少兒保險(xiǎn)知識(2)
少兒保險(xiǎn)的購買原則
保險(xiǎn)專家建議，新降生的寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保險(xiǎn)時，除應(yīng)注意保障要盡量全面外，還應(yīng)遵守以下幾點(diǎn)原則：
一、投保順序：先大人，后小孩。
在一個家庭中，父母是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。
夫妻雙方購買保險(xiǎn)后，還有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)首先為孩子考慮購買醫(yī)療費(fèi)用類和意外傷害保險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)允許，還可以考慮投保儲蓄型險(xiǎn)種、教育金儲蓄類險(xiǎn)種等。為子女購買養(yǎng)老金型險(xiǎn)種應(yīng)該是最后考慮的，當(dāng)然越早買，成本越低。[2]
二、保障第一，收益第二。
有的家長手中有好幾份分紅型的教育金保險(xiǎn)，可是卻沒有一份涉及意外、疾病的保障型產(chǎn)品。專家建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，購買順序應(yīng)為意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種可酌情補(bǔ)充購買。
三、福利性保險(xiǎn)一定要買。
隨著我國社會保障的覆蓋面不斷擴(kuò)大，兒童也可以享受醫(yī)保了，如各地推出的“一老一小”保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障力度大。不過，兒童醫(yī)保一般限戶籍地兒童投保，但跨地區(qū)的兒童可購買學(xué)平險(xiǎn)，后者雖然是商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)大多在100元以內(nèi)，除了醫(yī)療外，還賠付意外傷亡。
四、不必重復(fù)投報(bào)銷型保險(xiǎn)。
一旦患病，保險(xiǎn)理賠有兩種，按費(fèi)用比例報(bào)銷理賠和定額給付。費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)多投無用，定額給付型則是多投多給。
五、不得超額投保。
保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，17歲以下未成年人的身故保額不能超過10萬元。也就是說，如果家長為了多一份保障，在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，保額超過10萬元的部分將無法獲得理賠。
六、保費(fèi)勿超大人。
國際上一般將保費(fèi)支出控制在家庭總收入的30%以內(nèi)，考慮到我國實(shí)際，家庭保費(fèi)支出在家庭收入的20%左右為宜，由于大人的保費(fèi)相對較貴，所以小孩的保費(fèi)支出最好比大人少。
七、保險(xiǎn)期限別太長。
據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的家長為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。對于資金不是特別寬裕的家庭，尤其是大人自己的養(yǎng)老金都沒有儲備足的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)沒有必要。因此，為孩子買保險(xiǎn)時，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)時為宜，之后就應(yīng)當(dāng)讓孩子自食其力了。
八、要有保費(fèi)豁免功能。
家長在選擇少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品時，要盡量購買帶有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)豁免是指，如果投保人完全喪失續(xù)繳保費(fèi)能力，投保人可以不用再繳納后續(xù)保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同仍然有效。但不同的公司、不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對于保費(fèi)豁免權(quán)的設(shè)定可能存在一定區(qū)別，因此，消費(fèi)者在實(shí)際購買時應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款。
九、投保宜早不宜遲。
開始投保時年齡越小，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是免征各項(xiàng)稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達(dá)到避稅的目的。
十、“白紙黑字”要看清。
保險(xiǎn)公司會在保險(xiǎn)宣傳單上刊登重要的注意事項(xiàng)，比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小。因此一定要留意字號最小的部分，往往這些才是“精華”所在。
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