現(xiàn)金價值的功能與簡介

　　現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。相信大家都不太了解現(xiàn)金價值的概念，下面就讓學(xué)習(xí)啦小編來給你科普一下什么是現(xiàn)金價值。

　　現(xiàn)金價值的簡介

　　在長期壽險契約中，保險人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

　　在壽險當(dāng)中，由于交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率，不僅投保人難以承受,而且保險也已經(jīng)失去意義了。為此,保險公司在實際操作中往往采用"均衡保費"的辦法,通過數(shù)學(xué)計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費都相同。

　　被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費不足以支付當(dāng)期賠款，不足部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價值，相當(dāng)于投保人在保險公司的一種儲蓄。

　　現(xiàn)金價值的扣除

　　壽險公司之所以要進(jìn)行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險人，是鑒于以下幾個原因：

　　(1)死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險人的平均死亡率提高。

　　(2)影響資金運用，減少公司投入。由于中途解約，壽險公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。

　　(3)附加費用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。

　　(4)辦理解約手續(xù)需要支付費用。

　　現(xiàn)金價值的功能

　　對于投保人和被保險人，現(xiàn)金價值有以下三種功能：

　　1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。

　　2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80% ，且每次借款期限不得超過6個月。

　　3、分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為分母的。保險公司分紅不是按照全部投保人所交的保險費的比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。如果業(yè)務(wù)人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。

　　現(xiàn)金價值的退還

　　保險公司在以下情況出現(xiàn)時,應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值。

　　1、保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費。

　　2、以死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺。

　　3、被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費。

　　4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險費。

　　此外,《保險法》還規(guī)定,投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的,保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險費的,保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。
看過“現(xiàn)金價值的功能”的人還看了：

1.理財騙局大揭秘

2.保險退保怎樣退才最劃算

3.終身人壽保險詳情介紹

4.退保金的計算方法是怎樣的

5.常見的三種個人融資方法