到期或持有外幣存單

　　存單質(zhì)押融資方式，屬于低成本融資方式，但有一點比較受限制，即如果借款人本身有10萬元存單，再去拿這個找銀行借9萬元，在很多情況下，還不如直接取出劃算。

　　只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資，一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會損失較多利息，如果使用存單質(zhì)押方式，可以保全定期存款利率。一般來說，如果是1年期的定期存款，剩余時間超過2個月以上的，就不再適合使用存單質(zhì)押，因為算上各種手續(xù)的繁雜，就不如直接取款了。

　　還有一種情況，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道，將會非常方便，想借就借，想還就還，利息支出也較低。

　　商報點評：一般情況下，存單質(zhì)押年利率約為5.51%左右，成本相對較低，而且隨著存單數(shù)量的增加，貸款上限也會不斷增加，不受額度控制，推薦使用。

　　方式四 消費貸款：利率合理

　　融資成本：年利率不超過5%

　　適合人群：高收入人群

　　如果您家庭收入較高，您便可以獲得一筆利率較低，期限適中的消費貸款，下面以交通銀行為例介紹。

　　您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡，然后從單位開具收入證明(如果已婚，需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請消費貸款，貸款用途可以是所有的POS消費或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費，就像信用卡一樣使用。所有消費會自動分成12期按月等額本息償還，歸還欠款后額度自動恢復(fù)，可以循環(huán)使用，非常方便。

　　消費貸款和信用卡消費在使用上幾乎沒有區(qū)別，不同的是，消費貸款沒有消費積分，沒有免息還款期，不能取現(xiàn)，但優(yōu)點是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他貸款那樣從申請下來就是要付息，不管你是不是馬上使用。

　　商報點評：據(jù)了解，消費貸款年利率不超過5%，屬于極低利率的貸款方式，且無須任何質(zhì)押，惟一的限制是要求收入較高者。

　　方式五 典當(dāng)融資：最快一小時挽救資金鏈

　　融資成本：月利率2.5%-3%，第二個月起按天計算費率

　　適合人群：擁有值錢物品且短時間內(nèi)急等錢用的人士

　　典當(dāng)曾是舊社會沒落家族的經(jīng)濟來源，現(xiàn)而今，它的大門向所有急等現(xiàn)金用的人士開放。大到房產(chǎn)汽車，小到相機、戒指，只要典當(dāng)行里的明眼人認(rèn)定您拿來的東西有價值，最快一個小時，您就能得到您急需的現(xiàn)金。對于您送來的抵押品，典當(dāng)行會告訴您一個最后贖回的日期(一般是兩到三個月)，過了這個日子，東西就歸典當(dāng)行自行處理了。

　　從我們掌握的情況看，最近典當(dāng)行不斷接收到高級抵押物，僅以寶瑞通典當(dāng)行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看，截至今年9月份，該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了4個百分點，價值50萬元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長了25%，同時價值200萬元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛。不僅是車，還有人剛剛用一塊名表做抵押，從寶瑞通拿到了28萬元的當(dāng)款。

　　也許正因為典當(dāng)行來自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問題的場所，因此“時間快，手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢。從貸款利率水平看，算上管理費，典當(dāng)行每個月的費率為2.5%至3%，且第二個月還能按天計算費率，利率水平也不算高。

　　商報點評：如果您是拿您最心愛的東西去典當(dāng)，我們奉勸您早借早還。因為在很多時候，您心愛的東西被那些專門在典當(dāng)行里買東西的人看到了，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了。

　　方式六 銀行無擔(dān)保信用貸款：“無須擔(dān)保”可能是幌子

　　融資成本：年利率8%-9%，最高達到50%

　　適合人群：收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士

　　貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子，在年末中資銀行“惜貸”的背景下，個人信貸消費意愿依然非常強烈。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個人消費類無擔(dān)保信貸市場。

　　據(jù)我們了解，為了吸引客戶，外資行主打快速放款牌。“最快一小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多3-4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。

　　但是，由于此類產(chǎn)品無須擔(dān)保，因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時打出的宣傳口號是年利率8%-9%，并且無論今后央行是否調(diào)息，客戶在最后幾個月或幾年的還款利率被鎖定在這個區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個月收取0.49%的管理費，實際還款利率高達12%，有的產(chǎn)品如果按照最長期限歸還，實際還款利率接近50%。另外，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金，金額相當(dāng)于您剩余本金的5%。

　　商報點評：據(jù)很多做過此類貸款的客戶反饋，無擔(dān)保信用貸款成本太高，本來是救急，結(jié)果一時的債務(wù)要用較多資金還清，有些得不償失。

　　方式七 消費金融公司：利率水平僅低于高利貸

　　融資成本：不超過央行同期貸款利率的4倍

　　適合人群：具有較高收入的人士

　　據(jù)銀監(jiān)會人士介紹，設(shè)立消費金融公司的目的是為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，滿足不同群體消費者不同層次的需求，其最主要的特點就是短期、小額、無擔(dān)保、無抵押。主要范圍包括消費者購買家用電器、房屋裝修、個人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。

　　有消息稱，截至目前，在北京，僅北京銀行一家向銀監(jiān)會申請設(shè)立消費金融公司。為防止消費者過度消費，《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對于此類貸款的利率，銀監(jiān)會表示，雖然是按借款人的風(fēng)險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。

　　按照規(guī)定，貸款利率較央行基準(zhǔn)利率上浮超過4倍即為高利貸，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式，4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。

　　商報點評：此類公司與銀行發(fā)售的無擔(dān)保貸款產(chǎn)品有些類似，但公司的市場普及率不高，可以關(guān)注，先別參與。

　　方式八 信用卡透支：還款從容

　　融資成本：年利率約19%

　　適合人群：收入不穩(wěn)定的人

　　刷信用卡消費，然后每月還款不低于最低還款額，這種消費方式成本較高，但門檻卻很低，曾見報道稱有年輕人持信用卡消費無度，最終淪為卡奴。雖說花錢的時候瀟灑，但還款的時候也要保持瀟灑才行。

　　使用信用卡透支消費，有一個最基本的前提，那就是必須要按月歸還最低還款額，如果實在沒錢歸還，即使是用信用卡取現(xiàn)，也要歸還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?

　　例如一個自由職業(yè)者，一般每年能收入20萬元，但這筆收入什么時候到卻很難說，那么他可以使用信用卡支付日常消費，然后等到收入到達后一次性清償，這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì)，又能夠不像親戚朋友伸手，是一個不求人的方法。但是，信用卡透支消費需要確有收入來源的人使用，如果自身就是一介平民，還是壓縮開支理性消費比較好。

　　商報點評：信用卡透支年利率約為19%，屬于比較高的借款渠道，不適合長期借款，一般只用來應(yīng)急，持卡人要注意，如沒有歸還最低還款額，將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。

　　方式九 信用卡分期付款：經(jīng)濟實惠

　　融資成本：年利率約為9%-15%

　　適合人群：收入穩(wěn)定的人

　　收入不穩(wěn)定的人適合用信用卡透支，但如果是收入穩(wěn)定的工薪族，則適合使用信用卡分期付款，例如同樣是年收入20萬元，如果你確定每個月都能收入1.8萬元，那么您在消費10萬元后，如果申請了12期的分期付款，然后用每月工資來歸還欠款當(dāng)月攤銷額，成本比信用卡透支要低很多。

　　各個銀行的信用卡分期手續(xù)費不盡相同，例如光大銀行和華夏銀行的分期手續(xù)費為0.5%，多數(shù)銀行為0.6%，浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應(yīng)重點關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點推薦光大銀行信用卡的分期付款，特別劃算。

　　使用信用卡分期付款，也有一個缺點，即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額，如果您沒有穩(wěn)定的收入，建議不要使用分期付款，否則到最后您會發(fā)現(xiàn)您的還款壓力特別大，而如果使用信用卡透支，則您每個月的最低還款額會逐月下降，相對來說還款壓力小一些。

　　商報點評：用信用卡分期消費的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低，但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費時使用，小額消費不提倡使用分期付款。